保观 | 聚焦保险创新

过去十五年，国内保险市场增速最快、想象力最丰富的一个险种，当属健康险。从2009年至2024年十五年间，健康险市场规模从573亿元增长至9774亿元，几乎创造了一个20倍的“神话”。

但我们也要清晰的认识到，近几年来，健康险的增速其实是在明显降缓的。数据显示，2009-2020年间，商业健康险发展快速，年复合增长率超过20%，而在2021年开始后，商业健康险发展速度就呈现明显的低位徘徊状态，其中在2021-2023年健康险增速连续3年均低于5%，分别是3.4%、2.4%和4.4%，去年增速有所回暖，达到8.18%，但仍明显低于前一阶段的高增速。

而作为健康险重要组成部分的重疾险，同样在面临增长挑战。回顾过往，重疾险国内市场已有30年历史，一度占据霸主地位。2015年至2020年，重疾险保费规模从千亿元，快速上升至5000亿元的高点。2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布，在2020年修订重疾定义之际，健康保险费已经突破8000亿元大关。重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。

然而，近年来，重疾险的地位开始受到挑战。由于惠民保和医疗险产品的快速发展，医疗险的市场占比和保费规模持续增长，2023年医疗险市场占比首次接近重疾险。2024年，根据业内统计，医疗险规模将首次超过重疾险，成为健康险市场第一大险种。

因此对于重疾险和健康险整体来说，都需要一场突围。

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需求大、供给小、政策鼓励

带病体保险缺口明显

在这样的背景下，越来越多的保险公司把视线放在了带病体产品上。

市场对于带病体保险的需求究竟有多迫切？根据《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》显示，我国慢病人群数量已超4亿人，公众对于带病保障需求日趋增强。

而出于精算和风控原因，大量健康险产品往往会设置较高的投保门槛，对被保险人的健康情况有较高的要求，这尽管能够保证健康险产品长期可持续运营，但在无形中也让很多真正需要保障的人群无法获得保险保障。根据水滴保总经理冉伟介绍，过往8年，水滴保已经累计服务超1.1亿的用户。在大基数样本下，咨询长期重疾险的用户中，大约有三分之一因为健康情况而被拒之门外。

另外从理赔数据看，数据显示，2023年我国商业健康保险市场规模首次突破9000亿元，但理赔支出仅为3800多亿元，较成熟保险市场的赔付率仍有一定差距，这也说明目前国内健康险市场对特定群体的覆盖面也比较有限，还没有形成成熟的解决方案。这部分缺口谁来补？怎么补？是行业的重大问题。

而从市场规模来看，根据专家测算，依照当前带病体人群规模和年度人均保费水平估算，未来带病体保险市场的年度保费规模有望超过 4000 亿元。然而，目前市场上的带病体保费规模仅为 500 亿元左右，很明显，这是一个规模增长在十倍左右的黄金细分赛道。

从政策层面看，2023年7月，国家金融监督管理总局印发《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，鼓励开发针对既往症和老年人等人群的疾病保险产品，针对既往症等人群保障不足的现状，要求将其纳入医疗保险承保范围，开发保障额度更高、责任更丰富的长期护理保险和疾病保险产品。

因此总结来看，对于保险公司来说，对带病体产品进行探索，并不仅仅是其自身发展的要求以及相应政策号召，更是主动扛起社会责任，更大程度发挥保险保障作用，提升保险保障可及性，为构建多层次医疗保障体系发挥保险力量。

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如何实现带病体人群保障重任

大力水手重疾险用三重升级给出答案

为满足用户需求和政策导向，4月23日，水滴保联合君龙人寿正式发布“健康投保价低、带病可买可赔”的高性价比长期重疾险——“大力水手”，此次重磅推出的大力水手重疾险是带病体人群的福音。

在实现健康人群极具性价比的低价投保的基础之上，面对带病群体，大力水手额外三重升级：

第一， 极大降低了重疾险带病投保的门槛，目前大力水手重疾险将乙肝大三阳、类风湿关节炎等19种传统拒保疾病纳入承保，甲状腺结节4a级、痛风等35种疾病核保尺度大幅放宽，这是一次重疾险承保上限的重大突破。

以甲状腺结节为例，3级及以下结节用户在投保重疾险时往往会被除外，大力水手重疾险在首年投保时除外承保，但两年后体检符合标准，可恢复除外责任，即和健康人群享受同样的保障；4a级结节用户在投保重疾险时往往会被直接拒保，投保大力水手重疾险时则可以转入人工审核，依旧有除外承保的机会。

第二，给用户一次增加保额或者降低保费的机会，随着用户健康状态的改善，大力水手重疾保额有机会二次增额，保险费用也可降低，除外责任可恢复。

具体而言，如果用户在投保时是健康体，投保两年后再提交一次体检报告，仍符合健康体标准，那么重疾保额提高10%，该项责任旨在用10%的重疾保额激励让用户保持健康的生活习惯；其次，如果用户在投保时是带病体，两年后如果体检符合标准，那么可以降低保费，同时取消除外责任。

这两项责任的设置充分体现了水滴保希望以激励的方式来使得用户的健康管理成为保司跟用户之间的“双向奔赴”，即保司可以提供健康管理建议，用户也有动力去主动做健康管理，真正把健康管理落到实处。

第三，复杂病情亦可在线实时投保。根据介绍，大力水手90%的健康告知问题，可以通过智能核保解决，降低投保门槛的同时，也提升了用户投保的速度和便捷度，大大提升了用户的投保体验。

整体来看，作为一款在带病体保险领域有巨大创新的产品，大力水手重疾险给了带病体用户充分的选择权，让这部分用户有机会获得优质的重疾保障，同时也填补了行业在这方面的空白，具有里程碑意义。

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瞄准带病体人群保障市场

水滴保用AI助力带病体保险从“稀缺”到“普惠”

实际上，随着行业发展，未来保险消费群体势必会更加细分和垂直是必然的趋势，因此保险机构也需要以用户为中心，针对不同群体提供不同的产品，丰富产品供给。

而更细分和垂直的产品也就意味着保险机构需要更强的产品分析和设计能力，还是以带病体保险为例，如何在产品体验、价格及可持续运营这几点关键要素中达到平衡，是保险机构要认真思考的问题。作为业内头部的保险科技公司，水滴保一直在尝试解决这些问题，公司在带病体保险探索中是走在行业前列的。

根据冉伟介绍，近年来，依托AI技术和大数据优势，水滴保为老年、孕期、带病体等特定细分群体定制更多保险产品，让更多传统保险行业没有覆盖到的人群有机会触及和获取健康保障服务。经过不懈努力，水滴保针对不同类型用户的差异化需求丰富了产品矩阵，不仅拥有众多短险产品，还在长险上进行重点布局，通过“长险+短险+定制化”等不同的产品组合配置，帮助用户获得最大化的保障。

据了解，水滴保累计上线40余款带病体创新保险产品，并推出多款行业首创产品。包括，行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险 ——“全医保·免健告医疗险”，行业首款三高三结节可保可赔的互联网长期重疾险——“易生守护”重疾险，行业首款白血病复发险——“水滴髓无忧”，行业首款“免健告”重疾险——水滴蓝海系列重疾险等。

无法否认的是，带病体保险的探索在国内市场还处于从0到1的过程，但我们也相信，随着市场上有越来越多类似水滴保这样的保险机构参与到带病体保险探索中来，从0到1、从1到100的过程实现并非空话，科技势必能让带病体保险从“稀缺产品”跃升为“普惠产品”。

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