金融监管总局下发
商业银行代销业务管理办法
①明确“十一不得”
不得以自营名义销售
不得诱导退保、夸大收益
②银行要审查保险公司
包括偿付能力、风险管控能力
③保险产品准入
要调查保险责任、保单利益水平
存续期间，要敦促险企披露分红水平
④压实银行自身责任
明确代销业务管理部门
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银保渠道快速发展后
网点合作数量限制放开
银行代理保险新规也下发
1.银保渠道此前快速发展，也有挑战和问题...
随着，外部利率的持续下行，从银保渠道率先执行“报行合一”，到3.5%和3.0%定价的人身险产品相继停售。
这些都对产品和渠道带来不同程度的影响，详见文末。
产品方面，以头部险企为代表，主推产品从传统型产品，向“保底+浮动”类的分红险等产品转变。
渠道方面，受个代团队人数持续下降影响，个代渠道保费增速放缓，详见《》。
与此同时，银保渠道受险企关注，叠加理财产品全面进入净值化时代和基金等产品业绩表现不佳影响，银行需要提升中收收入。
因此，我们看到自2020年至今，银保渠道的保费增速持续超越行业，2024年的增速偏低，主要是受传统险新单业务大幅减少影响。
但是，随着分红险成为险企主推产品，以及银行渠道的热销产品，人们也开始关注曾经“分红险为王”时代，银行渠道出现的销售乱象问题，是否会再度上演？
比如，近日关于《存款变保险，记者卧底调查银行代销保险》也引起大家的关注。
其中，提到银行网点违规引入保险公司销售人员，并任由他们冒充银行职工向储户推销保险等问题。
2.银保渠道：“一对三”限制放开后，又迎新规...
3月21日，为加强对商业银行代理销售业务监督管理，促进代理销售业务健康有序发展，金融监管总局下发《商业银行代理销售业务管理办法》。
该办法自2025年10月1日起施行！
值得注意的是，这是自2024年，金融监管总局放开银行网点与保险公司合作数量限制后，下发的又一新规。
时隔十三年取消银保渠道“一对三”限制，详见《》。
办法从代销保险的内部管理制度、合作机构管理、产品准入管理、销售管理、产品存续期管理等多个方面，对银行代销产品的行为进行规范。
相较此前2016年下发的版本，在对保险公司的资格审查、产品收益等方面，都提出新的要求。
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银行代销“十一不得”
不得以自营名义销售
不得诱导退保、不得承诺收益
1.银行代销保险的“十一不得”：不得以自营名义销售，不得诱导退保...
首先，就是保险公司员工，不得驻点银行网点，宣传推介和销售保险产品。
其实，不得驻点销售保险这一点，一直存在...
在此次的银行代销产品新规中，提到从事代销业务的“十一不得”，也再次进行明确。
此外，还包括不得将代销产品以自营产品的名义进行销售；不得为代销产品违规提供直接或者间接、显性或者隐性担保，包括承诺本金或者收益保障等，详见上图。
值得注意的是，相比以往，新规新增了三项“不得”，包括：
一是，不得为谋取不当利益，诱导客户进行频繁购买、赎回、退保或者其他同类操作。
近年来，行业深受代理退保等乱象困扰，新规增加这一条，有助于帮助行业从银行渠道的销售源头，规范这一乱象。
2.代销保险：人员要有资质，并加强管理！
二是，不得诱导客户购买与其风险承受能力不匹配的产品。
很多时候的销售误导问题，就是源自向客户推荐了不适合，或者不符合他的风险偏好、保障需求的产品。
因此，金融监管总局下发《保险销售行文管理办法》，详见《》
在明确产品分级、人员分级，按级销售的同时，也强调要充分了解客户情况、委派合格的销售人员，提供适合的产品。
此次，银行代理销售新规中，也强调销售人员要具备所销售产品的销售资质，并且要求银行要采取有效方式加强教育，提高员工合规意识。
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代销保险
银行要审查机构和产品
包括偿付能力、分红水平等
1.银行要审查保险公司：包括偿付能力、风险管控能力...
除销售环节外，新规从合作机构管理、产品准入、代销产品存续期管理等三个方面，也对银行代销保险，提出更高的要求。
一是，银行代销保险，要由总行实行名单制管理，对准入机构进行审查。
对保险公司进行准入审查时，应当对其偿付能力状况、风险管控能力、信息披露情况等进行审查。
保险公司的偿付能力，代表着险企对保单持有人，履行赔付义务的能力；风险管控能力，能体现险企未来稳健经营的能力。
在新规的要求下，可以使得银行从总公司层面，重视对合作保险机构的筛选，避免后续在产品存续期，因为兑付等产生问题。
此外，银行还会建立合作机构退出机制，对存在违规行为等机构，实施退出。
2.产品准入要调查保险责任、保单利益水平；敦促险企披露分红水平！
产品准入方面，要求银行要根据客户需求、风险承受能力等，确定产品准入标准，对代销产品开展尽职调查，全面了解产品情况。
尤其是，对保险产品的尽职调查，应当综合考虑产品类型、产品保障责任、保单利益水平等因素。
而在销售保险之后，在产品的存续期，新规也要求银行要敦促合作机构，加强信息披露！
其中，包括分红产品的分红水平、万能险的结算利率、投连险单位价格等。
虽然，这些是保险公司都会定期披露的内容，但是，大多只能通过向保险公司查询，在银行销售端，还没有查询的方式。
新规下发后，不知银行未来是否会增加，保险公司相关产品收益率披露的内容。
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压实银行自身责任
明确代销业务管理部门，加强管理
1.银行要明确代销业务管理部门！
除前文关于代销保险的相关内容外，此次银行代销业务新规，还要求银行明确代销业务的管理部门。
尤其，是要在合作机构准入、代销产品准入、宣传推介和销售等环节开展消费者权益保护审查，从源头上防范侵害金融消费者合法权益行为发生。
同时，要建立健全代理销售全流程监测和管理机制。
由此可见，新规也是从代销的全流程和环节，对银行代销业务提出全方面的规范要求。
2.压实银行的自身责任！
当然，可能大家会说，包括不得驻点销售保险等在内，很多要求在以往的文件中也有提及。
但是，还是有类似的问题一直出现啊...
这里需要注意的是，此次新规强调商业银行自身责任，要对机构和产品准入进行审查，就是要对客户负责。
当代销过程中出现违规行为，商业银行和合作机构，都要承担相应的责任。
其实，以往很多银行代销乱象导致的消费者纠纷，都是直接由合作机构，比如保险公司承担责任。
但是，在金融监管总局成立后，因为代销保险违规等问题，同时处罚银行和保险机构的案例也逐渐增多。
The End
在当前行业产品向分红险转型，渠道发展也迎来新的变局之际，此次新规的下发，无疑是为银保渠道的健康发展，从制度层面奠定基础。
近期，“13精”围绕人身险产品、渠道等维度进行专题分析，后续，我们会继续深入分析，敬请关注。
①产品方面
②渠道方面
③投资方面
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