在财险领域，车险一直占据着举足轻重的地位，是各大险企的必争之地。而近年来，随着新能源汽车产业的蓬勃发展，新能源车险作为新兴业务，搭乘着新能源汽车销量一路高歌的快车，实现了快速的增长。数据显示，2024 年，我国保险行业承保新能源汽车高达 3105 万辆，保费收入也达到了 1409 亿元，提供的风险保障金额更是高达 106 万亿元。

当提及“车险亏损”，就不得不深入探究车辆后市场！

这一乱象丛生的领域，毫不夸张地说，它就是一个黑市。就拿车辆维修中的大灯更换来说，同样是解决大灯的问题，消费者自购配件维修与走保险在 4S 店维修的价格差异之大令人震惊，差价高的时候竟然能达到 10 倍以上。在淘宝上购买一个大灯，花费通常在 1 千到 2 千，算上安装费，2 千出头便能搞定。可一旦出险定损，选择在 4S 店维修，定损金额竟高达 3 万多。这早已不是什么行业秘密，如此高额的利润差，让人不禁怀疑其利润空间甚至堪比贩毒。而这从 2 千到 3 万的巨额差额，最终买单的自然是保险公司。至于这其中的利润被谁瓜分，虽一时难以厘清，但毋庸置疑，这便是保险公司频频诉苦车险亏损的核心症结所在。

进一步剖析新能源车险，会发现亏损现象极为普遍。目前，险司车险利润很大程度上依赖燃油车业务“输血”。在险司承保的 2795 个车系中，赔付率超 100%、意味着险司亏损的车系占比约为 4.9%。但细分到新能源汽车领域，情况更为严峻，在销量过万的新能源客车中，亏损车系占比飙升至 32.9%，销量过 0.5 万的新能源货车中，亏损车系占比更是高达 69.1%。

显然，卖得越好的新能源车系，险司亏损越普遍。比如有一个车主爆料，自己一辆 11 万的秦 L，仅仅是后备箱撞了一下，并未伤到任何关键部件，定损金额却高达一万五，4S 店还大言不惭地称已经便宜了，原本要一万七。这般高额的定损赔付，保险公司怎能不亏？长此以往，新车上保险的费用自然居高不下，而最终这多掏的钱，还是转嫁到了车主身上，让 4S 店赚得盆满钵满。

目前新能源车企有很多对消费者不利的条例，以比亚迪为例，其保修政策明确指出，非首任车主、未在官方 APP 完成认证、车辆用途改变、未按要求保养、事故维修不在 4S 店完成、使用非原厂配件以及维修过的三电系统，都将影响终身保修。对于一些非直接关联三电系统的技术性更换，如雨刮器、螺丝，比亚迪客服也明确表示可能导致保修失效。

这在燃油车时代是不可想象的，任何一个修车店都能修不同品牌的燃油车！

而且，近期新能源车险领域还出现了令人啼笑皆非的事件。社交平台上流传着小米 SU7 车主在续保时遭遇保险公司拒保或保费大幅上涨的消息，甚至还附上了疑似保险公司拒保通知的文件，同时 “SU7 出险率是同价位车型数倍” 的传言甚嚣尘上，这给新能源车险市场又蒙上了一层阴影。不过，小米公司在 4 月 7 日晚间迅速通过官微发布声明辟谣，小米称已与合作的人保、平安、太平洋、阳光、国寿财险五大保险公司逐一核实，确认相关拒保文件系伪造，文件格式、用章等均不符合保险公司规范。小米强调，SU7 车型的投保服务 “平稳正常”，并驳斥 “出险率是同价位车型数倍” 的说法毫无事实依据，同时已对相关谣言进行证据保全并向公安机关报案。多家保险公司也向媒体明确否认存在针对 SU7 的拒保政策，人保、平安、太平洋等公司表示未发布任何拒保通知，新能源车投保流程正常。此次事件很可能是部分车主因驾驶行为导致的高风险个案被放大，再结合伪造文件传播从而形成了舆论风波。

面对这种困境，应该如何破局呢？

一方面，监管部门亟需加强对车辆后市场的整顿，规范维修价格体系，斩断不合理利润链条，让保险赔付回归真实成本。

另一方面，新能源汽车制造商也应当承担起责任。

如今新能源车都在智能驾驶上发力，确实，这是未来发展的方向，但更应该重视车辆的主动安全性能提升。就像前几天问界展车失控问题引发热议，既然车辆配备了摄像头等诸多传感设备，识别周围环境并实现主动刹车在技术上并非无法攻克。

倘若有朝一日，新能源车真能如余承东所说的“想撞都难”，交通事故大幅减少，不仅车主的行车安全有了更强保障，保险公司的赔付压力也会骤减，届时保费自然也能够适当下调，实现车主、车企、险企三方共赢的美好局面。新能源车险要想摆脱当前的困境，需要产业链各方协同发力，共同重塑一个健康、可持续的发展生态。