作为金融体系的核心主体和实体经济的主要资金供给者，银行的数字化转型不仅是行业发展的必然趋势，更是服务实体经济、支持中小企业发展的关键路径。近年来，银行零售业务的数字化转型如火如荼，取得了显著成绩，相比之下，对公信贷业务因涉及更多的交易种类、更高的交易金额及更多的参与方，其数字化进程相对滞后，多数中小银行仍以传统线下服务模式（即面对面服务、依赖人脉资源开拓业务和偏向抵质押融资的模式）为主。这种模式在诸多方面已难以满足实体经济，尤其是中小企业发展的融资需求。
1. 对公信贷业务的发展困境
（1）服务效率与客户需求不匹配。在数字经济深度发展和“互联网+”战略的推动下，数字技术与各行业加速融合，催生了大量“专精特新”对公客户群体，同时促使存量客户的行为模式加速向线上迁移。这要求银行必须提供更高效、精准和智能的服务。然而，传统对公信贷的服务流程冗长复杂，难以适应数字经济时代的要求。此外，部分机构的经营逻辑仍停留在“产品驱动”的层面上，创新流于表面，缺乏实质性差异化竞争力，难以满足新客户群体深层次的服务需求。
（2）风控体系与业务变革不匹配。传统对公信贷的风险评估以人工经验为主，主观性较强，且风险缓释手段多依赖抵质押和担保融资，难以覆盖轻资产、规模小、财务制度不健全的中小微企业，加上贷后管理依赖人工现场检查、定期收集财报和上门回访等手段，银行已无法及时、全面掌握客户动态，在行业趋势研判和企业经营预警方面存在一定滞后，难以实现风险的早期识别与干预。
2. 数字化转型的多维瓶颈
（1）战略落地与组织能力错位。对公信贷业务的数字化转型不仅是业务流程的优化，更是管理模式和经营理念的全面变革，涉及机构内部流程再造和文化氛围的调整。尽管中小银行普遍制定了转型规划，但在执行中面临三大断层：战略目标与基层实践的衔接障碍、部门壁垒导致“数据—业务—资源”协同失效，以及技术应用与获客、风控等核心环节的融合难题。
（2）技术与数字化能力不足。中小银行缺乏专业的技术团队，难以自主开发和快速应用先进的数字化技术和工具。多数机构尚未建立有效机制来收集、清洗、分析和整合全量数据，实现数据价值化。在科技与业务融合不足、尚未形成敏捷组织的情况下，数字化能力与业务需求不匹配，导致产品迭代速度较慢，数字化效果难以直观展现。
（3）人才与资源约束。大多数中小银行科技部门人员占比低于行业平均水平，内部缺乏完善的数字化人才培养体系。同时，受制于薪酬竞争力和职业发展空间，复合型人才短缺，在有限预算下，机构多依赖外部合作，导致转型进程滞后，对业务支撑能力较弱。
3. 市场竞争与生态重构压力
商业银行间竞争日益白热化，中小银行服务模式单一，对产业链上下游客户的识别能力较弱，加上大型银行或头部城商行的下沉，市场份额不断被挤压，此外，“金融+场景”融合度低，开放银行模式探索不足，本地化优势未有效转化为特色服务能力，区域经济深耕与定制化产品开发仍有较大提升空间。
泸州银行对公信贷数字化转型的实践和经验
1. 统一顶层战略，确保战术落实
中小银行对公信贷业务数字化转型，首先应进行自上而下的顶层战略规划与设计，厘清对公信贷业务数字化转型的目标和所需的基础能力。例如，实施对公信贷业务的数字化转型的目标可能是实现产品和服务的快速迭代、扩大客户总体规模，也可以是数据价值变现或建设数字化生态。为了实现这些目标，需要构建哪些数字化驱动力和基础能力，需要建立或优化哪些制度。明确了这些问题后，对公信贷业务的数字化转型才能有具体的方向和目标，才能在高层管理者的统筹和协调下，按照统一的目标推进相关工作。
此外，数字化转型需要与实际的业务问题相融合，将数字化转型在战术层面进行落实。这意味着银行需要从解决实际业务问题出发，将数字化改造与基层业务问题紧密联系起来，真正实现数字化转型与获客、营销、风控等业务的结合。同时，还需要选择具体的、兼顾先进性和实用性的数字化技术来解决与之对应的问题，以提升业务效率和质量。
泸州银行在新建对公信贷管理系统时，其目标就是借助这一系统的建设契机，将其作为信贷中台的基础框架，并与现有的信贷类系统进行深度融合，从而打造一套覆盖全行信贷业务的综合性服务平台。在此基础上，系统建设初期时，通过全行范围的调研，深入挖掘各机构和业务条线的痛点，将这些痛点转化为具体需求，并进一步将需求转化为系统功能，再选择具体技术实现该功能，最后利用功能反哺管理提升。这种“痛点—需求—功能—管理提升”的逻辑闭环，确保了系统的实用性和针对性，也保证了科技推动业务转型的有效性。
2. 分解实施路线，灵活推进转型
相对于大型银行，中小银行的试错空间较小，资金投入有限，因此，中小银行应采取模块化的方式进行对公信贷业务的数字化转型。这种模块化的方式是将整个对公信贷业务的数字化工作按照应用场景或业务场景拆解成不同的模块，并在某个细分业务场景进行试点，逐步引入所需的数字技术，按需进行业务重构，进而有效避免一次性投入大量资源或资源分散收益低的情况出现。
例如，泸州银行按照应用场景，将对公信贷的数字化过程拆分为自动化审批、智能化风控、基于大数据的客户信用评估、报表OCR及自动分析等模块。随后，在数字化的过程中，采用渐进的方式推进数字化工作，先实施自动化审批流程，待直观可见转型效果后，再逐步拓展到在线自动申请，然后引入数据驱动的信用风险评估，提高对公信贷业务申请的整体效率，让相关方在短期内感受到数字化转型是如何优化场景进而支撑业务发展的。这种模块化、渐进式的转型策略可以帮助中小银行逐步消化转型成本，同时减少对现有业务的冲击。
需要注意的是，对公信贷业务的数字化转型是一个长期的、复杂的过程，容易受到外部环境变化、内部管理变化等诸多因素影响，从而影响对公信贷业务数字化转型的实施进度和方向。因此，在制定对公信贷业务数字化转型策略后，中小银行须确保实施路径具备一定的灵活性和可扩展性。这里的灵活性，是指在战略目标恒定的情况下，能够调整实施路径，改变实施的优先级，还可以根据市场变化和技术迭代情况，对市场、产品、技术、客户行为的变化做出相应的调整。
中小银行正是借助模块化的模式，可在实施某一模块的落地工作时，在识别出基于自身经营优势更具转型价值的数字化方向后，快速切换实施方向，从而帮助中小银行快速建立市场竞争优势，获得市场份额。当然，中小银行还需要为对公信贷数字化转型的实施路径预留足够的时间，避免因短期内未见证数字化带来的红利而轻率否定对公信贷业务数字化的重要性。
为了达到这一效果，泸州银行采用了“低代码高配置”的设计理念，通过配置化开发实现系统的快速部署和灵活调整。配合微服务架构，泸州银行将信贷业务能力进行模块化设计，使得系统能够像“搭积木”一样，根据业务需求快速选择和组合功能模块。这种设计不仅提高了系统的适应性，还确保了银行能够根据业务变化及时调整产品或管理要求。
3. 打造应用场景，展示转型价值
数据作为数字化的基石，其价值化和资产化是数据化的核心目标之一。中小银行对公信贷业务数字化转型的理想效果是实现不同层面信贷相关数据的打通，实现各业务条线、各机构间的数据共享，从而让中小银行对其信贷产品和客户有更全面且清晰的认知，借此创新更多产品、拓展更多客户，并为信贷发展方向提供更好的决策支持。
因此，为了成功实现对公信贷业务的数字化转型，实施更有针对性的数据治理策略并充分挖掘数据价值显得至关重要。中小银行可以通过建立中台应用，一方面避免再次出现“烟囱式”系统，另一方面可以实现不同渠道数据的高效融合和集中管理。此外，还可以通过优化数据的管理和分析，将数据可视化，发挥其应用价值，以数据为驱动，围绕数据，以中台系统的应用为契机，以点带面，从中台相关业务数据为切入点，对相关数据进行处理、整合和分析，从而实现数据的价值化。
正是借助对信贷流程中贷前审查、贷中核查、贷后检查各环节数据的收集、整理、统计分析进行自动化处理的策略，泸州银行较好地推动了对公信贷业务的数字化转型：一方面，有效推动了业技融合，从系统引导管理机制优化，实现科技与业务部门的高效协同，共同推进全行对公信贷业务的深度信息化和线上化；另一方面，通过解决一线用户在业务办理过程中的堵点、难点和耗时点，以科技赋能业务，提升整体工作效率。
4. 借助经营优势，打造特色业务
中小银行深耕当地市场，其优势在于本地化能力，可以利用其本地化优势，打造特色业务来提升竞争力。一方面，中小银行对本地的客户更为了解，可以通过与当地企业、居民深入沟通，了解他们的需求和痛点，发现本地的优势行业或业务场景，创新金融产品和服务，开发符合市场需求的产品和服务。例如，针对企业客户的增值服务、个人客户的消费金融等。另一方面，当地政府对中小银行的支持力度较大，中小银行可以利用与当地政府的良好关系，在满足当地居民的日常金融服务需求的同时，开展与医疗、教育、卫生等机构的深度合作，提供综合性金融解决方案。
对于资源投入有限的中小银行而言，无法像大型银行一样追求大而全，应该集中资源投入，聚焦特色业务领域，通过精细化管理和运营，形成竞争优势，提高市场占有率。例如，泸州银行通过与当地企业、商户和居民的密切互动，深入挖掘本地商圈的融资需求。泸州作为西南地区的商贸重镇，拥有众多活跃的商圈和小微企业，这些企业在传统融资模式下往往面临审批流程繁琐、融资效率低下的问题。泸州银行通过推进对公信贷业务的数字化转型，快速实现了对公信贷产品的线上化和互联网化，将原本需要多次往返银行提交资料的流程简化为线上提交，大幅提升了融资效率。商户的融资审批时间从原来的15天缩短至3天，极大缓解了中小企业的融资难点。
未来展望
随着金融科技加速迭代，中小银行对公信贷数字化转型将呈现三大趋势：一是深度智能化，通过AI、大数据等技术实现信贷全流程自动化，提升风控精准度与审批效率。二是生态协同化，依托开放银行模式整合产业链资源，构建“金融+场景”的数字化服务生态。三是服务差异化，聚焦区域经济特色，开发定制化产品，强化本地化服务优势。
未来，泸州银行会继续通过模块化推进、数据资产运营及外部技术合作，逐步突破资源约束，在监管和普惠金融政策的支持下，将对公信贷业务打造成本行服务当地实体经济的核心抓手。
（此文刊发于《金融电子化》2025年4月下半月刊）
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