2.5%的人拥有82%的银行存款，这是招商银行2024年度报告给出的大数据。
2024年度招商银行所有客户数量2.1亿，总资产14.93万亿元，其中高端客户数量523.57万，总资产12.22万亿元。经计算，523.57万除以2.1亿等于2.49%，12.2万亿除以14.9万亿等于81.84%。果然符合二八法则，但并非20%的人掌握80%的财富，而是约2%的人掌握着接近80%的财富。
今年一季度我国居民存款又新增了9.22万亿，去年一整年居民存款只新增了14.26万亿。也就是说，今年前三个月就完成了2024年一整年新增量的64.7%。截止今年一季度，我国居民存款总额已经达到了160.47万亿元，除以14.08亿人口，平均每人存款11.4万元。若以五口之家为例，夫妻俩加两个老人和一个小孩，存款需达到57万元才能达到全国平均水平。
这几年网上都在说钱难赚，但为啥现实中银行存款还是越来越多呢？到底谁在拼命存钱？为找出原因，我找出5年前招商银行年度报告，并与去年的数据做对比。
需说明的是，招商银行的年度报告属于上市公司的业绩公告，真实性有保障。打开2019年年度报告，招行所有客户数量1.44亿，总资产7.49万亿元，其中高端客户数量264.77万，总资产6.09万亿元。由此算出，1.84%的高端客户掌握着81.31%的财富，高端客户户均资产为6.09万亿元除以264.77万户，即230万元每户；普通客户户均资产为9904元每户。
再对2024年度数据进行计算，2.49%的高端客户掌握着81.85%的财富，高端客户户均资产为233.4万元每户，普通客户户均资产是1.3万元每户。
根据以上数据，总结近5年招商银行的客户群体变化：
• 财富占比人群变化：从1.84%的人掌握着81.31%的财富，变为2.49%的人掌握着81.85%的财富。
• 高端客户户数变化：高端客户户数从264.77万户增加到了523.57万户，增速97.7%。
• 高端客户户均资产变化：高端客户户均资产从230万元每户增加到了233.4万元每户，增速1.5%。
• 普通客户户数变化：普通客户户数从1.41亿户增加到了2.05亿户，增速45.4%。
• 普通客户户均资产变化：普通客户户均资产从9904元每户增加到了1.3万元每户，增速31.3%。
这些结论与我们大部分人的感知不相符。高端客户数量近5年增加近一倍，高端客户户均资产五年增速仅1.5%，普通客户户均资产五年增速31.3%，似乎表明近5年储户之间的贫富差距非但没有扩大，反而在明显缩小。事实真的如此吗？
我们再打开10年前，即2014年的招行年报。2014年年度招商银行所有客户数量5625万，总资产3.47万亿元，其中高端客户数量128.96万，总资产2.6万亿元。经计算可得，2.23%的高端客户掌握着74.9%的财富，高端客户户均资产为201.6万元每户，普通客户户均资产为1.58万元每户。
结合这些数据变化，将近10年分成前5年和后5年比较，很有意思。我们知道招商银行在国内的客群大部分是城市人群，即城镇人口，属于比较有赚钱能力的群体，起码能算工薪阶层。
通过数据对比可看出，2014年到2019年是底层劳动人群向工薪阶层大跃迁的阶段，招行普通客户户数从5496万增加到1.41亿，增速高达156.6%。但数量增长不代表质量增长，2014年到2019年，招行普通客户总存款从0.87万亿元增加到1.4万亿元，增速仅为60.9%，远远低于156.6%的数量增速，这导致2014年到2019年招行普通客户户均存款从1.58万元急速下降到0.99万元。
而后5年，即2019年到2024年，招行普通客户户数从1.41亿增加到2.05亿，增速虽只有45.4%，但普通客户总存款从1.4万亿元增加到2.71万亿元，增速高达93.6%。这说明后五年底层劳动人群向工薪阶层的迁徙速度虽变慢，但整体质量提高了。
再看高端客户，前五年高端客户的户数增速是105%，后五年增速是98%，两者非常接近。而且这些有钱人群体的存款总额增速也很快，前五年增速是130%，后5年是101%。这表明近10年每年从工薪阶层向有钱人跨越的人群持续保持高增长，并且质量增长略高于数量增长。但分前5年和后5年看，不管是数量还是质量，都是前5年的增速更猛，导致后五年招行高端客户户均存款增长非常有限，增速仅为1.5%。
结合上述所有数据，就能回答视频开头的问题：到底谁在疯狂存钱？主要有两类人，一是极少部分的有钱人，二是少部分跨越阶层的人，尤其是从工薪阶层跨越到有钱人的群体，对全国新增居民存款的贡献最大。至于大部分一直停留在工薪阶层的普通人，前5年户均存款骤降，后5年有所恢复，但至今也没有恢复到2014年的水平，说明这类人对全国新增居民存款的影响不大。
这里还有个问题，刚才的数据表明，2014年到2019年这两类阶层的流动比2019年到2024年更容易，但为什么后5年的存款增速甚至比前5年更快呢？
因为存款的增加不等于收入的增加，收入 = 消费 + 储蓄 + 投资。人民银行每年都会做关于消费、储蓄、投资意愿的调查，从中可发现近十多年来，人们的投资意愿明显下降。选择更多投资的人，2011年占比超40%，2016年降到了34.5%，2021年降到了23.5%，2024年降到了13.6%。而选择更多储蓄的人，2011年占比40%，2016年占比42.4%，2021年占比51.8%，2024年占比61.4%。至于更多消费这十年的变化不大，总体上缓慢增长，变化幅度很小。
可见，这十多年最大的变化就是整个国民的投资偏好快速下降，储蓄偏好快速上升。至于原因，主要有两点：
一是经济大环境，投资回报率变低，大家自然就不愿意投资了；
二是年龄结构的原因，50后、60后、70后等有钱人随着年纪越来越大，风险偏好越来越低，越来越倾向于更多储蓄。而更年轻的80后、90后、00后，大部分人掌握的财富非常有限，想消费但没钱可花，想投资也没钱可投。
讲到这，“到底谁在疯狂存钱”这个问题已完全解开，一是极少部分有钱人，二是少部分跨越阶层的人，并且这几年大家的储蓄偏好越来越高，最终导致我国新增居民存款屡创新高。
这个结论对我们有哪些启示呢？
我认为最大的一点就是，虽然现在很多行业确实困难，钱难赚，但依然有少数人赚到了新钱，实现了财富跃迁。我详细统计了招行高端客户数量的变化情况，从增速变化上看，近十年整体是往下走的，但从绝对值上看，新增的高端客户数量还在持续上升，10年前每年只能增加20 - 30万，现在每年可以增加40 - 50万。
说明财富跃迁的那一道窄门依然在缓慢打开中，这与中国经济整体的发展状况类似，虽然增速没以前高，但增量依然逐年提高，机会也一直存在。这种增速和增量的分化，体现在各行各业的景气程度完全不一样，投射到悲观者和乐观者的内心也是完全不一样的，没有谁对谁错，只有不同的道路选择。
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