首发｜明见局
作者｜周叙
在城商行的赛道中，南京银行近年来个人消费贷款业务规模迅猛增长，成为业内瞩目的焦点。不过，在这亮眼的成绩背后，业务合规性的质疑与用户投诉如影随形。
规模快速扩张，增速领先同行
近年来，南京银行个人消费贷款业务一路上涨。从数据来看，自2020年至2024年，其个人消费贷款金额从945.87亿元翻倍增长至2038.38亿元，每年保持着16%以上的增幅。这一增速在头部城商行中脱颖而出，相比之下，江苏银行、北京银行同期个人消费贷款同比增幅均低于3%。
截至2024年末，南京银行个人消费贷款规模已突破2000亿元，在头部城商行中位列第四。与排名第三的北京银行相比，二者贷款余额差距不足30亿元。若南京银行继续保持当前不低于16%的增长速度，超越北京银行指日可待。
在个人消费贷款业务快速扩张的同时，南京银行在业务合规性方面却有隐患。早期，南京银行曾与唯品花等无放贷资质的第三方平台开展联合贷款业务，合作的助贷机构51人品贷还被指存在收取“砍头息、高利贷”的行为。尽管当前该行与头部、腰部助贷平台都有合作，但对于合作助贷机构是否具备完整合规资质，仍缺乏公开信息披露，这无疑为业务埋下了合规隐患。
监管政策不断趋严，对银行助贷业务的规范提出了更高要求。2025年4月发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》明确规定，商业银行应加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，实行名单制管理并披露名单。在这样的背景下，南京银行若不能及时完善助贷机构资质信息披露，将面临更大的合规风险。
用户投诉频发，权益难保障
黑猫投诉平台上，关于南京银行贷款业务的投诉数量众多，“高利贷”“暴力催收”成为高频关键词。
众多用户反映，南京银行与合作平台形成利益链条，向借款人转嫁不合理收费，借款利率远超金融机构最高年化24%的标准。还有用户投诉遭遇暴力催收，平台爆通讯录骚扰家人朋友，给用户带来极大的心理伤害。
以南银法巴消金为例，虽其产品显示贷款利率控制在监管红线以内，并披露了合作助贷机构，但仍无法避免投诉。
有用户称在办理贷款时，遭遇中介与客户经理勾结，强制收取高额手续费，且还款实际金额与宣称利率计算结果存在较大差异。这一系列投诉反映出南京银行在消费者权益保护方面存在不足。
走得稳健才有助于长期发展
从业务拓展来看，在追求规模快速增长的过程中，南京银行可能过于注重业务量而忽视了合规审查与风险把控。在与助贷机构合作时，没有建立完善的资质审核与监督机制，导致不合规机构参与业务，损害银行声誉与用户利益。
在用户服务与权益保障方面，缺乏有效的投诉处理机制。面对大量投诉，未能及时、妥善解决用户问题，使得矛盾不断积累，进一步影响银行形象。
南京银行个人消费贷款业务的快速增长固然带来了规模的扩张与市场地位的提升，但业务合规性与用户权益保障方面的问题不容小觑。
在未来，南京银行需要重新审视业务发展模式，加强内部管理，完善合规审查机制，重视用户投诉，切实保护消费者权益。否则，这些隐忧可能会逐渐侵蚀业务增长的成果，给银行的可持续发展带来阻碍。只有在稳健合规的基础上发展业务，南京银行才能在激烈的市场竞争中走得更远、更稳。
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