意外险的理赔范围比较广，比如走路扭伤、吃鱼被鱼刺卡出、高空坠物、交通事故这些都属于意外险的赔付范围。但是中暑、高原反应、猝死不属于意外险的赔付哈。只是少部分意外险附加了猝死赔付而已，而且对于死亡时间有严格要求，有的要求48小时内死亡，有的要求6小时内死亡。

假如你已经有了医疗险、定期寿险终身寿险、重疾险，为什么还要买意外险呢？那是因为意外险的三大作用，是其他险种无可替代的：

1、意外受伤门诊或者住院报销医疗费，其实意外险的这个功能主要侧重于门诊报销。比如猫抓狗咬需要注射狂犬疫苗、免疫球蛋白、破伤风，这些都发生在门诊。而且一个成年人这些费用花下来一般都得3000左右，假如你有医疗险不可能住院打狂犬疫苗撒。所有不管你有没有医疗险，你都需要一个意外险，来弥补意外受伤在门诊报销的功能。假如意外受伤比较严严重需要住院，你既可以使用医疗险，也可以使用意外险。需要注意，有的意外险只能报销社保内的费用，建议选择不限社保范围的，也就是可以报销自费的。

不过医疗险和意外险还有2点区别，一方面意外险的医疗额度不高，一般也就几万元、10万左右，针对小意外还是可以的，但是严重的意外可能一块钢板都需要几万元。但是医疗险的额度就高了，大部分医疗险的额度动辄都是几百万。另外大多数的意外险都会在合同里面要求，只能报销180天只能产生的医疗费用，比如今年安装了钢板等等固定物，明年就算是你继续续保意外险也无法报销，因为超过180天了。但是医疗险就没有这个时间限制，哪怕你十年后拆除都能报销。基于这两个原因，我建议还要同时搭配医疗险哈。

2、意外残疾根据残疾等级和保额赔付残疾金。比如买的100万保额，发生十级残疾就赔10万，8级残疾就赔30万。其他险种是没有这个作用的，只有意外险才会根据残疾等级赔偿残疾金。需要注意，有的意外险不是根据残疾等级赔偿，而是赔偿全残。全残的定义要求极为苛刻，也就是不容易理赔。所以一定要买根据残疾等级赔偿的意外险哈。

比如最为常见的肋骨骨折4根，就构成10级残疾。保额100万，就赔10万，如果保额只有10万，那就只能赔1万。因此买意外险保额很重要。

3、意外身故赔付保额，保额买100万就赔100万，买500万就赔500万。这个作用是毫无争议的，哪怕是街上遇到了神经病被神经病打死了，都属于意外。但是意外险只能赔付意外身故，像疾病身故、自然身故都不赔，所以建议同时搭配定期寿险、终身寿险来弥补。

那么到底买短期意外险，还是长期意外险呢？

1、短期意外险

市面上的短期意外险，比较火热的是人保大护甲、太平洋小蜜蜂。因为保费是极致便宜。比如100万保额，保费不到300元一年，而且意外医疗就有10万，不限社保范围，即可以报销自费。

缺点就是每年都需要手动缴费，如果你忘了购买谁就失效，而且每年购买的时候都需要重新健康告知，比如有了高血压、糖尿病、脑中风就有可能买不了。产品下架或者保费上涨，这些都是你不能控制的。

2、长期意外险

我们这里说的长期意外险，指的是包含意外身故、意外残疾赔付的意外险。不是那种残疾只赔残疾金的保险。

目前市场上的长期意外险，大部分都是返还型，就是满期返还保费，另外残疾等级没有赔偿，只有全残才能赔付。这种意外险我们建议消费者避开。推荐两款长期意外险，首先是人保的，优点就是保费便宜，缺点就是没有意外医疗报销，只有意外身故残疾赔付：

30岁男性，100万保额

缴费20年保障20年，每年670元

另外，还有华泰的这款推荐。优点是可以附加意外医疗报销，缺点是这个意外医疗只保证续保5年，也就是未来保司有可能不给续保这个意外医疗功能：

30岁男性，100万保额+5万医疗

缴费20年保障20年，每年991元

3、长期对比短期

两类产品对比如下：

短期意外险的优点就是保费便宜，100万保额保费不到300元，而且包含意外医疗。缺点就是每年都得手动购买，忘了买就脱保。主要就是怕万一脱保期间发生意外事故，毕竟这种事谁都说不清楚。而且次年万一身体有了小毛病就买不了，比如有了高血压就买不了。

长期意外险的优点就是每年都能自动扣费，缺点就是保费略高一丢丢，而且要么不带意外医疗，要么意外医疗的保障时间也短。

我觉得哈，有个折中的办法，就是买个长期意外险作为主力，主要是防止年龄大了买不到意外险。主要目的就是为了保障意外身故残疾，然后再买个短期意外险，可以买便宜的版本，目的就是为了增加意外医疗。这样互相弥补。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。