在数字经济浪潮中，普惠金融的数字化转型已成为金融业服务实体经济、践行社会责任的核心路径之一。广西作为中国面向东盟的桥头堡，拥有丰富的边境贸易、农业特色产业和中小微企业集群。但在传统金融模式下，信息不对称、抵押物缺失、风险评估滞后等问题，使得普惠金融的覆盖率与满意度难以突破。交通银行广西区分行聚焦“数据驱动”，持续创新金融产品，缓解企业“融资难、融资贵”问题，致力于让金融活水精准灌溉实体经济“毛细血管”。近年来，通过整合内外部数据资源，构建智能化风控体系，依托“桂信融”平台、政务数据共享等创新实践，以“桂信融”流水评分模型和“线上流水贷”为抓手，走出了一条“数据融合赋能普惠”的特色化道路。
主要措施
1. 创新模型引擎：“桂信融”流水评分模型的突破。“桂信融”流水评分模型以银行企业流水数据作为核心指标，同时引入工商等政务数据作为辅助指标，精选兼备业务解释性以及数据显著性的指标，对企业经营情况进行评分。评分结果可以辅助判断客户在企业流水层面上的风险等级，结合银行信贷策略，应用于产品准入阶段，贷中、贷后管理，实现多维度多角度的风险控制，有效支持中小微企业的融资需求。
“桂信融”流水评分模型主要包括六项核心维度：资金规模、经济效益、客户分散度、流水稳定性、上下游稳定性、资金用途。
资金规模。资金规模是企业在一定时期内总资产、总负债和所有者权益等财务指标的综合体现，不仅反映了企业的经济实力，还直接关联到其抵御外部冲击的能力，是衡量企业偿债能力和经营稳定性的基础指标之一。了解企业的资金规模有助于更准确地评估其违约风险，从而优化信贷资源配置。“桂信融”流水评分模型重点关注企业活期总余额等指标。通常情况下，资金规模较大的企业表现出较低的违约率，这与传统金融理论中的规模效应相一致。
经济效益。经济效益指标能够直观地反映企业的盈利能力及其资源利用效率，是衡量企业经营效率的核心指标之一，直接影响到企业的盈利能力和持续发展能力。良好的经济效益不仅表明企业具有较强的市场竞争力，同时也意味着较低的违约风险。将经济效益纳入评分模型，可以有效提升金融机构对企业信用风险的识别能力。模型重点分析企业近段时间资金净流入情况，判断企业经济效益，经济效益较高的企业普遍具有较低的违约率，且其信用评分也相对较高。
客户分散度。客户分散度反映了企业在市场竞争中的客户群体分布情况。较高的客户分散度有助于增强企业的抗风险能力，降低因个别客户流失而导致的经营波动。对于金融机构而言，关注客户分散度可以更全面地评估企业的信用风险。模型梳理企业账户明细交易记录，计算企业近期最大5家销售客户占比以判断客户分散程度。客户分散度较高的企业表现出更为稳健的经营状态，违约风险较低。
流水稳定性。流水稳定性关注的是企业银行账户资金流入流出的变化趋势及其规律性特征，其稳定性直接反映了企业的经营健康状况。稳定且持续增长的银行流水往往预示着企业处于健康发展的状态，而频繁出现的大额异常波动则可能是潜在风险信号。将流水稳定性纳入评分模型，有助于金融机构更早发现并规避风险。模型分析企业的月度流出交易金额，准确捕捉企业资金流动模式的变化轨迹。流水稳定性高的企业违约概率较低，且其信用评分也相对较高。
上下游稳定性。上下游稳定性考察的是企业在供应链网络中的位置及其与合作伙伴之间的关系稳固状况，直接影响到企业的生产效率和成本控制能力。将上下游稳定性纳入评分模型，可以更全面地评估企业的信用风险。模型通过分析企业近段时间上下游企业前20大企业重合度情况，掌握企业与其上下游伙伴间的合作动态，并据此给出合理评价。
资金用途。资金用途明确了企业筹集资金的具体使用方向，这对于判断借款人的还款意愿及能力至关重要。合理的资金使用规划不仅可以提高资金使用效率，还能有效防范挪用贷款等违规行为的发生。因此，明确资金用途是评估企业信用风险的重要环节。模型针对企业资金是否进入股市等情况进行分析研判，明确且合理使用资金的企业则违约率较低，信用评分较高。
基于上述多个维度的分析，评分模型最终会得到基于入模指标的打分逻辑（即评分卡），基于评分卡，输出评分结果。分值越高，企业未来发生信贷逾期的概率越低。模型以分值和等级精准描述企业信用风险及排序，便捷金融机构预测企业违约概率，对于提升首贷、信用贷款比例成效显著。
2. 产品落地实践：“线上流水贷”的普惠价值释放。为积极响应国家对金融数字化转型发展的号召，进一步解决小微企业融资难、融资慢的问题。2024年，交通银行广西区分行创新推出普惠金融“线上流水贷”产品，通过设立流水评分决策模型和流水评分标准，实现将小微企业“账户流水”向“企业信用”的转化目标，是广西当地首家运用“桂信融”平台数据向小微企业发放信贷资金的银行。
“线上流水贷”是基于“桂信融”平台流水评分结果推出的创新型普惠信贷产品。该产品以“数据增信”为核心逻辑，聚焦小微企业“短、小、频、急”的融资需求，通过整合政务数据、金融数据、商业数据构建企业立体画像，创新性地破解了传统信贷依赖抵押担保的困境；也实现了从贷款申请到审批再到放款的全流程线上化操作，极大提升银行机构服务效率。其运行机制充分体现了“金融科技+政策赋能”的双轮驱动模式，已成为区域性数字金融改革的标杆案例。
交通银行广西区分行充分发挥“1+N”科技金融优势，针对不同行业领域，为全区小微企业量身打造医疗快贷、科创快贷、制造快贷、乡村振兴快贷、民生快贷等5款全线上、纯信用“流水贷”产品，成为普惠金融良好的服务探索实践案例。产品实现全线上审贷、审批、提用，进一步缩短小微企业融资时长，为各行业提供简便快速的融资服务。最高授信额度达200万元，支持“随借随还”，适应小微企业“短、频、快”融资需求。
成效
1. 打破数据“孤岛”，搭建“数据分析—信用评分—银行信贷”的价值转化链条。通过汇集来自工商、税务等多个政府部门共享的重要领域政务数据，并与金融数据库相结合，成功将原本分散在不同机构的数据汇聚成一个统一的信息库，打破企业流水信息、政务信息分散在不同机构的“孤岛”限制，实现了公共数据要素的市场化配置，为后续的信用评估提供了坚实的基础。不仅提升了数据的质量和完整性，也为金融机构提供了更为全面的企业画像，从而提高了信贷决策的科学性和准确性。
模型从资金规模、经济效益、客户分散度、流水稳定性、上下游稳定性、资金用途六个维度对企业进行综合评价，呈现企业的信用风险及排序。这种多维度、精细化的评分方法，极大地增强了银行预测企业违约概率的能力，使得金融机构能够更加精准地识别优质客户，降低信贷风险。
经过信用评分后的企业信息被直接应用于银行信贷流程中。“桂信融”平台通过接口直连的方式，将评分结果实时传递给合作银行，帮助银行快速完成贷款审批。大幅缩短了传统信贷业务中的繁琐环节，有效降低了因信息不对称而导致的信贷成本。
通过整合政务数据资源、全区企业流水数据及信贷数据，利用有信贷企业的实际流水数据关联构建1800个特征变量指标，实现了对政务、企业等多维度数据结合综合评估的360度更加全面的量化评价，开创了一条从数据分析到信用评分再到银行信贷的价值转化链条。
2. “线上流水贷”产品，推动全流程数字化普惠金融实践。一是全流程线上化。“线上流水贷”的全流程线上化是其核心特色之一，极大地简化了传统的线下审批流程，减少了纸质文件的使用和人工审核的时间成本。这种数字化转型不仅提升了服务效率，还为客户提供了更加便捷的服务体验，使得小微企业能够更快地获取所需资金支持，从而抓住市场机遇。二是快速审批放款。“线上流水贷”充分利用大数据分析和人工智能技术，在最短时间内完成对企业资质的全面审查，完成从申请到放款的所有环节，帮助银行作出准确的信贷决策，方便快捷的放款流程也给企业带来了良好的服务体验。如南宁某经贸公司从事木材加工行业近25年，银行将企业历史结算数据转换为增信措施，减少资产抵押担保流程，仅3个工作日公司通过审批获得“线上流水贷”融资200万元。“贷款资料精简，放款速度快，交行‘线上流水贷’及时雨解决了融资难题”。
交通银行广西区独家配合人行广西区分行成功建立企业“桂信融”流水评分模型，创新推出普惠金融“线上流水贷”产品，成为广西当地首家运用“桂信融”平台流水评分模型赋能向小微企业发放信贷资金的银行。帮助110家小微企业获得融资，信贷投放金额达1.5亿元。有效提升对当地小微企业的金融支持力度，为不同行业提供更为便捷、灵活的融资解决方案，充分体现交行服务实体经济的责任与担当。
展望
从“数据孤岛”到“生态协同”，从“经验判断”到“智能决策”，交通银行广西区分行以“内外部数据融合”为支点，撬动普惠金融服务的质效跃升。
面向未来，交通银行广西区分行将继续践行“金融为民”使命，持续深化数据融合应用、推动技术迭代升级、构建开放共赢生态、强化风险防控体系，推动数据要素与普惠金融的深度融合，为壮乡大地的高质量发展注入更强动能！
（此文刊发于《金融电子化》2025年3月下半月刊）
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