这两年香港保险确实很火爆。

之前和大家提到了，我对香港保险的一个观点。就是我认为它之所以热门，是起于收益，但不止是收益。

作为一个保险人，我其实更看重，它背后的功能。而很多保单的功能，才是保险的价值，无可替代的地方。

说实话，香港保险的玩法还是挺多的。

那这篇我就和大家拆解一下，我觉得有意思的功能，看看他们是否实用。

先说几个比较常规的，也是在文章里和大家提到的。

保单拆分、多元货币转化，以及传承。

这几个功能，如果单独列出来，都能起到一些无可替代的效果，合在一起呢，则可以称之为王炸。

先说保单拆分，把一张保单的归属权，根据需求，拆分成对应的份数。

这个功能看起来简单，但要是没有，其实还挺麻烦。

比如老王多年前，给大宝买了个保单，后面又有个二宝。

此时呢，从父母角度就会考虑平衡，毕竟手心手背全是肉。若没有保单拆分功能，就要再度投保一个产品，很难实现所谓的平衡。

这个时候呢，就可以把一张保单的归属权，拆成两份。

让大宝和二宝都能有归属权，会便捷一些。

接着呢，多元货币转换。

买入港险保单后，一般从第三个保单周年日开始，就可以选择转换一次保单的货币。

一般的产品，可以支持多个币种，包括主流的人民币、港币、美元，欧元等。

这个功能其实是非常方便，想避免汇率风险，分散配置的。或者是有海外留学或是生活需求的朋友。

这两个功能，单独拿出来，都能解决对应的问题。

但组合在一起，我觉得堪称是王炸。

可以实现丰富资产配置，财富的定向传承。

比如说，保单拆分和多元货币一起。

举个实际操作的情况，老王买个保单，假设每年是领10万。

他考虑汇率波动等等，想着丰富资产配置。就可以考虑把保单拆分一半，一个和人民币挂钩，每年领几万，一个和美元挂钩，领余下的钱。

具体比例，根据自己意愿和对局势的判定而设定。

或者说，老王的娃，后面有出国读书的需求。那也可以单独拆出一个保单，用于孩子留学的教育和生活费。

就是能实现，更丰富的多元化配置。能够做到，不受短期汇率波动的影响，在一个更长的时间跨度，获得长期的投资收益。

而且所拆分的保单，也确实能匹配实际需求的用途。若单一货币的保单，存在局限性，确实或承担汇率波动等等，受到一定影响。

这就是几个功能汇聚一起的优势。

另外，香港保险的在传承方面的功能，也是很丰富的。

这个其实值得我详细讲一下。

对于传承来说，香港保险有几个功能，都是非常有优势的。

比如说，它有无限被保人的转换功能。

这个再加上它的预期收益，简直是乱杀。

因为它的预期收益呢，是能达到6%左右。至于为啥能做到，我们在之前的文章，也和大家简单科普过。

港险底层逻辑，它更像是一个有保底收益的，基金配置组合。

而如果长期能达到5%的复利，拉长时间，收益是非常恐怖的。

比如说，50万，按照5%的复利持续增值，那么等到30年后，就变为216万；60年甚至会变为900多万。

这个数字难免会让人觉得恐怖，究其原因就是复利+时间+持续收益的效果。

所以如果有这么一张保单持续增值，到最后，难免不会让人觉得，拥有一个可以传给后代的传家宝。而且也希望着，这个保单持续越久越好。

一般储蓄型保险都是寿险，寿险一旦被保人离开了，保单就结束了。

这个时候呢，无限被保人的价值就出来了。

就是保单有效期内，可以不限次数的更改被保人，同时保单的价值也不受影响。

还是以熟悉的朋友老王为例。

他30岁的时候，买一张保单，让自己的孩子为被保人。等到他60岁，有了孙子的时候，就可以把保单的被保人，改为孙子。

如此一来，保单的持续时间，就能做到60年，甚至更长的90年。

达成真正的一张保单传多代。

当然了，香港保险的传承功能，不仅限于，对被保人的宽松程度。

它还能自带类信托功能。

所谓信托功能，就是规避传承过程中的债务、传承纠纷的问题，把钱顺利传给想要的人。

关于传承过程中，可能存在的问题，以前的文章呢，也大家和大家分享过。

比如说常用的遗嘱吧。

最大的问题是，很容易引发纠纷。有关遗嘱纠纷的案例，网上到处都是。

而且通过遗嘱传承的钱，还不能隔离债务。

依靠遗嘱继承，功能过于简陋，若对于高净值客户，很容易引发纠纷，也无法规避债务风险。

香港保险的传承效果，基本还是围绕寿险搭建的。

寿险的理赔金，属于是完全独立且规避债务的方式。与内地寿险一次性赔付不同的是，它可以自主选择领取的方式。

比如说，老王买一份寿险，自己是被保人，想传承给孩子，担心孩子把这笔钱挥霍。就可以选择分批次让保司把钱打给孩子。

比如前十年，每年定期领一些。然后在特殊事件节点比如结婚、生孩子，再额外给一笔固定的金额。

管理后，身故后的资产，定向传给后代。

并且呢香港保险的私密性还是很强的。除非有法律明确要求，否则保司是不能向第三方泄露保单的情况。

这样的话，就保证了，这笔钱的隐私性，规避很多不必要的纠纷。

说完传承方面，再聊一下，香港保单还有个有趣的玩法——保单融资。
但介绍前必须和大家强调，这个属于加杠杆的行为，存在较大的风险。

保单融资，其实和贷款买房比较类似。

比如说，想买一个100万的保单，自己的钱暂时不够。就可以在购买保单当天，拿着保单，去到银行办理贷款。

银行会按照首日的退保价值，来提供贷款。

一般首日保单价值，相对较低，100万的保单，只能贷出60-70万左右。

这样自己出30万，再加上银行补的70万贷款，就能撬动100万的杠杆。

等保单生效后，按时还银行的利息。

在贷款期间，如果退保或者发生理赔，那么要优先偿还银行贷款，再把余下的钱交给原投保人或受益人。

逻辑上，可以理解为，和贷款买房一样。

赌的就是一个杠杆。

比如保单预期收益4%，向银行贷款利率2%，中间就有2%的利差。

那加杠杆，保单融资，就是能赚到钱的，存在套利空间。

但这里面还是存在较多风险的。

其一就是保单的收益，是存在波动的。

本身就是分红险，不确定占比较高。如果中途存在一定的波动，比如预期收益只有3%，也是较大概率出现的，一旦这样的话，预期收益就会降低。

另外，本身贷款利率也不是持续不变的。现在维持2%，但后期涨至3%，都是可能出现的情况。

同时，保单贷款的门槛比较高，对总金额要求比较大。另外也会进行专门的财务审核。

不能看作是无脑套利的机会。

今年初，香港保监局就曾发文，专门给做保单融资的客户，提示过相应的风险。

所以说，若真要是有这类需求的客户，一定要认真评估。就跟买房一样，房价涨上去，高过贷款成本，才能算金融层面的赚。

那保单融资也是如此，不存在稳赚不赔，风险还是挺大的。不过有这个功能，我是觉得挺有意思的，才和大家去介绍。

最后呢，再讲讲，用香港保险养老，有什么玩法。

有关香港养老金的功能，大致我也和大家介绍过，玩法还挺多。

最基础的年金转换权，就是固定领取的，活多久、领多久这种，这个就是最基础的，不过多介绍。

另外呢还有个保证领取。就是以防挂得早，领取会亏，这个其实内地也有。

保证领取的优势是，稳赚不赔，但相对来说，领取金额会下降。

比如固定类每年领取3.3万养老金。

那选择方案三，是保证领取现价的1.25倍。但领取金额，会稍微少一些，3.2万左右，其实也可以接受。

接着呢，还有一种是递增型领取。

这个内地养老金，也有这种类型的养老金，属于是活得越久越赚。

比如固定类每年领3.3万。

那递增型，开始领取是2.3万，降幅在30%。

但随后逐渐递增，70岁领取金额，会固定类一致。

然后83岁，总共领取金额，会超过固定类。如果能接受前期领取少一些，换来后期更多领取金额，还是很香的。

下面还有两项，是内地养老金没开发的形态。

一个功能是考虑到了，夫妻双方。

比如说，内地养老金，一般只能让被保人领取，要是被保人挂了，这个保单就结束了。

但香港有的养老金，可以设计夫妻联合领取。大体的意思是说，一方去世了，另一方还能接着领。

而且继续领的钱，也不少，能达到原有的2/3，活多久、领多久。

这就很人性化。毕竟一般家庭，买养老金可能就买一份，要是被保人先走了，后留下那个人领不到养老金了，还挺痛苦的。

另外呢，还有个非常好的功能叫做叫重疾双倍领取。

就是一旦患重疾，在后续60个月的时间，可以领原本领取金额的双倍养老金。比如说原来每个月5千，患重疾就能领1万。

这个也确实考虑到，到老后面临的现实问题。毕竟，真要是患大病，原本的养老金未必够用，需要额外一笔钱。

这个时候直接发双倍，确实能解决不少问题。

所以我觉得，香港保险的功能，确实非常丰富。

如果考虑养老的话，还能搭配内地的养老社区，简直是锦上添花。

如果保费达到一定门槛，就能实现香港保单，住内地养老社区的王炸组合。

目前，太平、太平洋这两家保司，在港投保，都能去对应相应的养老社区。

太平洋人寿，是总保费高于30万美金或者220万，可以获得太保家园的入住资格，自己外加2个直系亲属。

太保家园属于养老社区的第一梯队水平，虽建立比较晚，但堪称后起之秀，无论设备还是环境，都达到顶级养老社区的水平。

太平社区，门槛会相对太平洋人寿要低一些。23万美元保单，即达到门槛，可获得太平乐享家的入住权。

太平养老社区，如果是自建的话，无论环境、设备，也都能满足养老社区的定位，而且门槛相对较低。

最近呢，我们会专门安排一篇太平养老社区的文章，如果感兴趣，大家可以留意下。

并且为方便内地养老，这两家保司，在香港的保单收益，可以直接用于直付在养老社区产生的费用，就不用担心汇率啊、支付时出现的不便利了。

总的来说，香港保险的功能，还是非常的丰富的。

有些功能组合起来，堪称王炸效果。如果对哪个功能感兴趣，没有理解的话，也可以在评论区留言，相互交流下。咱们下期见。