2024年底，全国各个医保统筹地区开始开展DRG/DIP付费改革工作。

过去将近半年后，当提及这项改革，很多人还是存有疑问：这个改革是什么？网上都说“DRG改革后，百万医就是鸡肋不用买”，是真的吗？关于这些问题，今天我们就来简单聊一聊。

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什么是DRG制度？

医保DRG是把住院患者按照疾病诊断、治疗方式、年龄等分成一定数量的疾病组，每个组都有一个医保支付的预算。也就是说医院需要在固定成本内，治疗不同的疾病。

举个例子：

小王因为肺炎住院治疗，假如医保DRG规定的预算为1万元。

最终治疗费5000元=医院盈利5000；

最终治疗费15000元=医院亏损5000。

DRG制度改革的初衷，是通过医保局对各医院的报销标准设计，来驱动医院主动遏制医疗过程中的不必要“高花费”，缓解患者“看病贵”的难题。

而据医保统计数据，DRG模式试点以来，国内参保人员次均住院费用呈下降趋势，改革效果已经初步显现。

但也有一些声音说：改革让自己的报销变少，百万医疗险没用了。

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DRG改革是怎么影响百万医疗险报销的？

百万医疗险就像是医保的“接力棒”——医保报完剩下的住院费，它能接着报，不过不少产品有1万免赔额（比如住院花5万，医保报3万，剩下2万里超过1万的部分才能用百万医疗报）。

但DRG改革后情况变了：以前医院可能会多开检查、多开药，病人自费部分也容易超过1万块“起付线”，百万医疗险用得上；现在医院治疗更精简了，如果投保的是“1万免赔额”的百万医疗险，就可能面临没有办法报销的问题。网上“百万医疗险变得鸡肋”的说法也是基于此出现的。

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DRG改革后，百万医疗险有必要买吗？

当然有！

百万医疗险的核心价值，不仅在于它能报销医保无法报销的自费项目（如进口药、ICU费用），更在于它用“小保费撬动大保障”的独特优势——每年仅需几百元，就能获得上百万元的医疗保额。这种“四两拨千斤”的设计，恰好弥补了职工医保、新农合在高额医疗支出和优质医疗资源上的缺口，堪称普通人抵御大病风险的“防护盾”。

而且，建议大家筛选产品时，还要关注以下3点：

看产品是否包含靶向药、质子重离子治疗等项目。DRG控费下，医院可能优先使用医保目录内的基础药物，但癌症靶向药（如120万一针的CAR-T）、质子重离子治疗等仍需自费，可以让百万医疗险来帮忙分摊。

追求优质医疗资源的人来说，公立医院特需部、国际部、私立医院的费用不纳入DRG控费，医保几乎不报销。对此，建议大家选含门急诊医疗、特需医疗等保障的百万医疗险产品，能给自己更好的就医服务和体验。

选择“0免赔”的产品，没有理赔起付线要求，自费金额低也能申请理赔，可以帮我们避免“达不到免赔额不能理赔”的问题。

不知道咋选？没时间对比产品？给大家推荐这款能满足上述要求的优质产品——平安逸家•0免赔百万医（王牌版），它有三大优势，可以给大家多方位健康守护。

投保、理赔门槛宽松，报销金额范围更宽

• 拓展健康告知，50周岁及以下人群有肺结节依旧可投保

• 日常住院医疗1万元以下部分赔付比例30%，1万元以上部分赔付比例100%；

• 责任范围内保额上限600万元，以21-25岁新投保人群（有社保）为例，保费仅需130元/年（参考价）

保障覆盖广，有效补充医保

• 保障日常小病住院治疗，不限社保内外费用；

• 拓展承保报销200+种境内上市抗癌特定药品，如120万元/针的抗癌CAR-T疗法等。

（注：更多保障责任及服务内容，以保单约定细则为准）

拓展门急诊/特需医疗/重大疾病，提升就医体验

•门急诊、国际部、特需部治疗费用也能报，得更舒适医疗服务和体验；

• 拓展后，确诊特定重大疾病，可得一次性赔偿金，上限50万。

DRG改革是为了更合理地分配医疗资源，但普通人不能完全依赖政策。建议同时购买医疗险，这样生病时才有能力选择更好的医疗服务。

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