写下这篇文章的时间，是2025年。

2017年，我开始在网上科普保险理念、分享高性价比产品。

但8年过去了，依然有人坚持认为：

还是从线下代理人、门店、网点买保险，更舒服一些。哪怕他们的产品肉眼可见得贵，哪怕他们的产品明显解决不了你的需求。

没关系，我举个例子。

众所周知，咱们国家一直在大力推动新能源电车。但现在市场上油车还是主流，很多人还是固守油车、不换电车。

那有没有什么方法，可以加速淘汰油车呢？

其实很简单：

在所有中石油、中石化的加油站，都装上充电桩，最好是快充。

只要充电像加油一样方便，我这个油车司机马上换电车，绝对说到做到。

那问题来了：

为什么国家不这么做呢？

而且，两桶油是国有企业，非常听话，让干啥就干啥，效率应该非常高啊。

很简答：

国家要维系整个传统能源（石油系统）的既有利益和稳定。

传统能源行业吸纳了大量就业，也关系着整个上下游的生死存亡。

为了新能源盲目毁掉旧制度，必然要带来巨大的动荡和影响。

所以最后的选择就是折中方案：

在推进创新的基础上，缓步替换或者淘汰旧制度和旧群体。

说白了：既要，还要。

但这样的代价是，一定有人（燃油车主）承担了极高的成本——油车司机用更高的成本供养这批可能在几十年后要被淘汰的群体。

保险，也是如此。

传统模式的保险销售，数百万人力规模。

他们的就业，重不重要？

除此之外，保险公司在精算、投资、运营上，也反向受到这种销售模式的影响。

比如，为了保证传统代理人多层级的金字塔佣金结构，保险公司在开发产品时自然会额外增加很多佣金。

比如，保险销售队伍规模过大，受教育程度良莠不齐，我是不是不能开发太过复杂的产品、功能也不能太多？否则销售人员自己都搞不懂。

除此之外，庞大的销售队伍也决定着很多上下游行业的兴衰——银行要租房吧？房地产息息相关；卖保险的要组织打鸡血开会吧？旅游业和酒店业息息相关；

所有选择传统保险销售模式的客户，本质上都是掏钱供养了传统的旧制度，以及旧制度之上的上下游产业。

这，才是他们产品更贵的原因。

你买到的并不是产品本身，而是一个旧制度的整体成本。

但我们坚信，保险和理财的未来，应该是成本极简、人力优先、专注客户的行业。

成本极简：减少甚至摒除线下网点，大力发展线上服务和理赔流程，因为客户也不想跑动跑西。

人力优先：把钱花在真正专业、用心服务客户的经纪人身上，能者多劳，让优秀的经纪人获得公允的报酬。

专注客户：在保险销售和服务过程中，如果财务结构健康，出现盈余，则应将盈余用作客户增值服务，如医疗、健康、养老等方面，通过集采的方式拓展服务边界。

在这个过程中，房租、会务费、无谓的师徒管理费统统消失，最终反向实现让利客户的结果。

产品价格便宜，就是结果之一。

所以，如果你能看到这里，你应该能相信下面这段话了：

通过网络，您得以认识线下深耕多年的我们。当你看到产品价格极具优势时，也可以获得足够优质的服务。

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