3.1 人生规划的秘密：一个人活成一支队伍

每个人都是自己人生的设计师。

——洛克菲勒

其实时间管理的秘密，是资源配置的管理。而人生规划的秘密，就是自身角色配置的管理秘密。如何用自身的有限资源，盘活自己的未来，这是我们整本书需要说明白的操作细节。

每天除去睡觉的7小时左右休息时间和娱乐时间不说，剩下的17小时，基本上可以分为赚钱的创收类角色、家庭的生活类角色，以及升华自己的精神自我类角色三大类。总体上的大前提逻辑是，无论你一整天有多忙，或者一整天就做了几件事情，必须符合以下的底层逻辑：“创收必须大于消费。”

这个逻辑可以理解成：创收类角色的工作收益＞生活类角色的日常开支+精神类角色的自我投资开支

那么，我们就可以简单得出这样的基础逻辑：只有让自己的创收类角色的工作收益两倍于自己日常生活开支和自我投资，才会有更多的盈余，才能慢慢盘活自己的人生。

那么，如何基于自身现状一步一步改变自己命运，其实就会变成一个特别简单的命题拆解：第一个切入点：增加创收类角色的工作收益；第二个切入点：在生活类角色合理开支的情况下，尽可能减少时间和内耗；第三个切入点：学习提升未来收益2～3倍的知识体系。然后不断微调优化。

3.1.1 创收类角色这样微调，收益才会大大提升

无论你从事什么样的工作，或是自由作家，或是自媒体创作者，作为在社会协作过程中为自己带来收入的劳动行为，我们暂且统称为创收类角色，这类角色主要有以下几种职业。

冒险进取的“狩猎类”工种。人类祖先为了生存，有过一段时间的狩猎时期，类比到当今社会的工作方式，通常是为公司拿订单、抢客户、打市场的冲锋型选手，他们的主要工作就是为公司带回更多的收益，同时自己也得到了一部分奖励。因为经常需要在很多不确定性的环境下做出决策，是一个非常考验人的观察能力和决断力的工种，也是一个风险高、收益也高的职业，如果你没办法带回成果，很大程度上自己也会饿肚子。

默默耕耘的“农业类”工种。这一类型工作的主要特征，是需要你守着某一块责任田进行日常维护，一亩地原本可以生产多少斤经济作物，是有一个参考指标的，所以在亩产作物恒定的大前提下，想要提升收成的最好方式基本上是两种，即扩大责任田和深耕单位面积提高收益。

这项能力，平移到工作中，就会变成你工作中面临的日常挑战——我怎么做，才能提升一个班组的生产产量？我怎么做，才能减少我们生产线的次品率？我怎么做，可以加速仓储的流转率？我怎么做，才能缩短运营周转时间？

统筹协调的“协调类”工种。这一工种开始涉及如何通过管理人员、物资以及生产过程的优化配置，从而让每一个环节创造出更加多的收益。所以有时候未必身处一线才能做好事情，很多坐镇大后方的决策者也可以非常厉害。当然这一类工种在公司的存在比例是有限的，通常一个公司会用经营利润的10%～15%来养活管理团队，如果养活一个管理团队的运营成本过高的话，很大程度上会砍掉该管理团队。

以上的工种，都具备这样的特征，即优化资源配置，创造更多收益。这几类工种会在行业的不同时期有着不同的工作配比，当某个行业处于爆发期的时候，“狩猎”类的工种会比较多；当这个行业处于成熟期和下行期的时候，“农业类”工种会比较多，不管怎么样，公司的思考逻辑是哪一类工种产出效率最大，就多培养这类工种。

当因为你的精心呵护和深耕细作能够做到在原有工作产值的基础上提升10%～20%，甚至更高的话，你的价值就会越来越高。那么问题来了，你每天都在做什么样的工作类型呢？你每天在用的相关技能，是哪一类知识体系呢？你每天深夜加班，回家充电的相关技能，是哪一类知识体系呢？

你做的，和你学的之间的匹配度是多少？当我点破这一点的时候，不少来找我咨询的人惊出一身冷汗。

3.1.2 投资类角色这样学习，资源才会突飞猛进

投资的本质是让原有的资源变得越来越多，让自己的能力越来越强，所以你不光要思考投入的时间、精力和成本，还要思考投资回报率，不少人只想着投资，却从不计算收益，最后却因为投资于学习，让自己变得越来越穷。

动画片《圣斗士星矢之黄金十二宫》故事线中有这么一个剧情，当青铜圣斗士们准备冲第一关白羊座的时候，被守护这一关的穆先生给拦截了下来，并且告诉这些青铜“小强”们，你们现有的盔甲装备和战斗能力，是根本不可能冲过去的，更何况你们已经连续征战，盔甲已经破败不堪了。

穆先生给出的建议是花费一小时的时间，重新修复他们的战斗铠甲，并告诉他们想要打败黄金圣斗士，已经不是靠蛮力就可以取胜的了，主角们还需要在思想层面上提升自己的战斗觉悟。

那么回到现实世界中，如果我是穆先生，我会如何指点你快速修炼呢？

其实会分为两个步骤：思想上的投资和行动上的投资。

思想上的投资参考：将自己目前的收入线放大两到三倍，看看这个岗位在你所在的行业是否存在？在你所在的公司是否存在，在你所在的部门是否存在？这就是你的修炼意义所在，也是战略上的方向感，方向对了，速度就会很快提高。

如果是的话，那么继续努力学习；

如果不是的话，那么请切换你工作的行业跑道。

用一个通俗易懂的例子来给你解释一下：假设一线城市快递员岗位的平均月收入在7000元左右的话，试试看把这个岗位的收入放大两三倍，看快递员的岗位能否达到月收入14000元，或者21000元？

这个答案动动脚指头都能想到，除了极个别特别优秀的快递员能够达到这个极端收入，大多数快递员再努力也无法达到月收入超过2万元，因为这是由行业岗位的薪酬锁死的，相类似的工作岗位其实有很多，如小区保安、保洁工作等只能拿着固定收入，且无法通过个人努力和个人意志来提升收益，我个人建议不要长期待着。

倘若某一个岗位，即使乘以两三倍之后，依旧存在于这个行业之中，那么我建议大家可以静下心来好好学习，毕竟这么多高收入的前辈在这里，同样有很大概率也是可以养得活你的。

行动上的投资参考：将自己目前的工作收入提升20%～30%，来思考自己需要多做什么高价值任务，少做什么低价值任务？这是如何基于当下状态，提升战术上的效率。

于是我们就会基于战略和战术的两个维度，来评估自己的当前状态和下一步行动，比如，我们可以看看自己家的电脑里面有多少和工作相关的资源，以及模板类文档。自己家的书架上有多少和行业方向、公司治理、项目管理相关的经典教科书籍？这几个问题一问，我们大概率就可以知道对方的成长速度。

我们一般提出的投资建议如下。每年花年收入的10%～15%的经费用于投资。投资什么呢？假设你的月收入没有过1万元，我建议投资自己的能力，让自己变成专家，变得值钱；假设你的月收入在1万～2万元，我建议投资自己的朋友，让自己的人脉圈变得值钱；假设你的月收入在2万～3万元，我建议投资自己的未来，让自己的眼界格局升维；当你的月收入过3万元之后，我建议开始为自己的“被动收入管道”做布局。

我见过太多月收入只有6000元左右的白领人士，每月省出60%以上的钱用于理财做资产配置，然后自己减少欲望什么都不去做，不去学习自己专业领域的知识让自己变得更强，也不去参加社交，所有的行为都是省吃俭用，将更多的钱投入高收益理财产品，来布局自己的未来。

果不其然，坚持了两三年后，绝大多数人因为工作能力一般失去了晋升机会，在遇到行业不景气部门裁员时，失业了，再加上理财产品爆雷，更加惨不忍睹了。在我的咨询案例中，以投资未来的名义，断送自己未来的失败案例比比皆是。

3.1.3 生活类角色这样安排任务，补给才会从容不迫

虽然创收类角色是为当下阶段赚钱的，而投资类角色是为未来阶段赚钱的，但是这两者都是非常耗能量的角色，因此必须有一个能量补给类型的角色来做相应补偿，才可以保证自己持续创收输出，或者持续学习充电。

思考一下你获取能量的方式和行为，有些人是通过独处来获得能量，而有一类人是通过和他人相处来获得能量，有些人可以通过玩游戏和看电影获得能量，哪怕是大喊、大哭、大笑，还是大吃大喝。因为每个人的获得能量方式不一样，所以不可以用自己的标准去衡量他人。

这类角色，无论怎么拆分，不管是家庭角色、社交类角色、旅游类角色，还是消遣类角色，在我这里统称为能量补给型角色，无论这类角色做什么，怎么做，结束之后你都会充满能量，充满对生活的向往和动力。如果没有这个角色的存在，你在很大程度上走不长远。

没有补充能量的后防线级别的大本营，是没办法长时间在外奋斗的。无论如何消耗能量，回到家里就可以补充能量。无论你是单身还是结婚状态，家一定是一个非常温馨的避风港和能量补给站，也是自己修复伤口的地方。

哪怕是当你在长时间加班到临界时间，以及长时间学习到临界时间的时候，请最低限度保证自己的休息和能量补给，以第二天还可以保持高效状态为宜，来优化自己的角色配比。那种通过剥夺睡眠时间的长时间工作和学习，基本上都是得不偿失的低效努力。

我会在咨询的时候，也会问学员，你会自己消耗自己吗？当你开始停止自我怀疑，停止自我攻击，停止自我内耗的时候，才可以多出更多时间和精力，进行未来的谋篇布局。

同样我也会在伴侣咨询的时候，问在场的另一半，你会内耗你的另一半吗？你会做什么事情来让另一半感受到很有力量，你会做什么事情来让另一半感到很无力？很多人离婚的主要原因，无非是被另一半耗能过大，以至于超出常规的容忍极限，最后不愿意再维系下去。很多人离婚之后反而活出自己精彩人生，也不在少数。

当然我得纠正一个很偏激的观点：只要买东西就可以很开心，只要出去玩就会特别爽，所以我就得用花钱的方式让自己开心。你花钱得有两个前提条件。第一个大的前提条件是我们要花费将近1/3的时光用来打工，来养活剩余2/3的人生。除非你的收入高于别人很多，如果你能力一般的话，请不要消费超越自身能力的开支。你只有储蓄了，才可以消费。第二个基本前提条件是创收必须大于消费。无论怎么消费，都是在你的承受范围内的适度消费，我一般建议专门配一张小额信用卡用于消费，每月定期还款，额度一旦耗尽就无法消费。

所以在保证自己必要的生活开支和学习投资之后，合理化的消费、投资型消费、灵感创意汲取型消费是有必要的，但是标榜自身虚荣的各种奢侈品，我不建议你盲目消费，盲目消费是一件特别耗能的行为。

最后，请以此三大类角色为原则，开始重新分类自己的“人生待办事项清单”，我们不难发现很多人“梦想蓝图”存在的问题，消遣类型的任务太多，创收类型太少，且无法长久。

你有多少个任务清单是对标创收类角色，为自己现在创收的？你有多少个任务清单是对标投资类角色，为自己未来投资的？你有多少个任务清单是对标生活类角色，为自己补充能量的？有发现自己的任务清单的配比问题了吗？

那么怎么做，才能开始盘活自己的人生呢？请继续往下看。

3.2 想要改变自己的命运？你需要注意这四个“要素”

命运只决定我们行动的一半，另一半留给我们自己操纵。

——[意大利]马基雅维利《君主论》

我们会看到有不少人因为受到了某些网红大师的指点，认为自己的人生有“无限可能”，于是开始大胆尝试各种活法，结果因为没有在关键时期积累自己的专业能力和工作经验，反而丧失了自己的大好青春。这样活生生的案例比比皆是，我就不一一列举了。

我们在前一个模块普及了一个基本概念：家庭人均月收入。比如，小明家有三口人，父母在家务农，家里有几亩地，父母每月总收入是3000元，小明在一线城市打工，每月收入所得是9000元，于是小明家的家庭人均月收入是4000元；而另外一个家庭的小王和小明同样在一所大学的一个专业学习，虽然小王毕业后月收入只是5000元，但是小王父母的主要工作是外贸出口和零售，所以小王父母的月收入是10万元左右，那么平摊下来，小王家的家庭月收入是3.5万元。

看到差距了吗？月收入9000元的小明，家庭人均月收入是4000元；月收入只有5000元的小王，家庭人均月收入是3.5万元。

这就是我们一下子看到的所谓的“不公平”差距：因为你只看到了两个工作岗位的工资差距，却没有看到两个家庭的收入差距，更没有看到两个家庭背后的资产差距，以及社会和人脉圈之间的差距。

其实很多人的命运没有无限可能，光是活着就已经耗尽很多力气，更不要说梦想了，任何超越自身能力范围的跃迁成长，弯道超车，都会在下一个阶段栽跟头。

3.2.1 不好意思，你的命运没有无限可能

如果有人生导师和你说类似“钱不重要，尽管放飞自己梦想”的话，请不要相信这句话，如果你至今都不觉得钱是问题的话，烦请你自己断掉父母给你的收入来源，自己剪掉信用卡，不用工资卡，独自在大城市活上一两年，再回过头来思考这个问题。

因为你活下去是需要钱的，想要拥有体面的生活是需要钱的，你梦想的承载是需要钱的，包括你能力的精进也是需要花钱交学费的，表面上你的命运有无限可能，但是实际上你的命运就是被你各种成本所左右的，所以想要努力之前请认真记住四种特别重要的成本。

这四个成本分别是：固定成本（fixed cost）、沉没成本（sunk cost），机会成本（opportunity cost）以及边际成本（marginal cost）。我们的日常生活无时无刻被这四个成本（cost）所支配，深刻认识他们的特性和作用非常有必要。

固定成本决定了你当前的生存状态；沉没成本决定了你的过去；机会成本决定了你的发展方向；边际成本决定了你的修炼实现路径。

在未成功之前，你需要尽可能控制和减少“沉没成本”给你带来的次生伤害，以及让自己的收入尽可能大过“固定成本”，你才能留出多余的时间和精力来磨炼自己，让自己变得更强，于是你才可以沿着“边际成本”即有利于你的方向，不断寻找“机会成本”，直到自己成功为止。

很多人无视自己的“边际成本”，以为什么都是自己成功的机会，于是把各种“机会成本”白白浪费，变成了压垮自己的“沉没成本”，最后想要人生逆袭的话，越到后面就会越来越难。

我们得无时无刻都要和这四个成本做斗争和妥协，才能达到和谐共处，只有认识和掌握这四个成本并加以利用，我们才可以主导自己的未来。

3.2.2 每月的固定开支，决定你的生活水平和行动范围

固定成本代表了活在这个世上，想要过什么样质量的生活，想要和什么样的朋友交往，想要身处什么样的一个社交圈、协会、名利场，这背后皆是代价。

四大名著之一的《红楼梦》第六回凤姐说的：“况是我近来接着管些事，都不大知道这些个亲戚们；二则外头看着虽是烈烈轰轰的，殊不知大有大的艰难去处，说与人也未必信罢了。”

Cost这个英文单词非常有意思，翻译成“代价”，也可以理解成某个事物的成本。

就是不做什么，或者做什么，为了维系什么，而不得不放弃什么的选择。这笔必须花出去的开支有时候不是浪费，而是生活方式的保证。

我们来引用一下2009年时在上海大火的一部电视连续剧《蜗居》中海清的一段独白。

每天一睁开眼，就有一串数字蹦出脑海———房贷6000元，吃穿用2500元，（女儿）冉冉上幼儿园1500元，人情往来600元，交通费580元，物业管理300～400元，手机话费250元，还有煤气水电费200元……也就是说：从我第一个呼吸起，我每天要至少进账400元，这就是我活在这个城市的成本。

虽然是十年前的台词，2018年计划线下课时，当我放出来这一段视频的时候，依然让很多学员唏嘘不已，我会问小伙伴们：生活在上海，想要过上稍稍体面的生活，需要的固定成本是多少？

参考答案是：月收入2万元，才能让刚结婚的小两口勉勉强强过上相对舒适的生活，而且还没有算上生病、孩子等相关的额外开支，那么问题来了，如果你想在上海结婚生孩子，你和你另一半的月收入合起来最少应该是多少？

作为读者的你，有没有认真计算过活在自己所在城市的每天的日常代价，每月的生活代价，以及每年的开销代价？

算好了这一笔钱之后，还剩下多少是可支配收入？还能剩下多少时间精力来构建自己的梦想？这就是年计划的底层逻辑，你生活幸福指数的运营基石，如果你的基石不牢，你只能往下掉，年关将至的时候，自己的工资卡里面的存款还剩下多少？别和我说过年回家的时候，1万元都剩不下来。如果想要通过微薄的收入来滋养自己高贵的精神生活也不是不可以，那么背后的代价是你的家人就得陪着你一起受物质世界匮乏的苦，这个道理我不说大家都明白。

有这么一句话：凡事皆有代价。（Everything has its price.）这句话让我印象深刻，也是你不得不需要思考的一个点，那就是每一个行动背后的代价，可以说是资源成本。我们经常说：“不要为了非战略目标，而白白浪费战略资源”，就是对这句话的含义的解释以及其延伸之意。

3.2.3 你过去欠下的“债”，你将来早晚要还的

你过得不好，是因为你一直背负着太多过去的沉没成本，就这么简单。

沉没成本是指以往发生的，但与当前决策无关，再投入更多费用也无济于事。

每一个人都会有不少遗憾，比如失恋了，离婚了，大学落榜了，而很多过去的遗憾，再怎么弥补也是无济于事的时候，还是会有很多人会花上十几年甚至几十年的时间来后悔当初的这个决定，光是抱怨所累积的时间成本，已经远远超过了这件事情本身的收益。

举一个很简单的例子，曾经花3000元办了健身卡但没怎么用，快到年底了，为了用这个福利，会不会心疼这3000元的健身费不能白白打水漂，于是请了一礼拜年假在健身房拼命锻炼，结果把自己给累伤，反过来做了得不偿失的事情，最后心态崩了。

我们也还会看到恋人之间的恋爱，明明已经谈不下去，两个人不可能在一起了，只是另一方的一厢情愿，觉得用时间会打动对方，于是再怎么花费金钱，再怎么去宿舍楼下摆爱心蜡烛，也无利于结局的挽回时，所有的时间和精力都是在打水漂。

不要以为只有谈恋爱、只有学英语才是沉没成本，有时候假装好好学习也是沉没成本。

我们也会看到很多人五六次去参加考试，就是因为想要通过运气概率，低分压线通过某一门考试，但是又不愿意花费太多时间和精力在这上面，以至于将三年到五年的时间都投入到这一项事情上，因为对方觉得反正都已经试了四五回了，再试试看也无所谓的。

其实不少英语学习爱好者也有这样的毛病，每天坚持背单词，但是从来不去做真实场景的模拟考试，最后发现单词都认识，却没办法通过考试，但是时间精力都投入进去了。

我曾经在一次饭局上认识了一位新的朋友，他是IT外包Helpdesk，已经30多岁了，我委婉地建议他系统学习一下ITIL知识体系，走入管理层还有机会在职场上有所建树，但是对方依旧在想着我怎么学好英语，我要憋着一口气证明自己是一个能说流利英语的Helpdesk，那我只能默默祝福：你好好加油，一定会成功的。

以上的各种代价，都是沉没成本。但是对方老想着，我只要抓住机会，自己就可以逆袭，我就可以赢回来，所以非常执着地走上了不归路。

明明可以拿着这笔资源去盘活自己的人生，却拿来押注一项注定不成功的投资，正是因为这样的“逆袭心态”，以为是一次又一次的“机会”，实则在逐步丧失更多的资源可支配权，最后让自己活得越来越拘束，让自己盘活自己的人生的机会越来越渺茫。

3.2.4 “一鸣惊人”的机会，决定了你的将来

“选择比努力更加重要”，对的，就是这句话，成功迷惑了好多人。其实这句话的原意是：在1%的关键时刻选择比努力更重要，在99%的日常生活中，努力比选择更重要。

当我们摊开一年的年历的时候，你会发现12列×31行的表格中，真正给你做人生选择的事情其实并不多。而日常生活中的努力和积累的资本，才是关键决策时的支撑塔基，你总不能像“守株待兔”一样，什么事情都不做专门等待一个为你量身定制的机会，却白白消耗掉很多你看不见的机会。

正因为这样舍本逐末的决策，会让你慢慢丧失越来越多的机会，最后真正的关键时刻到了，你有可能都没资格选择。机会是双向的，不是你说了算，机会也会挑人，就好比进湖畔大学，你有这个学费你也进不去，哪怕赞助都不行。

opportunity和chance这两个英文单词的中文意思都叫作“机会”，它们之间的本质区别是什么？

chance常意味着因为运气或偶然出现的概率，含有可能性，有侥幸的意味在内。也就是说，换了谁得到这个机会，都可以成功，取决于机缘概率，而不取决于人。

上海方言中有这么一个词：“混腔水”，其实就是“混chance（机会）”的谐音，也是很多职场中有能力的人不好好工作，专门等着不劳而获，而这个等待的时间段，就叫作“混chance”，我为了等待翻身的那一天，我就在这里“混chance”，那么请问：你能出人头地的代价有多大？

opportunity是一种好的机会，可以达成某种目标的特定机会，背后暗示了期许和期望，是指你努力了可以得到，努力不够得不到的意思，有种取决于人，是专门给某个人的定制机会的感觉。

在很好地理解opportunity和chance之间微妙的意思之后，就会懂得：首先得努力，还得有“门票”，然后努力之后，才有可能成功，而不是现在所谓的“交钱包过培训班”的镀金式的修炼。

因此我们得再来强调一下：机会成本什么时候对自己有用，什么时候对自己没用？

当我们能支撑得住你的固定成本，熬下去之后，我们才可以有机会成本。当我们支撑不住你的固定成本的时候，熬不下去的话，我们几乎没有机会成本。

所以有些人即便刷信用卡，直接透支自己的存款，借了一大笔钱去做一个重要决定的时候，我们先得明确这么一个大前提，即因为对方有这个能力来偿还这一大笔借款，所以才敢去，但这样的风险，而换了普通人其实是不敢的。

举一个很简单的例子，美国著名歌手猫王在以前是一个跑长途的卡车司机。假设他每月拿着固定工资来维持他的生计，但是又天生有一副好嗓子。于是某一次机会，一个酒吧老板知道了他歌唱得好，于是邀请他去酒吧夜场驻唱，一晚上能挣开车时一个礼拜的工资，那么猫王自己在脑子中盘算了一下：去唱歌就不能开卡车跑长途，但是自己唱上四五个晚上就可以抵一个月的工资了，所以这个机会还是值得冒险的。

于是猫王开始慢慢有名了，等猫王开始小有名气，自己买了别墅，每月房贷固定开支超过了跑长途做卡车司机的成本的时候，他自己就没办法再回去了，于是更加精进，出唱片，去电台，开演唱会。所以，有些人变强也是不得不去做的代价。

不少人可能误会了“机会成本”的底层逻辑。当我拥有这个“机会成本”的时候，我是主导者，我能知道这个机会背后结果是什么，这是大前提；而不是自己去抱“机会成本”的大腿，然后让自己成为财富自由、躺着赚钱、无所事事、不上班的人。一个人因为机缘巧合而凭空获得一大笔财富，那么他之后的日子定然艰难。当他开始习惯赚快钱这个路径之后，就再难去静下心来赚辛苦钱了。

不少人心智模式中定义的“机会”，暗含“一劳永逸，不劳而获”的意思，这个意思代表我自己没有变强，但是因为我拥有一样“神器”，我知道某一个作弊规则，我通过某一个规则漏洞，于是我开始变强，这个“机会”只有我专属别人不能用，而不是让自己变得更强，进入专业竞技场的意思。最后印证了这么一句话：“凭借运气得来的财富，最后凭自己的本事输光了。”

这是一个心智模式和显示结果之间相互驯化的过程，因为自己想要寻找这样的机会，所以会加强自己想要赚快钱的欲望，同样因为偶尔赚到了一笔快钱，坚定了自己的心智模式，然后进入这个无限循环，正是因为这样，不少人耗尽了自己心力，一直在等待一个“一劳永逸”的机遇，从而达到不劳而获的状态，结果白白消耗掉自己的青春和大好年华，放在时间的长河上一看，真的什么都得不到。

3.2.5 做什么事情越做越顺手，会最终决定你的发展方向

何谓边际成本？指的是每一单位新增生产的产品（或者购买的产品）带来的总成本的增量。

当我们去练习我们的专业技能的时候，可能不怎么顺手，但是当我们持续地刻意练习到一定程度的时候，做什么（专业事情）都是分分钟搞定的时候，自己就会有非常多的机会，被贵人赏识，被贵人提拔，甚至以这项边际成本慢慢接近为零的技能，去帮助更多的人满足需求。

这句话的意思就是：创造10个产品（服务）的生产成本是多少？创造100个产品（服务）的生产成本是多少？创造1000个产品（服务）的生产成本是多少？

如果生产量越大，边际成本越小，那就是一个非常合算的买卖，举一个很通俗易懂的例子，比尔·盖茨发明了微软视窗操作系统，虽然一开始的开发设计会耗掉他海量的时间，但是由于软件具有复制粘贴特性，让后续销售安装光盘的生产边际成本趋近于零，但是售价几乎不变，这就是软件类公司为什么可以赚到盆满钵满的主要原因。

假设你已经是一个会计岗位的上班族，那么学习什么知识能够让你精进自己的专业，会让你收入倍增？请问是继续考金融专业的研究生呢？还是自己选择第二专业从零开始学习物理，或者被怂恿学习软件开发，甚至是学习艺术？

我在一开始就说明白的事情，即一定得从自己的优势入手开辟赖以生存的生存线，并以此为立足之本，然后二次升级，最后再来思考自我实现。

很多老师在推荐你“以兴趣爱好为主导进行学习”的时候，我个人其实是反对的。当一个30岁的成年人还和你谈论兴趣爱好的话，基本上的潜台词就是：还在往里面砸钱，砸时间，还无法转化成自己的收益，并且月收入无法过万。

我并没有要羞辱对方的意思，不过你可以先问自己这么一个问题：假如自己不工作，专心学习某个技能的话，自己的存款里面，有1～3年的生活费和各种生活保障费用吗？如果连6个月的生活费都没有的话，请不要轻易尝试。

那么问题来了，“你会变成谁”得花费多少时间和生存成本，以及后续的投资回报率，就是边际成本的实际应用。一般我的建议是：投资自己的原则一定要能够精进自己的基础能力，在基础能力上二次迭代，这样子就可以快速提升自己的能力红利，形成自己的竞争优势。让自己从能力胜任到拔尖的修炼，大概只要几百学时的修炼，但是相比之下开辟第二战场从零开始学习，自己又得开启一万小时的刻意练习，而人的生命是有限的，很多人因为目标正确，却活活饿死在变现第二专业的路上。

猜一猜学会一项兴趣爱好的技能至少要付出多少代价呢？参考答案是：10万元左右的时间成本和精力成本，才能精通一项技能。因为这一类技能本来就是用来陶冶情操的，并非生存技能，光是静下心来沉淀就得耗费掉海量的生存成本，这就是不少艺术高校学费特别贵的主要原因，可能是为了怕穷苦家庭的孩子误入歧途，别到时候陶冶了情操，却又没有生存的能力，这时候最尴尬了。

我见过太多花了99元微课费用，想学习画画，学习弹钢琴的爱好者们，利用周末时间来学习琴棋书画就觉得自己很了不起了，其实不少有钱的家长早就在子女五六岁的时候，请了私人家教开始培养小孩子这方面的兴趣爱好了，能在抖音、火山小视频上随便弹几首钢琴曲的小孩子比比皆是。如果可以随便碾压的话，真是可以碾压到无地自容的程度。

不要只看到美好的结果，我也推荐你到咸鱼和转转等二手线上交易平台看看，你能在这上面看到海量的琴棋书画等闲置物品的售卖，他们售卖的不是闲置品，而是一个个无法支撑起来的梦想。

3.3 重建你的收入配置体系，才能勇往直前

不要将必要开销和你的欲望混为一谈。你自己和你家人的欲望，永远不是你的薪水所能满足的。因此，假如你的收入是用来满足这些欲望的话，那么钱必定会花光。

——[美国]乔治·克拉森《巴比伦富翁的秘密》

当我问我的学员：如果你不工作，在没有外界支持的情况下，你能活多久？

是一个礼拜，一个月，三个月，一年，还是三年？有一半以上的人告诉我，一个月内就得找工作了，否则信用卡都还不上。不少学习爱好者们的一大通病，“穷”是首要症状之一。

非常有趣的地方在于，不少人想要静下心来精进为下一步踏入社会做准备，可恰恰是因为第一层生存防线和第二层意外保障防线没有搭建好，以至于无论怎么努力学习都会出现各种生活上的问题，最后学习变成了自己的煎熬，在我接手的很多学员案子中，有不少人是因为学习而心理崩溃到大病一场，最后在家静养一两年后，再也无法胜任原本的工作。

那么请允许我在这里，给我的读者朋友们普及一下早就在保险行业中应用到的标准普尔家庭资产配置“防御十字架”模型是如何搭建的。这样的好处是可以极大概率做到规避各种不必要的风险，当你后防线巩固的时候，才可以心无挂碍地做任何事情。

标准普尔家庭资产配置是保险公司销售人员的经典培训知识，其原理简单易懂，将家庭资产分成四份账户专款（简称：四个钱包，或者四个口袋）专用，分别是以下四个。

第一道生存用防火墙，10%要花的钱；第二道意外用防火墙，20%要花的钱；第三道发展用防火墙，30%要投资的钱；第四道未来保障防火墙，40%要储蓄的钱。

当你建立多层风险防火墙，当自己不再为资金所困的时候，就可以拥有独立意志和自由思想，不再为他人所牵制，放心大胆地学习、工作，放心大胆地成就梦想。

3.3.1 第一个钱包：10%要花的钱

第一个账户是日常开销的消费账户，也就是要维持生活质量需要消费的钱，包括日常家庭消费、买菜做饭、水电煤开销、家用电器、出行旅游，以及买衣服、首饰等提升生活质量的日常需求。一般占家庭总收入的10%。

这个钱包的存款范围不宜过少，也不用过多，一般为家庭保障至少3～6个月的生活费。为什么需要这么多呢？原因很简单，以防万一家庭成员中有一方突然生病，被辞退，或者失去工作的话，这个家庭还能够保证有3～6个月的缓冲时间，不至于使家庭的生活质量遭受致命的打击。

思考一下，假设这笔日常开销的费用占整个家庭总收入的10%的话，假设每月有3000元各种开支的话，基本上每月需要挣3万元左右，才能勉强保障这个生活费用。可是有多少对“80后”小夫妻，两个人的月收入总和能否达到3万元呢？这是一个需要看这本书的读者认真思考的一个问题，如果达不到怎么办？会有什么样的风险存在？

正是因为自己的生存成本过高，大量挤压了后续的一系列开支和收入配置，所以光是每月还各种信用卡分期，就已经精疲力竭了，更不要说防守反击了。很多看上去很光鲜的白领人士，其实每月得还好几张信用卡，手里却只有一张工资卡。

在这里我给读者的建议是：先办理一张专门用于吃饭的小额消费信用卡，额度在3000元左右，以后每月所有的日常生活类消费都用这个卡，尽快停掉其他的信用卡，以及各类互联网贷款。这么做的好处是可以自动锁死自己消费上限，且不用额外花费时间精力记账，拉一下信用卡清单，每月消费多少，自然一清二楚。

可能有些中高层商务人士吃一顿饭都在1000元以上，所以3000元根本不够花，所以这张信用卡的额度可以根据你的收入能力逐渐调整，总体原则是，不可以超过自己收入的30%，因为你还得还房租房贷，以及其他一系列的家庭开支。

当你开始慢慢适应了无论如何生活类消费始终可以控制在某一个程度也可以的时候，逐渐将自己的第一个钱包的存款范围控制在10%～15%，具体配额以你家庭实际情况为主，不必强求标准模板。

3.3.2 第二个钱包：20%保命的钱