汽车金融圈的“西西费斯”之困|二手车|汽车金融圈|融资|西西费斯|金融产品|风控

今晚8点【鹞石周说汽金】直播间见！

西西弗斯（Sisyphus）是古希腊神话中的一位国王，因欺骗众神（如泄露宙斯的秘密、绑架死神等）被惩罚永远推一块巨石上山。每当巨石接近山顶时，它就会因重力滚落，西西弗斯必须永无止境地重复这一徒劳的任务。

汽车金融 “西西费斯”之困

从前端的价格战、返佣战，再到为了业务不顾一切的放松风控尺度，再到后端的客户投诉、提前还款让原本剩余不多的利润，变成了亏钱买卖。还有就是风控反欺诈工作，前几天看到一个比喻比较好，几个人定的反欺诈规则，几万人、甚者几十万人，在琢磨如何钻风控审批的漏洞。

乙巳年春节一过，2月份汽车销售数据似乎是小阳春，新车和二手车都逆势增长，同比2024年大幅度增长，但是似乎汽车金融端的小伙伴们，没有感受到这春天暖阳！反而业务量不同程度的下滑，于是新的一轮返佣战再：次燃起，两周前写的：结果就在今天，奇R和长A也开始促销了！

方案一：奇R刷屏的海报是这样的：二手车S级客户，36期，贷款金额大于3万，每单红包奖励1800元！厉害了，如果正好3万元等于给优质客户多发了6个点！如果结合之前就不低的佣金政策，这次绝对给同行竞争对手，一刀割断大动脉了！

方案二：长A也在今天朋友圈刷屏，针对贷款金额小于等于8万元的AAA\AA\A类客户，每单奖励1000元！另外一张海报是针对A级及以上的8万以下客户，利率17.99%，每单现金奖励1500元。

那边银行新车“高息高返”刚刚才滋生出缓和、回归的一点点迹象，参考阅读：，这边厢二手车金融的返利战火又卷上了天！跟不跟已经不是一个问题了，有条件要上，没有条件创造条件必须上！

其实，市场还是那个市场，甚至还在下滑，但是每个人都期望分到更多的一杯羹。

无非是今天你推大石头，

明天他接着推，

似乎永远看不到尽头！

困境背后的同质化竞争

价格战、返佣战和风险战的背后，其实是金融产品过度同质化的竞争问题，疫情的黑天鹅事件，带来的经济下行乌云久久不能散开，国内汽车市场在政策刺激的情况下虽然能维持一定的销量，但是在结构上发生了天翻地覆的结构变化，参考阅读：。特别是传统汽车人、汽车金融人，传递到的是无比巨大的压力和困境，甚至有不少人就退圈了。

倒是这两则促销方案又传递出一个新的信号！优质客户拿到优质价格（高额返佣），风险定价的呼声眼看着就更高了！其实这也不是什么新玩意，汽车融资租赁公司由于天生的劣势，资金成本比AFC和银行高出许多，所以早些年就有不少行业的践行实践，接下来就是报单就给钱的促销了！当然，这些年随着竞争压力的加大，更多的融资租赁公司转战差异化客群、车抵贷和以租代购，也有不少公司做的风生水起，比如：台湾的几家融资租赁公司。

如今困境中的汽车金融人，

该去哪里学习这些差异化的课程了？

为了更好的服务到汽车金融同仁，鹞石周特邀从业20年的行业资深高管：Hammer老师二次开课《汽车金融风险定价&全面资产管理》的线下课程，4月份与各位线下再见面，上次开课还是在2024年的8月24日，汽车进化论001期的活动现场，具体可参考下面视频内容：

课程亮点介绍

1、小乘佛法：反欺诈

目前市面上的风控课程，主要集中在反欺诈的课程。确实黑中介、贷款黑产都盯着汽车金融这块“大肥肉”，传销购车、返现购车、中介包装套现、套路运购车，拉人头购车各种模式层出不穷，更甚者还有把骗贷的主意打到了病危人士，批量骗来的车直接二手车出口或拆零件卖，各种骗贷手法层出不穷，很多新进入的汽车金融资方苦不堪言，精神压力巨大。

一次骗贷，轻则资方整改，重则几年不能消融坏账损失，同时这些“恶人”还反咬一口金融机构“套路贷”。作为从业16年的汽车金融人，这些风险案例见的多了，关于欺诈类客户，鹞石周总结归纳为4大类，其实问题的根源，其实是一线销售的风控意识和道德底线问题！如果前面几单没有发现，那是一线销售风控意识不够，如果做到5单、10单以上还被骗，那基本上都是销售和汽车经销商沆瀣一气。

汽车金融反欺诈其实完全可以通过市场走访，事中复盘及时发现，从而亡羊补牢控制风险，所以反欺诈充其量只能算是小乘佛法，那什么是大乘佛法了？

2、大乘佛法：全面资产管理

汽车金融风控如果要0逾期，其实很简单，鹞石周常开玩笑风控做到一招就能解决，那就是中国名牌：全聚德！如果风控认为风险高，把所有客户都拒绝了，或者把稍微次级的客户都拒绝了，那么0逾期不是问题，问题是，这样也就没有资产规模了，这个业务意义又何在了？

全面资产管理，要解决几个问题：

1、从整理资产通盘角度去思考！如何定制产品？如风控？如何确保贷后资管有效性？

2、风险定价是对优质客户和渠道的资源管理；如果让优质的客户自己进来，让劣质的客户风险可控？

3、通过全面资产管理考核到团队、合作商，通过体系化、数字化的手段，解决大量客户进件的信审效率问题。

鹞石周打掼蛋的水平很烂，老师教育说：你每次出掉的牌，必须能接回来，不管是自己接，还是对门接，反正不能让对手接。大概就是这个道理，所以这次的课程不是简单的风控课程或是反欺诈课程，而是拥有20年从业经验的行业高管，从产品顶级设计的视角，去看待如何避免恶意竞争，如何脱离无休止、无底线的价格战牢笼。

先说到这里吧，今晚直播继续聊聊，更多的精彩核心内容，还得邀请各位到现场来一起头脑风暴、互动答疑！

附件一：核心课程大纲

附件二：001期网友反馈

3月18日晚上，和【001期】一位同行伙伴聊个项目问题，正好聊到去年第一期的培训课程，截图可以看出来：这样的课程不只是风控，其实是全套通盘的考虑和组合拳，涉及到：贷前、贷中和贷后的各个板块。

【汽金进化论&汽金相对论】

【003期】车抵贷专题敬请期待！

5月中旬，咱们北京再见！

会议酒店考察，流程打磨中！

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二、《车贷周刊知识星球》私圈