中国正在进入一个财富大迁移时代，巨额的财富即将从一代流向二代。

根据最新发布的《2024胡润财富报告》，预计在未来10年内将有20万亿元财富传给下一代；20年内，这一数字将增至45万亿元；30年内，财富传承总额预计将达到79万亿元。

将财富顺利传给下一代并非易事，不同的家庭有着各自的困境。

有做生意的家庭，父母打拼出一片事业，可孩子对经商没兴趣，能力也跟不上，接不了父母的班。

有二婚人士，因为家庭关系相对复杂，怕自己的钱，将来不能顺利给到亲生孩子手里。

还有的家庭，孩子患有特殊疾病，没有驾驭财富的能力，父母担心将来自己不在了，孩子的生活没有保障。

如何将财富稳妥地传给下一代，是很多中高净值家庭当下面临的问题。

这两年很多内地有钱人纷纷涌向香港投保，2024年前三季度创造了高达466亿港元的保费。这之中，有人看中香港保险长期有6%-7%的预期利益，也有不少人，是用香港保险来规划财富传承。

在财富传承上，香港保险有着不可替代的功能和优势。

企业主为孩子兜底

有位五十岁的客户，是做服装生意的，夫妻两人勤勤恳恳这么多年下来，攒下了一些家底，他们想给女儿规划一笔钱，原因是：

一方面，女儿在做生意方面没有兴趣，不愿接自己的班。再加上现在生意越来越不好做，这几年收益一直下滑，客户也不指望孩子能接下这个担子。

另一方面，对于女儿未来的事业，他们不奢求能有多么辉煌的成就，但希望每年可以补贴孩子一笔钱，给她兜个底，让她做自己想做的事情，不至于陷入困境。

前两年女儿大学毕业，赶上就业形势最为严峻的时候，好不容易找到一份合适的工作，去年说累、不喜欢，又辞职换了新工作，现在每个月拿的薪水基本花光。

既然女儿接不了班，那不如提前为她规划一笔资金，保障她未来的生活。

客户看中了最近推出的一款分红储蓄险，这款产品预期利益较高，持有保单20年“本金”预期能翻4倍。

除了利益高，这款产品的“自主入息”功能也是客户非常看重的。

有了这个功能，客户可以设置，保单里每年或每月提出一笔钱，给到女儿。

具体的方案是，客户自己做投保人，每年 交 16 万美元，交 5 年， 从保单 第 8 年开始，保单每年自动提领5万美元（折合约36万人民币），由保险公司直接打到女儿的银行账户。

不管孩子将来做什么工作，这份保单至少让她有一份“底薪”。

客户今年58岁，到他90岁时，这份保单累计已经给到孩子125万美元，此时保单里预期还有约209万美元。

那么为什么让客户做投保人呢？好处在于，因为保单属于父母的，若将来女儿婚姻出了问题，保单不会被分走，而孩子每年照样能收到父母给的这笔钱。

二婚家庭传承财富

我们的一位客户，在一家公司做高管，有一10岁女儿，是和前夫所生。客户和现任结婚3年， 两人感情总体较好，但因为双方都有过往婚姻和孩子，在财产分配的问题上还是比较敏感的。

前段时间大 S的遭遇，客户受到很大触动。大S离世后，据说她的 的韩国老公继承了三分之一的遗产，她年幼的一儿一女，共同继承了三分之二的遗产。由于孩子尚未成年，大 S 的前夫汪某菲作为孩子们的监护人，将负责管理他们的遗产直到 18 岁。

同样是二婚家庭，客户也担心万一遭遇不幸，自己留给孩子的钱，将来可能被现任老公分走，或者变相拱手前夫。

基于客户的情况，我们建议客户选择下面这个方案。

一方面是因为这款产品预期利益高：

投入 50 万美元的总保费，持有保单 20 年 ，预期能翻2.8倍至143万美元；持有保单 30 年， 预期能翻5.2倍至260万美元。

另一方面，这款产品可以设置保单暂托人，通过这个功能，万一将来客户遭遇不测，可以确保自己的财富给到孩子，并且不被他人占用。

这款产品可以让保单持有人指定一名保单承继人，若保单持有人离世，保单将会转移给保单承继人；若保单承继人不满18岁，可以指定一名保单暂托人，安排在指定日期或保单承继人直到指定岁数才进行保单转移。

例如，客户把 10 岁的女儿设为保单承继人，孩子的姨妈设为保单暂托人，直到女儿 30 岁有能力掌控这笔钱的时候，把保单转移给女儿。

万一将来客户遭遇不测，这份保单会先由姨妈暂时管理，直到女儿 30 岁，届时姨妈作为保单暂托人的管理权限将自动终止，女儿再申请变更成为新的保单持有人。

注意，姨妈作为保单暂托人，是无权随意处理这份保单或者随意提取保单里的钱的。能不能提钱出来，能提多少钱，都是由保单持有人设置的。

如果将来客户平平安安，就自己选择在合适的时候把这份保单传给孩子。

给特殊孩子留下一辈子的保障

有位客户，她的孩子情况比较特殊，患有阿斯伯格综合征，自闭症的一种，能吃能睡能跑，但不会与人交流。客户最担心的问题是，将来自己不在了，孩子的生活怎么保障。

说到为孩子规划将来的钱，客户想得很通透，她说钱不能一下全给到孩子，也不能把钱托付给其他人。

以孩子的情况，根本没法合理规划使用这笔钱，说不定很快就会被花光，也可能被人盯上。把钱托付给亲戚朋友，她也不放心，谁能确保不会被挪用呢？

她希望，将来孩子每个月能有笔固定的钱，供他吃穿用度，而且这笔钱别人拿不走。

具体通过什么方式来实现呢？

客户一开始考虑做信托，但信托对资金要求高，得 1000 万现金起步，而香港保险中，杠杆寿和分红储蓄险都有个非常强大的功能——类信托功能，可以按照客户的意愿把钱传给孩子。

什么意思呢？以客户为投、被保人，孩子为受益人，客户（投保人）百年以后，身故金除了一笔全给，还可以每月分期，或者一次性给一部分钱，剩下的每月分期给到孩子（受益人）。

因此，在客户身后，可以按照自己意愿，每月能给到孩子一笔钱，保障孩子一辈子的生活。