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大A今日收盘3473.13，上涨+0.02%，上涨公司3100+家，两市总成交额12087亿（缩量2199亿），主要上涨板块是电力、电网设备、家用轻工、电源设备等。有朋友周末咨询：同样一笔资金，投资股票和基金赚了不错的收益，买保险收益低，是不是可以不买保险？


相信这也是许多投资者的心声：个人投资收益率远高于保险的回报，而且很担心无法理赔。如果以投资的角度看待这件事情，会发现收益率没法相比，但是用资产配置的角度去看待时，你会发现保险是家庭理财最不可或缺的工具之一，帮助你做好财富的防守！相比于理财型保险，华哥更推荐配置以下4种保险：


1、重疾险：得了大病直接打钱的收入补偿金

重疾险的核心作用：确诊癌症、心梗等重大疾病时，一次性赔一笔钱，如50万/100万，这笔资金可以用来：①付医保不报的靶向药、质子治疗，癌症质子治疗单次25万+；②弥补治病期间工资损失，癌症平均误工18个月；③覆盖康复护理费，脑中风后遗症日均500元+。

谁最该买？①家庭经济支柱：还房贷养娃的关键期，倒下=家庭崩盘；②健康高风险人群：有家族病史、长期熬夜、高危职业；③医保不足者：医保不报昂贵疗法，如120万/疗程的CAR-T。

避坑指南：①保额：至少覆盖3-5倍年收入（一线城市≥50万）；②类型：预算有限，选消费型定期重疾，如保至70岁，预算充足，选终身型+多次赔付；③健康告知：90%理赔纠纷源于未如实告知！投保前逐条核对体检记录。

配置重疾险：是防止“病好了、钱没了”的救命钱，优先给赚钱的人买，保额要够治病养家！

2、寿险：人没了责任还在给家人留下一笔钱

寿险又分为定期寿险和终身寿险：①定期寿险的保障期通常是保20~30年，覆盖责任高峰，价格较便宜，比如30岁男生100万保额年约1200元，适合房贷一族/养娃家庭/独生子女父母，②而终身寿险是属于保终身，价格相对较贵，同等条件下年缴约1.3万+，适合企业主/高净值人群。

谁最该买？①定期寿险：家里主要负责赚钱的人，突然离世能留钱还贷、养娃、赡养父母；②终身寿险：资产500万+人群，指定受益人避遗产纠纷，增额型还能增值。

配置寿险：定期寿险是普通家庭的“顶梁柱保护伞”，终身寿险是有钱人的“遗产小金库”。

3、医疗险：报销看病费用的医疗费神器

医疗险又分为三种：百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，核心区别是：①百万医疗险，以30岁为例子，年保费200~300元，核心价值是报销大病住院费，保额数百万，适合预算有限家庭。

②中端医疗险，同样年龄下，年保费1500-6000元不等，核心价值是可住特需部/国际部（不用排队），适合中产/追求就医效率的人群。③高端医疗险，保费可能2万甚至更多，核心价值是全球顶尖医院服务，适合高净值/跨境就医需求的人群 。

配置医疗险：百万医疗险是人人必备的“看病报销神器”，中高端医疗是改善就医体验的VIP卡。

4、意外险：应对突发意外的急救包

核心保障： ① 意外身故/伤残：按伤残等级赔钱；②意外医疗：报销摔伤、车祸等治疗费，选0免赔+报销自费药的产品；③猝死保障：重点！选含猝死责任的产品，多数意外险不赔猝死 。

不同人群选购险种不同： 儿童重点保障是意外医疗，成年人是意外身故+猝死，老年人重点保障是意外骨折保障+低免赔医疗。

意外险：是保险中的性价比之王，一百多块可以保全年，猫抓狗咬、摔倒车祸都能报！

小结：

对于普通家庭来说，记住这个配置口诀：①配置顺序：医疗险-->意外险-->重疾险-->寿险（预算有限按此顺序买）；②保额优先：重疾/寿险保额＞保费，别为“返还”多花冤枉钱！③健康告知：如实填写！否则理赔时可能一分不赔。


普通人保险四件套：医疗报销打底，意外补充突发，重疾补偿收入，寿险守护全家。


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（免责声明：本文内容及观点仅为记录个人思路，不涉及任何与个股有关的分析和推荐，文中所提投资，不作为投资依据，股市有风险，投资需谨慎）


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作者简介：华哥，5000+家庭选择的私人财富顾问，穿越2轮牛熊经济周期，深耕家庭财富管理，管理基金资产超10亿。不仅专业有料还有趣，不信你扫码加他微信。