又是保险！老人用血汗钱给孙女上学买的，结果要等孙女80岁才能拿本金！|上学|保险公司|保险员|老人|重疾险

“我要给孙女上学存钱，

你却让她80岁才能拿本金？”

在保险员的多次游说下，65岁的肖师傅终于同意给孙女购买保险。

但他没想到的是，投入的6万元，要等孙女80岁后才能返完！

据肖师傅讲，2016年2月，他在陕西汉中市南郑区大河坎镇的一个广场上活动，遇到一个卖保险的女子，“当时此人一路跟着我，说有一种保险实惠得很。”

肖师傅说，对方自报家门，称她是富德生命人寿保险公司的业务员，缠着要走了他的电话号码，说会给他介绍一款适合给孙子们购买的保险。

“那时候我孙女出生不久，想买也没多少钱，我跟保险员说了，我一个退休职工没啥积蓄。但她可执着，几乎天天打电话，推销保险，将一款她认为便宜的、收益还大的保险推给我，说我每年交1.2万元，连续交5年，总共投入6万元钱，就能在孩子18岁时领到6万元的助学金，这本金就回来了，并且到孩子25岁的时候还能领6万元的婚嫁金，在此期间，每年还有分红。”

肖师傅说他想了很久，就怕上当，但一想到这么大的保险公司不会骗人，而且这保险买了的确划算：“这就是个算账的事儿么，咋算都比存在银行划算。”

因为保险需要监护人才能给孩子购买，2016年3月份，肖师傅便拿出省吃俭用攒下的钱，让儿子给孙女买了这份保险，肖师傅说，“钱是先交的，保险合同是半个月以后给的。”

9年后才得知，

60岁返3万、80岁再返3万

肖师傅的儿子告诉记者，合同父亲收起来了，大家也都没仔细看，主要也看不懂。但他在购买保险的第二年，和家人聊起这事儿时，就觉得这么高的收益可能不正常。

因为不放心，前几年他多次跑到富德人寿保险公司汉中的营业点咨询，但工作人员始终都没告诉他该保险的实际情况，“他们就让持有持有再持有，说每年孩子的万能账户上会打钱，还说我又不着急用钱，存在里面是最划算的。”

直到前段时间，孩子上学需要用到钱，肖师傅就让儿子去保险公司，准备把这些年的收益取出来，取之前又问了一下返还本金的时间，没想到却被告知要等孩子满60岁返3万，以及满80岁再返3万！

这个说法让肖师傅全家都无法接受。肖师傅说，“我是为了给孙女存个上学的钱，上大学肯定要用很多钱，但没想到这保险拿在手里9年了，现在却变成要等孩子60岁和80岁才返本金，中间还不能取，这不是骗人是干啥？”

保险员称已离职

早忘了保险内容

肖师傅找出保险合同给记者看，这份签于2016年3月26日的保险单显示，孩子的投保年龄为1周岁，出生日期是2014年，所投的保险名称为“富德生命创富人生年金保险（分红型）”，每年交1.2万元，交费5年。合同上也的确没有助学金和婚嫁金的内容。

肖师傅说，他和儿子最近把合同看了很多遍，也没看明白。儿子便去找富德生命人寿保险公司询问，保险公司的人让具体找保险员，肖师傅说他也联系了保险员，对方以忘记内容为由不承认当初的承诺，但她却还在忽悠人，说8年后收益肯定不错的。

记者从二人的聊天对话框中看到，肖师傅再三询问当初承诺的上大学的6万助学金以及婚嫁金的问题，对方均称年代久远，具体内容早已忘却，表示自己已经离职，让肖师傅去保险公司查询。

肖师傅说，他当时就是冲着孙女上大学有6万助学金才买，保险员说，保险产品就是时间长收益才明显，可是你孙女现在才小学呀。肖师傅说还有8年也快了。保险员称，“对呀，8年后肯定收益不错的。”其还称：“那时候我小姑子也跟你买的那款一样的”，并说她前几年也买了一份养老保险，也是理财险，说买的时候就是想着比银行利率高点就行，最主要是帮她存钱。

富德保险公司称

以合同为准

3月24日，记者就此向富德生命人寿保险公司汉中中心支公司了解情况，此前负责对接肖先生投诉的范姓工作人员表示，公司有规定，她不能介绍情况，称公司有专门对接媒体的部门。

但就肖先生这款保险内容，范姓工作人员以及其他工作人员多次答复肖先生，肖先生将答复内容录成了音频，他说，就是因为当初没有录音意识，才导致如今无人承认当初的承诺。

音频中，工作人员介绍说，肖先生给孩子购买的这款保险的分红是分两个年龄阶段的，一个是59周岁以前，每年是保额和红利的10%要返到万能账户，大约每年900多元；然后59周岁以后，每年的收益金是原先的2倍，也就是将近2000元到万能账户上。

合同还约定，在孩子60岁时，会有一个3万元的祝寿金，再到孩子80岁时还会有一个3万的祝寿金；如果现在肖先生要退保的话，本金加这些年的收益，总共能退4.4万元。

对于肖先生投诉保险员夸大收益、虚假宣传的问题，工作人员表示，经他们调查核实，时间太过久远，保险员已经记不清了，那现在最主要的还是看合同。

肖先生说，“这钱给他们了9年，因为往前补交了2年，实际收益应该是11年，现在总共才能拿回4.4万元，连本金都拿不全。如果保险员当初没有一定的话术骗我们购买，我想问问，就凭他们说存6万60岁以后才能返本金，80岁本金才能返完，每年的收益还不及银行的利息高，试问谁会买？”

肖先生的诉求是要求保险公司全额退保并补偿利息。但是，3月21日，富德生命人寿保险股份有限公司汉中中心支公司向肖先生发送消息，称经调查核实，公司作出拒绝诉求处理决定。如肖先生对处理结果有异议，可通过保险纠纷调处机制、或是诉讼等方式解决。

孩子不幸离世，父母投保50万，身故却只赔1.38万！保险公司：不符合严重心肌炎条款！

一桩少儿重疾险拒赔事件近期引发了广泛的关注和讨论：母亲为孩子投保50万元保额的重疾险后，孩子因暴发性心肌炎不幸身故，保险公司却以“不符合严重心肌炎”条款为由拒绝理赔，只愿退赔1.38万元！

这一事件起因，是上海妈妈张女士在女儿满月后购买了一款重疾险，保额为50万，年保费4632元。到今年2月，3岁的汤圆因流感诱发暴发性心肌炎，不幸离世，从确诊到去世仅3小时。

张女士向保险公司申请理赔，但保险公司方面表示，因不符合严重心肌炎条款，无法按照重疾险进行理赔。

此外，对于身故案例，赔偿标准是“未满18岁身故，赔付已交保费或现金价值较大者”，所以张女士只能获得退还3年保费1.38万，而不是理赔50万元。

负责此案的上海恒复律师事务所律师黄丹认为，在这个案件中，暴发性心肌炎直接就重疾拒赔是不太合理的。严重心肌炎这几个字，其实并不是一个独立的疾病的名称，严重只是一个形容词。所以按照条款里面的理解，它到底严不严重？按照我们普通人来说，人都已经不在了，你怎么能说它不严重？

另外就是条款里面所谓约定了180天，它的本意是排除那些孩子患暴发性心肌炎经过治疗后缓解的情况；但这个案件显然不是一个更加轻的后果，而是一个更严重的后果。所以从律师的角度，这个案件是更应该赔付才对。

法律专家表示，该保险合同条款要求“严重心肌炎需持续180天”，但该病致死率极高，患者多在数小时内死亡。

广东知险律师事务所律师刘瑞提到，这次拒赔引起社会关注最大的一个原因是，医学标准和保险合同的标准不一样。这里面问题就是生病、治疗、病程不是我决定得了的，我不可能按照你合同约定的那种方式去生病。

有业内人士直言，严苛条款实质是精算模型下的风险规避。以少儿险为例，身故仅退保费的设计，将公司成本压缩至极限。而在刘瑞看来，疾病本身与保险之间实际存在三重标准，对于保险公司而言，标准同样成立：

第一层标准是一个疾病到底能否达到医学上的重疾，这层标准是医院来定的；

第二层标准是保险公司定的，达到了哪种程度，合同才会赔付；

第三层标准是司法标准。医学标准、合同标准最终都要通过司法标准的检验，要通过法律的方式看合同的约定到底是否合理，是否合法。

据悉，目前张女士的案件保险公司已按重疾赔付50万，并承诺对于之后类似案件也会按相同方式进行理赔。对于这样的结果有人表示支持，也有人提出异议。

本案律师黄丹告诉记者，“我理解很多保险从业者对这件事情会持一个反对的态度，他们觉得我们挑战了保险合同的条款，他们认为保险条款本来就是对的，我们不应该不按照条款去办事。但是我认为并不是所有的保险条款都是合理的，法律和保险条款其实并不是割裂，如果这个条款它是滞后的、不合理的，那么法律其实应该去予以约束、予以调整。”

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，破局之路可从“免责式创新”到“共益型生态”，包括从动态化条款更新机制开始：

“化解重疾险理赔难题，第一个是重疾险标准的问题，中国保险行业协会和中国医师协会在2007年和2020年制定过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范的修订可以加大频率，比如三年做一次修订，把一些新的疾病放进去，这样可能会减少纠纷。第二个方面，保险公司在理赔的时候要做到合规经营，温暖理赔，跟客户要有一个明确的交代。”

王国军还表示，我们应该知道保险合同的除外责任、保险责任各是什么，在买保险的时候、在索赔的时候这个应该非常清晰；如果权益被侵害，我们应该知道通过哪些渠道，比如说仲裁、诉讼、投诉等等来维护权益。