大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

这是我的第663篇原创。

上篇文章，我们探讨了

出乎东哥意料的是，极其忙碌的高净值客户，出席率反而最高。

接触的越多，你就越会发现，那些有钱人，往往更拼命。

更卷，更执着。

该他们赚钱。

见贤思齐，咱也要卷起来。

在这个澎湃的大时代，赚更多的钱。

今天和潜在客户聊。

潜在是做医疗的，正计划着给自己配置一份重疾险。

医疗说，东哥的方案，我看了。

有一个点，我有点疑惑。

按现在的方案，保额是100万。

每年保费大概4万多块钱，一共交25年。

也就是总保费也接近100万。

那么最后给我赔付回来的，都是我自己交的钱。

重疾险的意义又在哪儿呢？

1

东哥说，哈，这个问题问的好。

也是很容易误导人的一个地方。

待俺给你梳理梳理。

首先，保额100万，是不是赔付就是100万？

不是。

这100万，是保单的基本保额。

不是实际的赔付金额。

基本的意思，就是用来计算的一个参数。

实际赔付的金额，比这个要大得多。

为什么会这样？

这是香港保险和内地保险的一个典型差异。

固定保额 vs 递增保额。

什么意思？

内地的重疾险，是固定保额。

就是它的赔付金额，是固定不变的。

比如你现在买了一份100万的重疾险，那么它的赔付金额，就始终是100万。

现在出险，赔付是100万；

30年后出险，赔付还是100万。

问题是，咱都知道，这个世界上有个现象，叫通货膨胀。

简单地说，就是物价上涨，对应的钱会越来越不值钱。

100万现在看来是一大笔钱，但是30年后，可能就不值这么多了。

怎么办？

香港保险在产品设计时，已经考虑了这个问题。

它的保额，是递增的，用大白话说就是不断上涨。

现在赔付，是100万；

过些年赔付，就可能涨到200万。

用增长的这些钱，抵消通胀对购买力的侵蚀。

所以香港重疾险的赔付金额，是一直在变。

问题是，当别人问你买了多少钱的重疾险时，你总不能说不知道，因为它一直在变。

所以保单就有一个基础参数，就是这个基本保额。

是整张保单最核心的参数之一。

2

接着上面的保额递增，就会产生一个问题。

后面赔付会越来越高，但早期赔付，就显得保障略偏低。

怎么办？

为了对冲这个问题，香港保险在前十年，给了额外的升级保障。

一般是基本保额的50%。

也就是说，前些年的实际赔付，不是100万，而是150万。

最低的保障在什么时候？

第11年。

升级保障没有了，增加的保障还没到多高。

这时候一旦发生理赔，赔付金额最低。

是多少？

按你的计划书，是130万。

看起来比你缴纳的保费100万，也没多到哪儿去？

这样理解，就又出偏差了。

因为你的100万的保费，不是一次性缴齐的。

而是分25年，一点点交。

第11年的时候，一共交了多少？

46万。

也就是说，成本是46万的情况下，获得赔付130万。

等于额外获益84万。

躺赚。

当然，还是希望咱不赚这个钱
3

这个就是全部的保障了么？

不是。

香港的重疾险，是多次赔付。

什么意思？

内地的主流产品，是一旦罹患重疾，就赔付，然后合同终止。

专业上的说法，是单次赔付。

即使后来治愈了，一般也买不到保险了。

为什么？

因为重疾险在购买的时候，有医疗核保的一个流程。

只有通过医疗核保的人，保险公司才会承保。

一般来说，得过重疾，就算治愈，通常来说也通不过医疗核保。

就等于再也买不了重疾险了。

那么内地重疾险这种单次理赔的特点，就等于把客户，暴露在风险里面了。

现在医疗越来越发达，所以很多重疾也是可以治愈的。

就比如用头号杀手癌症来说，现在的存活率越来越高。

所以，重疾治愈之后，怎么办？

内地保险两手一摊，说了声抱歉。

香港重疾险是多次赔付。

生病后赔付，治愈以后，如果又患了重疾，还可以赔付。

就像之前一位客户，父亲买了内地的重疾险。

后来得了鼻咽癌，正常赔付一次，保单终止。

父亲治疗情况挺好，过了5年存活期，等于治愈了。

但是，已经买不了任何重疾险了。

以后万一再得了重疾，就只能花家里的积蓄，硬抗。

这对一个普通家庭，是很沉重的负担。

香港重疾险的话，得了以后赔付，再得再赔付。

保障何止是全面，简直是全面。

现在我司的主流产品，可以做到8-11次重疾赔付。

真正做到全方位保护。

所以比如在第11年，赔付了130万之后，保单的保障并没有停止。

而是在不用继续缴纳剩余保费的情况下，还有最多10次赔付。

每次赔付金额，都是基本保额。

100万。

所以加入第11年发生首次赔付，获益84万。

第15年的时候，又触发了理赔条件。

不管是上次重疾的延续、复发、转移，还是新发重疾，都能又拿到100万。

那就等于用46万的成本，额外获益184万。

何止是划算，简直就是划算了。

医疗问，你刚才说的不用再继续缴纳剩余保费是什么意思？

东哥说，这就涉及到一个保费豁免的概念。

什么是保费豁免？

就是第一次理赔后，剩下的保费就不用再交了。

但是保障依然有。

得了重疾后，本身就需要大笔开支，保费就成了沉重的负担。

怎么办？

香港保险在产品设计的时候，已经考虑到了这个问题。

只要有过一次重疾赔付，那么剩下的保费，就全都不用再交了。

只需要单纯的享有延伸的多次赔付就可以。

只有利益，没有成本。

这就是危疾保费豁免。

这里面，有人性的关怀。

4

上面说的，是理论。

接下来咱用具体数字论证下。

首先我们看看在整个保单周期中，最不利的情况是什么样的。

什么情况下最不利？

只赔一次。

什么情况下会发生这种事情？

第一次，就是身故赔付。

其他任何情况，都会出现多次赔付。

一旦有多次赔付，至少就是100万的身故赔付的差距。

也就是首次理赔 + 延伸身故保障。

首次理赔一笔最少130万的钱，第二次往后理赔就都是100万。

所以作为最不利情况，我们考虑受保人第一次赔付就是身故。

其次，赔付金额和缴纳保费，都在随着时间而变化。

这个可以用下面这个图来表示。

上面的橙色曲线，表示首次赔付金额；

下面的蓝色直线，表示总共缴纳的保费。

两者之间的间隔，就表示赔付获益。

最低的赔付获益是在什么时候？

第20年，获益66万。

然后，还有额外的9+1次的延伸赔付。

每次都是100万。

也就是说，在整个保单周期内，最极端的不利情况，是能多赚66万。

其他任何情况，都会比这个要高。

高多少？

仅就首次赔付，就是几十万到几百万不等。

就比如我们罗列一些首次赔付的关键数据如下表

保单年度

缴付总额

首次赔付

赔付获益

1

42,270

1,500,000

1,457,730

10

422,700

1,538,210

1,115,510

20

845,400

1,506,740

661,340

30

1,056,750

2,216,050

1,159,300

40

1,056,750

3,434,840

2,378,090

5

回过头来，我们再梳理下。

重疾险的意义，在于抵御风险，而不是收益。

但即使是抵御风险，也是通过超额赔付，所以咱就可以算算这笔账。

关于香港重疾险的获益

  • 我们忽略多次赔付(这个是产品最大的杀器)；

  • 我们忽略现金价值(本次论述里面干脆没有提到)

  • 我们忽略保费豁免(后面所有保费不用在交)；

  • 我们只考虑其中首次赔付就是身故的情况，将重疾险等价于一款寿险产品；

  • 我们考虑性价比最低的年度；

是保单第20年。

投入84万，赔付150万，获益66万。

除了这种极端情况下，任何情况的获益，都会数倍的高。

直接赔付一大笔钱。

真正拯救一个家庭。

这也是为什么东哥常说，重疾险是中产家庭最为刚需的一个险种。

每个家庭的必备。

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