当95后纷纷规划养老，中国金融消费格局“变了”…|中国|保险|养老|寿险|消费格局|金融业|金融生态大会

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财新智库联合中国平安最新发布了《2025金融消费趋势洞察研究报告》，在经济增速放缓的当下，中国金融消费的格局变了。

当“及时行乐”让位于“保障未来”，95后优先规划养老，85后聚焦财富增值，75前关注医疗健康。金融行业长期存在的“不可能三角”（收益、安全、流动性难以兼得）正成为用户焦虑的核心。

这种消费金融内核变化，给每一家金融企业提出新的命题。而中国平安的“三省工程”（省心、省时、省钱）通过“综合金融+医疗养老”双轮驱动，不仅回应了这一趋势，更试图为用户、企业与社会提供新形势下“三赢”解决方案。

三大结构性变化冲击行业

财新智库《2025金融消费趋势洞察研究报告》（以下称《报告》）调研结果显示，中国消费者对于金融领域的消费正经历三大结构性变化。这些变化也与经济增速放缓，消费降级以及消费未来预期等消费者感受正相关。

财新智库《2025金融消费趋势洞察研究报告》

第一项结构性变化是公众的金融需求从“单一理财”发展到“全生命周期管理”。

中国金融消费主力主要是31岁-50岁女性。他们的决策逻辑已从个人转向家庭。其中医疗健康和保险保障类产品需求占比超70%。更为显现的变化是原本作为个人消费主力军的95后，对养老的关注度甚至超过消费娱乐。

而在家庭资产配置中，保险覆盖率同比提升11%，无保险家庭比例降至10%。这一变化直指中国越来越严重的“老龄化+少子化”社会下的深层矛盾：社保体系持续承压，商业保险亟需补位。中国平安联席CEO郭晓涛提出的老龄化速度与收入增速、医疗支出与实际需求、养老供需失衡这“三个不匹配”正是这一痛点的具象化体现。

老龄化速度与收入增速、医疗支出与实际需求、养老供需失衡

第二项结构性变化是，用户行为观望多购买少的转变。

尽管有对未来对金融消费的渴望，但当下的消费者往往会选择持币观望。这背后是中国许多消费者正投出“金融消费体验不信任案”。

必须看到，尽管对“全生命周期管理”的金融需求旺盛，但用户实际购买率远低于消费意愿。95后养老产品意愿度高达50%，但实际持有率仅29%；75前养老需求高达75%，但仅46.4%付诸行动。这背后的致命原因核在于当下诸多金融产品与服务产生严重脱节。86.7%用户不满金融产品性能，74.7%认为当下金融产品的信息不透明。例如，85后对“提前赎回条款苛刻”广泛抱怨，暴露了传统金融产品在灵活性的短板。在年轻消费者对消费透明，服务精准等要求越来越重视的当下，这种脱节显然无法获得消费者认可。

企业为客户提供全生命周期的金融服务

第三项结构性变化是“省”正成为金融消费的新货币。

伴随着消费降级和用户时间精力和消费习惯的变化，根据《报告》的披露，用户对于“三省”的期待已经超越了收益本身。所谓“三省”就是“省心”、“省时”和“省钱”。1，关于省心，约35.1%用户在金融消费方向首选“实力雄厚的机构”，以避免后续的风险和。30%要求流程简化，避免麻烦。2，关于省时，49.7%用户希望机构能高效处理，45.1%的用户希望“一个账户覆盖多服务”。3，关于省钱，51.3%用户关注“减少不必要支出”，49.5%认为“赚钱即省钱”。

其实消费者行为的变化往往是倒逼行业发展的良机。《报告》披露的数据和消费行为变化，不能用好坏来形容，也不能说明中国金融消费要经历什么低谷或逆势。相反，若能针对性面对中国金融消费行为的变化，对症下药，对于市场来说反而孕育潜在的巨大机会，也是企业提升竞争力的重要时刻。

平安解法：用“一梁四柱”重构金融价值链

面对《报告》阐述的上述趋势，观测领航企业中国平安的做法，可窥探未来中国金融业发展一二。

我们看到，在金融消费新格局下，中国平安以“综合金融+医疗养老”为战略核心，构建了“一梁四柱”的落地体系，直击收益、安全、流动性难以兼得的“不可能三角”痛点。

中国平安以“综合金融+医疗养老”为战略核心

平安落地体系中所谓的“一梁”正打通金融与生活场景。在综合金融领域，通过“一个客户、多个账户”模式，整合保险、银行、资管等业务，用户留存率达98%。在医疗养老领域，平安好医生覆盖4亿用户，居家养老服务拓展至全国75个城市，形成“医、食、住、行”全场景闭环。平安有诸多覆盖生活场景的通路产品。比如平安人寿“添平安”系列将保险从“风险补偿”升级为“全生命周期守护”。“安有护”重疾险配套专家诊疗、康复服务，实现“赔付+服务”双料保障。

在中国金融业里一直流行一个说法，中国平安其实是个科技公司。这其实不算个笑话。2024年平安科技专利申请量超5.5万项，位列全球金融科技榜首。因此平安在落地体系中早就高度重视科技的作用，从“流程优化”到“风险减量”都在通过科技赋能。因此平安可以实现极速理赔。

在理赔流程方面，平安人寿打造“111极速赔”，免去客户填写70多项信息、逐页上传材料的繁琐，闪赔平均理赔只需要8.2分钟，最短10秒到账；平安产险研发全球首个图像识别车险闪赔系统，实现拍照上传秒级定损，定损速度提升4000倍；在风控环节也实现智能化。AI贷款解决方案“行云2.0”可使95%用户在1.3小时内获贷；2024年平安的反欺诈智能化理赔拦截年减损可达119.4亿元。

2024年9月，全球生成AI专利数量排行榜

面对中国消费者对金融消费产品服务普遍的吐槽，平安积极推进产品创新。从传统的“卖条款”发展到为用户“卖解决方案”，将产品服务能力作为回应消费者预期的关键。平安就为贴近用户习惯出巨大努力。比如车险方面，平安就推出了“透明车间+修车质保”，实时追踪维修进度，减少不必要的沟通成本。

对于消费者收益需求，平安的“盛世优享”分红型养老金叠加税收优惠（最高年节税5400元），兼具政策红利与长期收益。平安的e生保·百万医疗险允许全家共享免赔额，院外药品覆盖不限清单，降低家庭医疗支出。

平安的e生保·百万医疗险降低家庭医疗支出

消费者的另一个痛点是，买产品时积极，但真要服务时，机构往往只是被动响应。平安正建构“主动守护”的服务模型。以平安家庭医生为例，已经实现7×24小时在线问诊。2024年累计服务1646万次，节省用户医疗支出3.5亿元。

平安在急难救援方面做到全球覆盖。与60万+机构合作，覆盖233个国家，即使在美国，车祸案例也可实现“医疗送返+签证补办”全流程支援。

“平安模式”的顺应之道

《报告》所揭示的金融消费趋势并非突然而然，消费行为和渴望的变化要求中国金融业的竞争从追求“产品收益率”转向“用户体验净值”。而平安模式恰好在趋势判断、价值观念和产品服务设计上高度契合了这一趋势。

平安的实力与表现也匹配这一金融业竞争的新格局。

平安为客户全力护航

2024年财报显示，平安寿险新业务价值增长28.8%，产险保费收入3218亿元。医疗养老业务反哺金融主业——超2100万寿险客户使用健康服务，新客户转化率79%。平安的生态协同策略降低了获客成本，提升了用户LTV（生命周期价值）。

通过居家养老“三位一体”管家（智能管家、生活管家、医生管家），平安将非标服务标准化，解决了“养老靠情分”的痛点。截至2024年，其服务已覆盖16万家庭，成为社保体系外的“稳定器”。