截至2024年年底，中国网贷用户数量已达3.5亿人

刷外卖软件时弹窗的"极速借款"，打车领券时跳转的借贷页面，这些看似贴心的服务背后，藏着年化利率超200%的吸血陷阱。

有资料显示，截至2024年底，全国3.5亿人用过网贷，其中1.2亿人存在逾期或欠款情况。

很多人不知不觉就掉进网贷陷阱，这辈子都难以翻身，甚至有人为此付出了生命代价。既然网贷危害这么大，为啥现在各大互联网平台还都在推广自家的贷款业务呢？

这一期我们就来聊聊养贷背后的产业链：

01、无处不在的网贷诱捕

现在各大互联网巨头旗下的金融科技公司都在开展网贷业务，它们通过技术手段圈定特定人群，然后精准放贷。

你想想，为啥平时使用软件时，总会会刷到网贷APP的广告？

因为算法把你标记成了目标用户，算法觉得你需要钱，所以就疯狂给你推送网贷广告。

比如：

某团会给连续跑单12小时的骑手推送借款广告；某东能通过话费余额不足50元锁定"目标客户"还有更“逆天”的，一些企业的操作，可能让你负债与否，有时就在一念之间。

比如某打车软件，把优惠券和借贷额度捆绑，用户一领取优惠券，软件立马跳转到信贷服务页面，得激活额度或者借钱才能领到券。

还有一些电商平台，下单时，在支付页面就默认开通“0元付”，就是先用后付功能，甚至还会默认帮你分期，整个流程隐蔽又迅速，让人防不胜防。

要知道，“0元付”是接入央行征信系统，如果发现不及时，逾期记录就会影响征信。

可以这么说，在这个时代，普通人简直就毫无隐私可言，你在手机的一举一动都会被记录，算法总能依据大数据算出适合你的贷款套餐。

02、资本合谋的收割链条

1. 流量端：互联网巨头用算法画像，给失恋青年推整容贷，给夜宵族推医美分期。

有了前端的精准投放，接下来就是资金输送环节。

2. 资金端：银行、信托通道，与网贷平台合谋，搞出特色的监管套利“三重奏”。

说的简单一直到，某行把把巨资委托给信托公司，信托拿到钱，再给各大金融平台拿去放贷。

3. 收割三板斧：

网贷平台拿到银行、信托的钱后，就开始对借款人“砍三斧”。

第一斧，砍头息：借钱先掏钱，比如借1500到手1000，500元"手续费"直接扣。

有的直接告诉你，利率24%，实际利率 =（利息 + 砍头息）÷ 到手本金，利率突破200%。

第二斧，短周期：什么“闪电借款”、“14天急速贷”，一些平台最好这种短周期借贷。针对的亏损那些算不明白账的人，它们把36%的年利率拆解成0.1%的日息，让你觉得没多少利息。14天借款看似日息0.1%，实际年化超500%

第三刀：逾期费：如果还不上一直逾期，需要还的钱就会越来越多。比如有的平台违约金一天5%，然后每天就是叠加2%。

重庆某餐馆老板，平台借5万，逾期3个月就滚成27万。

还有大学生在某平台借3000，逾期两年变成八九万。

03、AI加持的暴力催收

网贷的下游就是暴力催收，别以为催收的都是电视里面那种有纹身的青年，实际上，催债的可能不是真人。

还有的催收公司，定制的智能语音机器人：

他们能模仿108种方言讨债，能够通过声纹识别判断还款能力。

当然，催收公司不仅有高科技，还有庞大的催收队伍，比如长沙某催收公司，竟然有2.7万人三班倒。

更可怕的是大部分催收公司知法懂法，还会“守法用法”。比如有些催收公司招来新人第一天培训就是学刑法，第二天就实操怎么合法威胁，KPI设计得也很“像样”：基本工资2300元，催回十万提7%，催回50万直接升级成“黑带催收师”。

你想想，这钱哪来的？而且这么暴利的行业，还有不少灰产联动。

就问你几个很现实的问题：

为啥现在的APP，为啥要你的位置信息？为啥对你兴趣爱好了如指掌？了解到你的黑历史以后，会不会打包卖掉？

据说这条产业链信息已经有明码标价，欠款人的全套通讯录卖200元，单位领导电话值500元，开房记录值800元，公务员通讯录能议价300%。反正只要他们想，随时能让一个人“社会性死亡”。

04、滚雪球的金融游戏

这天金融连链的逻辑；平台赚服务费、资金方吃利差、催收公司从逾期违约金中抽成30%-50%，最终3亿多用户成了"人肉电池"。

当技术沦为收割工具，每个推送弹窗都可能成为压垮普通人的最后一根稻草。在这套系统里，还不完的债务是地基，暴利的金融操作是钢筋，而顶端闪烁的，是无数破碎人生堆砌的资本神话。