无所不包的征信制度，到底是社会的进步，还是风险意识的失控？最近出了一件挺大的事，很多人还没反应过来，几天前，国办印发了一份叫做《关于健全社会信用体系的意见》，部署了23项政策举措，号召建立一个覆盖各类主体的社会信用体系，并且首次正式提出了“信用修复”的概念。《意见》一发布，网上突然出现了一种声音，说征信制度已经成了天大的笑话，特别是银行征信，已经开始反噬银行。这说的是什么意思呢？

大家想想看，如果没有足够的钱，又想要提前消费，比如买个房，买个车，买个手机，绝大部分人都会向银行、借贷平台申请借款。征信最好的，自然是从银行借，利率最低，成本最小，那些没有多少收入，征信又不太漂亮的，只能找平台或者刷信用卡，不管你是选择什么方式借钱，都会在征信报告上出现相应的记录。

一个普通人的征信就分为四大类，叫做白、花、灰和黑。白指的是征信一片空白，什么记录都没有，这对银行来说压根不是什么好事，等于什么信息都不掌握，只能观察观察。花征信的人网贷很多，拆东墙补西墙，短期内有很多银行查询记录，有经验的客户经理一看就知道，这是个缺钱的人。灰征信就更麻烦了，负债过高，暴雷只是时间早晚的事，黑征信就不用说了，有了逾期不良记录，除非结清借款五年不出事，否则这征信几乎算是废了。

征信是银行的立身之本，再多的尽调都没有征信记录好使，过去几十年，从民营银行到国有大行，谁都觉得这套制度合情合理，帮助银行把很多风险挡在了门外，现在说征信反噬银行，又是怎么回事呢？

你身边有没有朋友是银行的客户经理，要是有，你可以问问他，现在贷款好不好放，他一定会摇着头告诉你，比登天还难。好不容易遇到一个征信过得去的客户，银行行长亲自上门营销，为了拿下客户，客户经理甚至连子女上学都能上门辅导，真是太拼了。

为什么放贷会这么难，这不就是征信给闹得吗？能通过征信筛选的人，绝大多数都不缺钱，而真正缺钱的人，征信上不是花的，就是灰的，甚至还有一些黑记录，毕竟征信覆盖了5年的信用记录，谁能保证自己能在5年中一点不出错呢，连疫情都能突然爆发，哪家企业能保证自己不会遇到点事呢，最后的结果就是，银行千方百计要把钱塞给不需要的人，甚至为了完成指标任务，还愿意帮客户垫利息，而真正缺钱的企业和个人，却被征信记录压得死死的，几年进不了银行的大门。

有人恐怕要说了，你这是胡说八道，要是没了征信制度，整个社会的运行机制都得乱套，骗子横行霸道，老千遍地都是。征信制度当然是个好东西，没有这个东西，金融机构一半的岗位都要下岗，可万事都讲究个与时俱进，征信是不是也该进化一下呢！

嫌贫爱富本身就是最大的风险，大家不妨想想看，恒大不就是这么回事吗？房地产行业富得流油的时候，做银行的、做投资的，还有做信托的，一个个多殷勤，就算你不想用钱了，他们都要把钱塞给你，利息还特别低，结果呢，恒大皮带哥自我感觉良好，做了几年的首富整个人飘了，紧接着就是不断的扩产、借钱，跨界，再扩产、再借钱，再跨界，要是没有银行征信系统在背后助攻，恒大能吹出两万亿的窟窿吗？

再看看几年前大火的新能源汽车，同样经历了从风口到扩产，再到暴雷的全过程，据不完全统计，最近5年内有35家新能源汽车暴雷，超过4000家4S店关门，如果没有银行征信的助攻，又怎么会有这么多企业抓住了所谓的时代红利？

反过来，一旦成为失信人，成了老赖，银行的征信制度还有办法吗？有人说，征信只能限制老实人，压根管不住真正的老赖。

又有银行客户经理吐槽说，现在遇到一张漂亮征信的概率，比中彩票高不了多少，这同样也是时代的问题。

以前大家借钱，几乎都找银行，银行是金融体系的绝对主力，可今时不同往日了，现在信息多发达啊，有网贷平台，各大券商和基金公司也在抢生意，以前还有P2P，在信息爆发时代，很容易出现征信不对称的问题，有时候连专业人士都搞不明白，别提普通人了，也就是说，有时候不是人的征信出现了问题，而是信息出现了滞后，结果老实人明明没问题，征信上却偏偏出现了劣迹。

与之形成强烈反差的是，征信压根收拾不了老赖，他们照样吃香的喝辣的，依然有钱就是不还。你去看看这些年批量出现的职业背债人，不就是钻了银行征信制度的漏洞吗？

说了这么多，不是要建议取消征信制度，而是希望这个制度能够更进一步。经济要发展有三驾马车，投资、出口和消费，放在国内，那些敢于投资创业和消费的人，正在拉着整个经济往前跑，我们的银行对于这些人，难道不应该更加宽容一点、耐心一点，多尽调，多分析吗？而不是看了征信就拉入黑名单，真正把钱给到能干实事的人，我们的社会才能有希望。

好在国家已经认识到了这一点，在扩大征信制度的适用范围的同时，又提出了信用记录修复的概念，这给企业带来了希望，给个人也带来了重生，对那些勇于担责，能解决问题的人来说，征信污点不应该是死路一条。