很多人以为灵活就业人员买的“养老”和企业职工买的“养老”，性质一样，待遇相同——其实这是个容易踩坑的误区！
第一点：钱从谁口袋出？
•上班族：你和公司都要为你的养老掏钱。公司掏钱比例一般是14%~16%（不同城市有差异），你自己出8%。比如你月薪8000块：
公司帮你交：8000×15% = 1200元
你自己掏：8000×8% = 640元
加起来每月投入：1840元
• 灵活就业族：所有养老开销自己扛！同样按8000块工资基数计算：
你需要自己全额承担养老缴费：大约20%
那就是：8000×20% = 1600元
（每个城市具体比例有所不同，北京灵活就业养老缴费比例约20%，其中8%计入个人账户）
所以灵活就业人员不仅没有公司分担缴费压力，按同等基数计算，每月支出还比企业职工多出1600 - 640 = 960元！
第二点：缴费基数怎么定？灵活就业反而更灵活？
• 企业职工：缴费基数通常就是你实际的月工资，法规有上下限管控（如本地上年在岗职工月平均工资的60%-300%）。老板每月按这个标准代扣代缴，想多交少交不是员工能决定的。
• 灵活就业族：你可以在规定范围内（通常也是上年度社平工资的60%-300%）自由选择一个基数！比如当地社平工资7000元，你可以选择按最低4200元（60%）交，也可以按最高21000元（300%）交。
但这自由背后其实是无奈。
高收入自由职业者想多存养老金可以选择高基数交，但收入普通甚至不太稳定的人，只能选择低档缴款减轻当前压力——直接影响以后退休能拿多少养老金。
第三点：退休年龄卡得严，晚领5年养老金对女性影响大！
这是很多人没意识到的重大差异！
• 企业女职工：正常退休年龄通常是50周岁（普通岗位）或55周岁（管理技术岗位）。
• 女性灵活就业人员：国家现行规定（暂时如此），全国大部分地区要求统一按55周岁办理退休。（注：个别地区如四川省有过渡政策，满足一定条件的原企业职工可50岁退休）
• 男性在这两种身份下，目前退休年龄都是60周岁。
划重点：如果你是女性灵活就业人员，可能要比在企业上班的同龄闺蜜晚5年才能领养老金。这5年里别人每月养老金已经落袋为安了，你还在继续缴费或者靠积蓄支撑。
特别注意：还有三点别忽略！
1. 医保待遇不同：企业职工通常参加“职工医保”，报销比例和待遇比灵活就业医保好不少。
2. 缴费比例构成不一样：职工养老个人缴纳的8%全部进入自己的养老金个人账户，企业缴纳的钱进大统筹池子；灵活就业人员养老缴费则只有其中8%进入个人账户，余下12%进统筹池子。
3. 工伤、失业、生育保险：企业职工一般都有这三险，灵活就业人员一般没有（除非少数地区试点可单独缴工伤）。
给灵活就业朋友的建议：
• 缴费基数得掂量：有条件尽量选中等偏上基数长期交，为退休多存钱。
• 早做规划很重要：灵活就业缴费压力全自己扛，尽早理财储蓄很关键，别指望和上班族退休时间一样。
• 关注当地政策变化：女性灵活就业退休年龄政策一直在讨论中，未来可能有微调，随时留意。
两种养老体系本质设计就不同。自由职业的“自由”也要承担相应的养老代价，搞清楚游戏规则才能规划好人生后半场。
你还了解哪些养老细节？评论区聊聊吧！
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