这事，外行看是二维码能扫了，内行知道是清算系统被打通了。

4月17日，在外界普遍关注中美博弈、美元利率的舆论声浪中，中国央行发布了一条看起来“挺民生”、实则“极金融”的信号：中马跨境支付互联互通进入深水区，PayNet旗下13家马来西亚金融机构App，现已能在中国境内全场景使用。

听起来很技术，实则很要命。你今天让一个马来西亚用户在中国用马来App扫码支付，背后牵动的是至少三层系统：前端身份识别、中段通道清算、后端本币结算。任何一个国家的金融主权，不在于你的货币能印多少，而在于别人敢不敢用、愿不愿用、有没有动力用。

而这一次，马来西亚给出的答案很明确：用人民币，没问题。

这不是简单的“支持外卡”，而是一场由基础设施打通带来的体系互认。

据《第一财经日报》报道，2024年，网联平台已经与马来西亚央行直属清算机构PayNet完成深度对接，涵盖13家马来西亚主流银行旗下App的实时接入与身份识别适配。注意，是App，不是银联卡，也不是境外支付通道。这种“App级接入”，相当于让对方的母体系统穿透式落地中国内地的支付终端。

这背后代表什么？代表马来西亚本国的银行识别、验证、清算逻辑，已经通过中国监管设定的网联+清算机制认证，双方建立了一种“等值互信”的逻辑结构。

它不是支付宝和微信开放境外扫码通道那么简单，而是一个实打实的金融层面的“你认我身份、我放你资金”的事。

更深的看点，在于“外包内用”的金融结构已经开始规模化跑通。

2024年，马来西亚用户在中国境内完成交易1475万笔，金额达28亿元。这组数据并不光鲜——但它说明了一件事：人民币在本币结构中的“对外使用权”正在发生结构性转移。

过去的逻辑是：外国人来中国，刷卡、换汇、付现、麻烦；现在的逻辑是：马来西亚用户，拿着自己App进来，走马来系统的前端，完成人民币的即时支付和清算。这不是方便游客，这是在构建人民币在区域市场的“使用惯性”。

而支付惯性，是货币主导权的最底层底座。

据《上海证券报》披露，2025年一季度，中国与马来西亚的跨境人民币业务收付金额达1020亿元，同比增长27%。其中货物贸易人民币收付占比已超24%。这不是新闻数据，而是金融决策者在看大盘的时候最在意的那种“趋势曲线”：贸易链正在人民币化，支付链也正在人民币化。

很多人没意识到，马来西亚是整个东盟结构里，数字支付基础最完备、银行系统最市场化的国家之一。

从2019年起，马来西亚央行就在推动国内统一支付平台（PayNet）的全国性落地，而在东南亚地区，PayNet也是第一个实现与多个国家央行级支付系统互认的“清算节点型”平台。

而PayNet之所以能成为中方第一个深度合作的“支付骨干”，本质原因有三：

第一，机构级别足够高——它是央行直属，不是银行间自组联盟；
第二，清算数据够透明——中国央行可以实时监管交易走向；第三，本币依赖性强——马来西亚自身就主张本币结算优先，人民币替代美元，阻力小于其他国家。

更现实的是：马来西亚需要人民币，且愿意与中国绑定得更深。

据人民日报海外版统计，中国已经连续16年成为马来西亚第一大贸易伙伴，2024年双边贸易额达2120亿美元。更细的结构看，中马之间的货物结构已经从传统的机械、初级产品，升级为半导体、通信模组、工程装备这类需要高频结算的“高频高值”资产。

而这些，恰恰是美元主导地位最强的领域——也就是说，马来西亚已经主动选择，让人民币进了最“美元化”的交易核心圈。

马来西亚央行将PayNet与微信、支付宝全面打通，且不依赖VISA、Mastercard这样的美资清算网络；更别提，在人民币计价逻辑下，中资银行在当地直接进行本币融资、结算、清算，绕开美元做底层货币。

这等于什么？等于在美元还没开口反对之前，中国金融系统已经先一步完成了“区域结算脱钩”的原型。

别以为这是细枝末节的小账。从2024年9月起，马中行已在马来西亚完成“跨境银联卡+本地银行+二维码系统”的全面落地。截至2025年3月，这一通道日均交易已达1.26万笔，较上线初期增长近6倍。

这不是支付量的问题，这是支付路径的问题。

路径一旦养成，就像水渠一旦成型，资金流是自动流进去的，不用宣传。

如果说之前人民币国际化还停留在“央行批文件、银行开通道”的阶段，那现在进入的是“用户主动用，市场自然走”的阶段。

这才是最真实的国际化。

从中银马来分行的数据看，2024年新增人民币结算客户206户，总量已近千户，全年人民币结算规模达318亿元，同比增长25%。这批客户里，既有来华采购的中小企业主，也有在马来西亚服务中国工程队的承包商，还有一批在中资机构开户的马来本地个体户。

其中，一家为中国建筑企业提供翻译与人事服务的马来公司负责人告诉《第一财经》，他们已经连续三个月用人民币结算全部合同款项，“因为客户是用人民币给的，我们再换回马币其实不划算。干脆就留着，用人民币买办公设备、支付员工奖补，简单省事。”

这话背后的逻辑其实很扎实：不是政策鼓励，也不是战略大棋，而是“用着方便，就留下了”。

写到这里，很多人还会问，这能撬动美元地位吗？

其实答案不在决策层，也不在银行后台，就在这些看似微不足道的操作上。如果越来越多企业、个体、消费者主动选择人民币，选择不再换汇、不再跳通道、不再多走三步，不用往深处想也能预见美元的“麻烦大了”！