这是 数说的述说 的 第501篇 原创文章

这个标题和观点都来源于一位深耕小微金融多年的专家，他尖锐提出---努力的懒汉银行的概念。

这些银行看似积极行动，却深陷“懒汉思维”的泥潭。或是一厢情愿指望某个数字化项目“一举扭转乾坤”，幻想一个系统能解决所有沉疴，或是四处“取经”，盲目复制常熟、泰隆等标杆模式，却拒绝深度思考自身定位与适配路径，或是迷信“万能产品”，妄想用一套自动化工具替代信贷员获客与风控能力的实质性提升。

这种既想“努力”改变，又不愿付出务实思考与扎实实践的“吃仙丹”心态，终将导致投入越大、失败越惨烈，甚至埋下短期虚假繁荣、长期不良爆发的巨大隐患。

伪装的勤奋，比坦然的停滞更危险。

渴求“仙丹”，幻想一个项目解决所有沉疴

“这次数字化转型，必须成为我行零售业务翻身的关键战役！”、“上了这个智能风控平台，我们的不良率一定能大幅压降！”此类豪言壮语，在战略启动会上屡见不鲜。

“懒汉”心态的本质暴露无遗，不愿直面银行内部长期积累的、错综复杂的结构性难题（如僵化的组织架构、割裂的数据孤岛、薄弱的客户基础、陈旧的风控理念），却天真地寄望于引入一个“神奇”的项目或系统，如同吞下一粒“仙丹”，瞬间药到病除、扭转乾坤。

残酷的现实是数字化工具是放大器，而非救世主。它放大的是组织既有的能力（包括优势与缺陷）。若基础不牢、流程混乱、理念滞后，再先进的系统也只能在垃圾数据上跑出更快的错误结果，或将低效流程自动化后固化得更难撼动。某城商行投入巨资引进国际领先的智能营销平台，期望借此实现零售客户爆发式增长，却因内部客户数据质量差、标签体系混乱、一线员工数字化应用能力薄弱，导致系统形同虚设，最终沦为昂贵摆设。光是摆设也就算了，从科技和业务还要额外找亮点去找补这些无效的投入，甚至把业务数据强说成是系统的功劳。

痴迷“抄作业”，追逐简单可复制的“万能”模式

“常熟农商行的小微模式太成功了，我们照着做！”“泰隆银行的社区银行经验，赶紧学回来复制！”学习先进本无可厚非，但“懒汉银行”的学习方式令人担忧，找一个号称是xx银行嫡系的科技公司合作，然后生搬硬套，企图找到放之四海皆准的“标准答案”。

他们热衷于四处考察，参加各种“标杆行经验分享会”，将不同银行的碎片化做法视为“拼图”，急切地想拼凑出一套现成的、无需深度消化和本土化改造的“完美”管理模式。仿佛只要把这套模式搬回来，全行业务就能自动起飞。

核心谬误在于， 忽视了战略定位的独特性与核心能力的不可复制性。 常熟模式扎根于苏南独特的产业集群土壤和长期深耕的IPC微贷技术。泰隆的成功离不开其根植社区、“人海战术”积累的深度人缘地缘关系。这些是长期内生演化出的核心竞争力，是基因层面的差异。

盲目复制会带来恶果，某北方农商行看到南方某行“网格化营销”成效显著，便斥资引入整套IT系统和管理制度，要求信贷员机械执行“每日打卡、扫街户数”指标，却忽略了本地商户分散、数字化程度低、客情关系建立方式迥异等现实。结果不仅业绩毫无起色，更因脱离实际的考核引发一线员工大面积抵触和离职，士气严重受挫。

迷信“神器”，寻找替代人的“自动化”产品

这是“懒汉思维”在业务层面最集中的体现，极度渴望找到一款“上量神器”。一款自动化、标准化的信贷产品。 这款“神器”最好能自动获客（如依赖流量平台导流）、自动审批（依赖大数据模型打分）、自动预警（依赖系统规则），从而最大程度地减少对传统信贷员专业能力（如实地调查、软信息获取、交叉验证、客户关系维护）的依赖。

其潜台词是，“我们不愿（或无力）花时间、下苦功去系统性提升信贷团队的专业素养、风控判断力和本地化服务能力。有没有一款产品，能让我们绕过这个艰难的过程？”

这种幻想不仅不切实际，而且极其危险。最终的结果会是风险漏洞百出， 过度依赖外部流量和单一数据模型，在缺乏信贷员实地验证和基于“软信息”的深度判断时，极易遭遇“流量欺诈”、“数据美化”、“团伙骗贷”，导致风险在短期内被华丽的数据指标所掩盖。某互联网银行初期依靠纯线上模型放款，规模迅速膨胀，但很快因缺乏有效线下验证和客户真实经营状况把握，遭遇区域性、行业性风险集中爆发，不良率远超预期。

努力的懒汉是一场注定惨烈的“自我感动式”消耗战

“努力的懒汉银行”最可悲之处在于，他们付出了真金白银的投入、耗费了大量的人力时间、制造了表面的繁忙景象，却因为思维深处的“懒惰”（不愿深度思考、不愿扎实耕耘、不愿面对自身短板），而将资源精准地投向了注定失败的方向。

其结局通常有两种，一种是无声的失败，项目轰轰烈烈启动，热热闹闹验收，然后…就没有然后了。系统上线即闲置，新流程无人执行，学习回来的模式束之高阁。巨额投入打了水漂，除了留下一堆漂亮的汇报PPT和几篇宣传稿，业务实质毫无改变。这甚至算是“好”的结果，至少没有制造更多麻烦。另外一种是灾难性的“成功”，这才是最可怕的。 短期来看，可能因为模式套用、产品激进或数据“美化”，业务规模确实“上量”了，KPI一片飘红，上下欢欣鼓舞。但这种“虚假繁荣”如同饮鸩止渴。其背后是脆弱的风控、不可持续的获客成本、被忽视的客户真实需求以及被掩盖的风险积累。当潮水退去（经济下行、风险暴露、竞争加剧），巨大的不良资产窟窿、崩塌的客户信任、士气崩溃的团队，将把银行拖入深渊。这种“成功”的代价，往往是毁灭性的。

“懒汉思维”是干不成事儿的，“实干家精神”才是答案。

无论零售转型或者银行数字化转型等任何转型，是没有“仙丹”，没有“标准答案”，更没有能替代核心能力的“神器”。要摆脱“努力懒汉”的陷阱，要摒弃“一招鲜”幻想。只有 清醒认识到数字化转型是触及战略、组织、流程、技术、文化的全方位深度变革。它需要清晰的顶层设计（解决“我是谁？我要去哪里？”），更需要脚踏实地的分步实施、持续迭代、久久为功。效果是点滴积累的，而非一朝一夕的奇迹。

即使学习先进行，也是学习“神”而非学习“形”，最后学习后要锻造“适配”能力， 对标先进，学的应是其底层逻辑、方法论精髓和应对挑战的韧性，而非表面的流程和指标。深刻理解自身资源禀赋、市场环境、客户群体、历史包袱的独特性，将先进经验进行创造性转化和本土化改造。适合的，才是最好的。

与其“努力”地做懒汉，不如扎实地当学徒

“努力的懒汉”因其伪装的积极性和巨大的资源消耗，其危害远甚于躺平的“真懒汉”。 它们制造了转型的幻象，透支了宝贵的资源，甚至埋下了系统性风险的种子。银行业需要的，是放下对“捷径”和“神器”的幻想，回归商业本质和金融规律。以“学徒”的谦卑心态，深入市场、理解客户、钻研技术、锤炼团队。以“实干家”的坚韧精神，锚定目标、脚踏实地、持续精进、久久为功。 唯有如此，数字化转型的投入才能真正转化为穿越周期的核心竞争力，而非一场代价高昂的自我感动。

“努力”的懒汉银行，不仅救不了自己，还可能成为拖累整个行业健康发展的“负能量”。这样的“努力”，不如不做。