大家好呀，我是邓姐姐。

最近各银行的消费贷，很是热闹。

起因是3月21日，有媒体披露了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》具体内容。

对信用良好、有大额消费需求的客户，

个人消费贷款金额上限，从过去的30万元提高到50万元；

个人互联网消费贷，贷款金额从上限20万元提高至30万元。

同时，如有长期消费需求，贷款期限也可从过去的5年延长至7年。

普通人能办理的消费贷额度更高了，期限也更长了。

但许多网友调侃，为了刺激消费：

国家在发钱和涨工资之间，选择了发消费贷。

政策一下来，各家银行开始卖力内卷。

通过降低利率、提高额度，来提升消费贷的吸引力。

例如北京银行，消费贷利率最低2.55%。

额度最多可批50万，期限最长3年。

我目前看到最低的是浙江萧山农商银行，消费贷利率2.42%。

额度为20万元，只能贷一年。

不少银行消费贷利率，已经屡创新低。

想当初2020年，各大银行的消费贷利率普遍在5%~6%。

2023年，逐渐下降到4%以下，直到今天，2%开头的消费贷随处可见。

为什么银行，要对消费贷利率一降再降呢？

除了响应国家层面的，一系列鼓励消费政策。

银行也有自己的苦衷，背后是出于盈利压力考虑。

2024年四季度，商业银行净息差已经降到1.52%。

环比又下降了0.01%，低于1.8%的警戒线。

众所周知，银行赚钱主要就是靠这「息差」。

放贷收到的利息，减去给储户的利息成本后，等于盈利。

过往主要靠房贷这一赚钱机器，但随着房地产遇冷，让银行顿感盈利压力山大。

不得不发力消费贷填补缺口。

不过，虽然消费贷利率非常低，但银行也担心借钱不还。

所以大都设置了比较高的申请门槛，只有符合条件的人才能获批。

比如银行会审核借款人的社保、征信、公积金、年收入等情况。

看着是不是感觉有点矛盾

真穷到需要消费贷的人贷款难，或者信用贷不了多少钱。

很有钱的人又不需要为了消费去贷款。

当然也有的人是刚好有需求，比如以旧换新买手机、买家电等。

也有的是为喜爱买单，像最近非常火的小米汽车。

已经备受年轻群体，甚至是小学生、幼儿的推崇。

我和业内的朋友聊起这个话题。

他说消费贷低利率、高额度长期限政策，其实是「滴灌式放水」。

为什么叫做滴灌式放水？因为也是有准入门槛的。

比如某银行准入门槛仅限于公务员单位，事业单位，和大型国企。

这笔钱除了拿去消费，可能还会被贷去做什么呢？

据他有限的小范围了解，

有些违规拿去置换存量房贷，或者去投资二级市场了。

聊归聊，我们一直反对消费贷违规使用，有抽贷风险。

况且房贷期限比较长，最长能贷30年。

而消费贷的期限，最多只有三五年，还款压力大不相同。

非常不建议。

如果暂且抛开资金违规使用，银行抽贷需要立即收回贷款的情况。

有个好玩的问题——

从经济心理学上来看，大家猜是拿去消费的人还款意愿高？

还是拿去违规投资的人的还款意愿高？

答案是，拿去违规投资的人还款意愿更高。

需要贷款去消费的人，本身属于过度消费。

还款意愿可能比较低，利息拖延也很常见。

而拿去违规使用的，包括投资以贷还贷的。

还款意愿反而更高，每次到还款日基本就会足额还上。

因为是违规使用，心里虚，生怕坏了征信被抽贷追查。

所以也有人调侃，需要借消费贷的人真拿去消费了。

你猜是银行更害怕，还是消费者更害怕？

以上只是一些现象，和经济心理学上的粗浅分享哈。

总之，目前低利率消费贷，只有征信良好的人才有机会贷到。

但也不要误认为2.42%的利率很低，就随意申请。

因为一旦选择增加贷款金额上限，或者到期后还不上，选择续贷，

贷款利率也会不断上调。

真有需求，比如短期手头紧，房子等着装修、结婚暂时周转等。

也一定要依照自己的实际还款能力规划好。

免得花钱一时爽，还钱愁断肠。

PS.

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