马上即将进入7月份了，2025年的养老金调整也将很快到来。2024年末，我国职工基本养老保险的离退休人员数量达到了14739万人，比上年净增加543万人。如果考虑到其中的去世人数，预计有1000多万老人新办理退休。

有一位朋友是女性，将于2025年7月份达到50周岁。由于目前是失业状态，将选择提前50周岁退休，过去养老保险缴费基数够高，现在养老保险个人账户余额有25万元。这种情况下，工龄30年退休，养老金能不能拿到5000元呢？

退休养老金计算公式主要包括两部分：基础养老金和个人账户养老金。

①基础养老金等于退休上年度社平工资或养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

各省份不同的地方主要体现在退休上年度社平工资或计发基数上。今年大多数地区的社平工资或计发基数还没有公布，去年是河南省的6606元最低，上海市的12307元最高。多数省份都在7000~8000元之间，比如河北省是7265元，山东省是7678元。北京市是11883元，西藏自治区是11546元，广东省深圳企业退休是11181元。

养老保险个人账户的余额，一定程度上反映了本人的平均缴费指数，其实也跟当地的社平工资有关。如果当地的社平工资是7000至8000元左右的情况下，个人账户余额25万元，平均缴费指数预计会在1.2~1.5之间。

假设平均缴费指数1.2，缴费年限30年，可以领取33%的退休上年度社平工资。如果按照江苏省的8785元计算，基础养老金预计能领取2899元。

②个人账户养老金部分等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

退休年龄确定的计发月数，全国实施统一的规定。50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。如果延迟退休了的话，计发月数还会按比例减少。比如说50岁零一个月的计发月数是194.6个月。

个人账户余额25万元，50岁退休计发月数195个月，每月个人账户养老金1282元。

可能看着两部分养老金相加，才仅仅4181元，这样是不是有些低了？

实际上，各个地方建立养老保险个人账户的时间一般是1996年前后，工龄30年差不多还有半年左右的计算年限，也能领取每月100元左右的过渡性养老金。

除了以上的待遇以外，再有的待遇就是参保人去世以后可以领取的丧葬补助金和抚恤金了。丧葬补助金为两个月的城镇居民人均可支配收入，江苏省约为5515元×2。抚恤金根据领取养老金的时间和缴费年限综合确定，一般可以领取9~24个月，少的话能领5万元，多的话能领十几万元。另外养老保险个人账户有余额的话，也可以继承。

另外，2025年退休人员养老金调整马上即将到来了，预计还会再增长2%~2.5%左右。今年退休人员并不参与这次养老金调整，但是会根据新公布的计发基数来进行养老金重算，养老金一般也会有所提升。

总体来说，养老保险个人账户余额25万元，工龄30年的女职工养老金是很少能领到5000元以上的（在北京、上海等地或可以实现），能领4000多元已经很不错了。