金融行业的费率、会员费、服务费以及债务问题的处理，一直是金融机构与客户之间协商沟通的重要内容。金融机构为妥善处理客户投诉与债务协商，普遍设立了专门的客服部门，力求与客户达成共识，实现问题的妥善解决。

然而，一些黑产却利用金融机构的服务政策，在大型消费者投诉平台，频繁发起恶意投诉，以获取非法利益。威胁猎人研究发现，这类黑产主要提供以“债务优化”、“代理退息退费”、“代理反催收”等形式的“代理维权”、“代理投诉”服务获利，其背后是一条日益成熟的黑色产业链，打着“维权”、“优化债务”的幌子，诱导消费者进行违规操作。这不仅损害了正常消费者的利益，也给金融机构带来了诸多困扰和损失。

债务优化：是指通过合理调整债务结构、降低债务成本、延长还款周期或整合债务资源，帮助个人或企业减轻还款压力、改善现金流、避免违约风险的过程。黑产通过给客户代理贷后反催收、协商还款、房贷延期、停息挂账等场景业务，从而谋取私利，这种代理模式往往涉及捏造虚假理由、虚假材料、恶意投诉风险。

退息退费：是指退年卡、手续费、会员费、权益费、利息、违约金等金融相关费用。

反催收：黑产往往通过非法手段（如伪造材料、恶意逃废债、虚假诉讼等）规避债务责任的行为。

本文基于威胁猎人对非法“债务优化”、非法“代理退息退费”等黑色产业的研究，客观呈现黑产在金融贷款场景中涉及的非法代理维权、恶意投诉操作时的招募手法、欺诈流程等，为银行等金融机构的贷款风控策略提供参考。

注：涉及敏感信息已做脱敏或简化处理，相关机构如需了解详情，请与威胁猎人联系。

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债务优化欺诈手法升级，以“乱催收、高息”进行消保投诉效率更高

1.1 债务优化欺诈客户招募

黑产一般通过匿名群聊、社交平台及短视频平台发布客户招募广告或通过热点引流获客，明确表示对信用卡、银行贷款、网贷逾期的客户可以提供债务咨询、法务咨询、协商还款服务。

以下为债务人员发布的广告信息：

1.2 债务优化欺诈操作手法

黑灰产找到目标客户后，会通过一系列的操作步骤，以此完成停息挂账、免息分期、延期还款、减息还款等结果，“不管是信用卡逾期、金融机构贷款逾期还是信贷信保贷逾期”，其操作方式及流程基本一致，只是方案内容有所不同。

值得一提的是，近年来黑灰产的“债务优化”业务也做了升级：

在客户提交资料后，黑灰产会以“乱催收和高息”两个理由进行消保电话投诉，甚至预留黑产自己的手机号码（无需客户寄卡）伪冒客户，以便金融机构联系协商，在此期间黑产指使客户不接金融机构来访电话或不小心接到电话则谎称不是客本人使用。

据威胁猎人调研，升级后的流程更大程度地提高了时效以及客户的配合度。

据某个做“债务优化”的黑产反馈，市面上的银行、消金、网贷业务只要自身有政策的，基本上都可以做成功。

以下是升级后的黑灰产“债务优化”操作流程：

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以“高息”为理由进行客服投诉，为无逾期客户实现“退息退费”

2.1 退息退费欺诈招募手法

黑灰产一般通过匿名群聊、社交平台及短视频平台发布客户招募广告或通过热点引流获客，明确表示对信用卡、网贷的客户可以提供退息退费、债务托管、停息挂账的服务。退费成功后，一般黑灰产会收取占退费金额40%至50%的服务费。

以下为发布的广告信息：

2.2 退息退费欺诈操作手法

黑灰产找到目标客户后，会通过一系列的操作步骤，“不管是信用卡还是网贷，不管是在还or已结清，但不可有当逾”，均可完成退息退费目的，其操作方式及流程基本一致，只是方案内容有所不同。

以下为黑灰产“退息退费”操作流程：

威胁猎人调研发现，黑灰产会登录客户账号进行金融机构人工客服进行高息投诉，如人工客服不予以正向反馈，后续会到其他官方投诉平台再次投诉，升级起诉该金融机构。

金融机构如果愿意协商退息退费，黑灰产与客户一般会有两种操作方式与金融机构协商：

1）挂断式呼叫转移：客户接到机构回复协商电话后挂断转移到黑灰产手机上；

2）客户两部手机同时开免提操作协商：一部拨通协商机构，一部拨通黑灰产，全程开免提沟通，无需客户说话。

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基于情报及时感知欺诈风险，快速定位欺诈人群

威胁猎人聚焦金融黑灰产攻防对抗领域，通过覆盖各类情报渠道源，主动获取大量信贷黑产/黑中介数据，基于欺诈特征分析模型自动化提取目标欺诈群体特征，同时结合数字风险应急响应中心（DRRC）专家的深入分析，为金融机构构建从最新欺诈风险感知、业务/风控策略指引、到恶意贷款群体定位的信贷反欺诈闭环。

1、及时感知并预警最新信贷欺诈风险

威胁猎人全面监测金融机构的信贷业务以及各业务环节，信贷欺诈情报专家针对全网信贷风险线索进行主动运营，及时感知黑产/中介的最新的欺诈风险，包含欺诈手法、欺诈场景等，如涉及房产信用/企业/车/现金/装修/消费贷/美容贷等贷款业务的欺诈风险监测。

2、结合群体画像提供业务风控应对策略

威胁猎人信贷欺诈情报团队深入不同的信贷欺诈场景，以攻击者的视角分析并复现欺诈全流程，包括为金融机构提供指定作弊环节的手法分析，如获客手法、包装手段、业务操作流程等，通过不同场景分析报告为金融机构建立欺诈人群的业务行为特征等，为风控策略提供可解释的依据。

3、基于有效标签等数据定位恶意欺诈人群

基于对信贷欺诈产业链的持续监测及关联分析，威胁猎人可获取大量有效欺诈团伙的群体特征信息（如身份信息、银行卡信息等），可帮助金融机构在大数据模型等安全检测措施的基础上，基于恶意特征标签进行关联分析，精准定位欺诈人群。

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