一、案例简介

2020年8月，张某接触一款宣称“不花一分钱还清信用卡”的非法APP。该APP通过虚假操作（将欠款拆分成小额计划，反复刷取信用卡剩余额度）制造“还款成功”假象。张某付费成为VIP会员后，积极发展下线推广该APP，通过信用卡套现、网络消费信贷产品代还等业务非法获利6.4万余元，涉案金额超1200万元。2024年9月，法院以非法经营罪判处张某有期徒刑三年（缓刑三年），并处罚金6.4万元。

二、案例分析

（一）“债务平移”的欺诈本质

所谓“智能还款”实则是利用信用卡剩余额度进行循环套现。用户债务并未真实清偿，反而因反复操作产生高额手续费，债务如滚雪球般持续累积。这种“拆东墙补西墙”的模式本质是庞氏骗局的变种，最终必然崩盘。

（二）触碰非法经营的法律红线

张某在未获支付业务许可证情况下，实质从事了“资金支付结算”这一金融核心业务。其行为绕开国家金融监管，扰乱支付清算秩序，符合《刑法》第225条“非法从事资金支付结算业务”的构成要件，构成非法经营罪。发展下线、收取佣金更增加了组织化犯罪的恶性。

（三）“裂变式”危害的放大器效应

相比个体套现，此案APP通过“拉人头返佣”模式构建传销式推广网络。这不仅加速非法资金规模扩张，更将众多不知情用户拖入债务陷阱与法律风险中，导致风险呈几何级数扩散，严重冲击区域金融安全。

三、风险提示

（一）破除“零成本”幻想

天上不会掉馅饼。任何宣称“无成本”解决债务的方案均涉嫌欺诈，其本质或为转嫁成本（如高额隐形手续费），或为触法行为。

（二）认清“代还”陷阱

非正规渠道的代还款、套现服务，极易导致个人信息泄露、信用卡被盗刷、陷入高利贷甚至成为犯罪帮凶。

（三）珍视信用记录

参与非法套现、代还将产生异常交易记录，可能触发银行风控导致降额、封卡，严重损害个人征信，影响未来贷款等金融活动。

广发银行珠海分行温馨提示：

正规还款选银行，非法代还莫轻信；

密码验码紧守牢，不明链接勿点进；

套现违法触红线，法律追责难脱身；

还款困难找银行，分期协商护征信；

拉人头奖是陷阱，传销推广速举报；

信息资金双守护，合规用卡才安心。

来源：广发银行珠海分行