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说到存钱，应该是国人最开心的时候了。

看着账户里面的数字，越涨越多，心里的底气就特别足！

但现在存钱，就很纠结，

存款利率不断下行，全面迈向1时代！

存吧，利息可怜巴巴只有那么一点；

不存吧，你连那一点可怜都没有了。

更魔幻的是，银行竟玩起了【存五年不如存三年】的倒挂游戏，戳这里。

就..更纠结了怎么办？！

这种非常规定价，折射出银行对未来利率持续下行的预期，

也倒逼我们重新审视【存钱】这件事的底层逻辑。

钱到底应该怎么存？存哪里收益更高？

我们整理了不同渠道最新的存款利率，包括各大银行、活期产品、国债等，

帮助大家更好地对自己财富进行分配、规划。

马上看看！

快速咨询通道，点击小程序即可：

01

银行存款利率哪家高？

银行存款，是大多数人非常喜欢的存钱方式了。

不过目前来看，最高定存是5年，

存款到期后，需要面临重新再存的问题，

几年后的存款利率，还不一定是有当初存款时候高。

我汇总整理了大家比较常接触的50多家银行存款利率：

简单来说一下：

国有银行的存款利率普遍较为稳定，其挂牌利率一般按照央行公布的基准利率浮动。

比如中国银行、工商银行、农业银行、建设银行和交通银行的存款利率都是一样的，

一年1.1%，两年1.2%，三年1.5%，五年1.55%。

邮政储蓄银行一年1.13%，稍高一些。

而股份制商业银行的存款利率则相对较为灵活，

其挂牌利率可能会根据市场行情、自身经营情况等进行调整。

利率较高的比如恒丰银行和渤海银行，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%。

但普遍存款利率都进入了1时代。

城市商业银行的存款利率，小部分的利率也能更高，

极个别存款利率，还保留有2字头。

比如四川银行，一年1.8%，两年1.9%，三年2.2%，五年2.2%。

但这些银行都是地方性银行，利率高是高，

本土城市的还好说，外地小伙伴真要过去存钱，成本也挺高的。

相对来说，网商银行可以兼顾高利率和便捷性，

比如网商银行，一年1.8%，两年1.9%，三年1.9%，

网上操作就可以，无需跨城市操作。

但是需要注意的是，这类银行由民间资本发起成立，

和传统银行对比，有一定风险。

不过过去相比，利率还是持续走低，大家且存且珍惜吧~

02

活钱管理，存款利率进入1时代

不少银行或APP还会开设活期管理，比如我们非常熟悉的零钱通、余额宝，

操作简单、赎回也快、资金要求低，非常适合存放日常零钱。

我也汇总了常用的几种活期管理产品收益情况：

相对来说，目前工行的天天盈收益更高一些，有1.85%，

不过这类产品的收益，变化非常快。

需要提醒的是，

这些产品虽然风险非常低，但也不承诺保本保息。

03

储蓄国债，最高也只有2%

今年最新一批国债，也在陆续更新中，

根据财政部最新消息，我汇总了1~30年期国债情况：

PS：部分国债还在筹备未对外开售。

总的来说：

超短期：91天贴现国债或1年期国债，目前利率1.3%左右；

中短期：3/5年储蓄国债，目前利率1.93%~2%；

中长期：10年记账式国债，目前利率2%；

超长期：20/30年特别国债，目前利率1.88%~1.98%。

虽然国债最长可以锁定20甚至30年利息，但也都是1字头了。

而且，国债不是你想买，想买就能买，还要拼手速！

04

储蓄险，最高复利IRR超3.5%！

安全稳健、低风险的资金管理产品，储蓄险比如分红险、年金险也是不少人的选择。

和银行存款、活钱管理和国债不同的是，这类产品有2个极其显眼的优势：

一个是，利率锁定终身，

是的，你没看错，利率是锁定终身的！

它不像存款或者国债那样，到期后就要重新按最新利率再买进，

自投保之日起，现价就白纸黑字写到合同里面，

比如固收类的年金险，到退休时候每年能领取多少养老金，都是实打实的数据。

而且，收益还不错，

比如分红型终身寿险，预期红利IRR最高有机会超过3%、甚至3.5%；

固收类终身寿险，复利IRR近2.5%，折算成单利差不多6%；

固收类年金险，累计领取IRR最高超过3.5%。

另一个，储蓄险还有点特殊【功能】，

比如高净值人士，可以用来进行资产隔离，

还有些储蓄险，还会提供增值/VIP服务、养老社区对接等等。

但这类产品也不是没有缺点，就是通常封闭期要个5年左右，

如果买了一两年就想退保，那通常会有一点资金损失。

✅所以如果你手里有一笔5年以上的钱，需要打理，那么这类产品正好合适。

市场产品比较多，我也分别汇总了不同产品的收益情况：

1、分红型终身寿险

以30岁女，年交10万交5年为例，

产品我就不一一介绍了，感兴趣可以点这里，或者点这里咨询我们逐一讲解。

✅分红险的收益最特别之处就在于，下有保底，上有分红，

既有最低保障，又有机会通过公司分红，实现高收益的需求。

比如表格里面的几款产品，保底收益虽然只有2%以内，但叠加红利收益后就非常吸引了。

比如光明至尊2024、星福家2024，保单10年红利IRR超过2%，这个收益跟10年期国债差不多。

如果持有20年，就不一样了，红利IRR有机会达到3%，持有时间越长收益越高。

2、固收类终身寿险

还是以30岁女，年交10万交5年为例，

✅和分红险相比，这类产品收益就是非常稳定，现价都是写进合同里面的。

胜在稳扎稳打。

保单持有10年，像增多多8号、守护神2.0尊享版，复利IRR甚至超过了2.1%，

比10年期国债，高那么一丢丢。

持有20年，复利IRR超过2.3%，比同时长国债，那就高更多了。

3、固收类年金险

以30岁男性，年交10万，交5年为例子：

这类产品，到合同约定日期后，每年都能领取一笔钱，

✅活多久领多久，非常适合用来做养老规划。

像星海赢家火凤版（计划一）、福瑞未来（计划二），累计领取IRR最高接近3.5%。

05

存钱是战术，锁利是战略。

存款利率1时代并不可怕，可怕的是用昨天的方式应对明天的变化。

当大环境利率持续走低时，银行存款的收益越来越【鸡肋】，

不妨跳出传统方式，考虑多一个路子——

✅比如把中长期不用的闲钱，放到储蓄险中，

用保险的【确定性】对抗市场的【不确定性】，为未来锁定一份终身收益。

你的闲钱是怎么打理的？还有哪些好的理财方式？

欢迎文末分享你的心得体会~

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