首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君~
这两天有个令很多人心碎的消息……
人社保正面回应了个人养老金个税的相关规定：
没错！
不区分本金还是收益！
在领取的时候，统统要缴纳3%的个税……
一、
其实在三年前第一次跟大家介绍个人养老金的时候，就跟大家说过个税的问题：
话说宣传这么多年，还有人不知道；
不知道不要紧，还能闭眼买的，是真的挺离谱的……
而之前很多人，侥幸的以为，个人养老金只是收益需要交税，本金并不需要。
这次人社保的回应，算是彻底盖棺定论了。
也就是说，假如你的个人养老金没有收益，甚至还亏损了，那么将来领取出来的时候，同样是要缴税的。
这样的事情不是没可能啊，去年就跟大家说过；
个人养老金里的“养老fof基金”，一共78支，仅有4支是正收益……
其他的均是负收益，最高负收益26%。
也就是说10万块存进去，亏了2万6不说，领的时候还得再交3%的个税。
确实有点太惨了！
二、
当然，个人养老金这个东西，也并非都不能碰。
首先，“个人养老金”，实际上就是由国家前头，通过专门的运营团队，来帮你购买银行理财、商业养老保险、储蓄存款和基金等理财产品。
所以其实种类还是非常多的。
个人比较建议选择商业养老保险或者储蓄存款一类的偏保守理财方向。
没点大心脏千万别碰“fof基金”这一类存在风险的理财渠道。
毕竟是养老储蓄，安稳才是最大的前提。
其次，个人养老金主要的优势其实还是在“延税”上。
每年存储的个人养老金，是可以在当年抵扣个税的。
虽然在之后领取的时候，还需要补缴3%的个税；
但如果你现在的个税缴纳档在10%甚至更高的话，这之间的差值可就是纯赚咯~
比如一款25年IRR在2%的个人养老金产品：
如果个税税率在10%，实际收益率可以提高到2.4%；
如果个税税率在20%，实际收益率可以提高到2.9%；
如果个税税率是顶格45%的话，实际收益率可以到达4.7%！
所以说句实在话，如果目前收入达到10%税率这个档的话，个人养老金还是非常有吸引力的。
根据之前税务局公布的数据，大概6500万纳税群体，有六成是按照3%税率交税；
只有三成税率大于3%。
那其实就是2千多万才适合交个人养老金。
如果没有达到这个收入档次，较低的收益率，加上必须按照法定退休年龄领取的超低灵活性……
那就真没啥考虑的必要了！
三、
现在这个个人养老金的处境，真的是比较尴尬。
属于是没钱的交不起，有钱的看不上……
虽说在各种补贴的轰炸下，个人养老金的开户数，在短短几年已经超过了6000万。
但是，个人养老金的实际缴费者，仅为1500万人。
也就是只有4分之1的人，在开完户之后，往里存了钱。
剩下75%的人，那是薅完羊毛立马就跑了……
而在这1500万人里，平均每人的缴存额也只有2000元。
相比每年12000元的缴费上限，这个人均存额远远不够看。
没办法，延迟退休政策一来，按照法定退休年龄领取的个人养老金，其实是最大受害者……
普通收入的人群，还是配置商业养老金更靠谱一些。
收益率更高，领取年限也更灵活。
真没必要“没苦硬吃”……
我是吐槽君，爱你们！
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