为什么信用卡账单越还越多？案例暴露信用卡逾期后的真实利息|信用卡|息费

大家在使用信用卡时，如果账单逾期，银行一般会按照日息0.05%来计算利息，如果折算成年化利率也只有18.25%，从表面上看并不高，但实际成本超乎想象，因为还有更加巨额的违约金！

接下来通过一个银行公开转让的资产包来进行分析。

一、银行转0.07折让信用卡不良资包，78%是利息

2025年7月8日，银登中心刊登了一则不良资产（信用卡透支）转让公告，该资产包的转让方是某国有银行，未偿本息合计22亿元，其中本金4.7亿元，利息费用高达17.3亿元，利息占比是78%，息费是未偿本金的3.68倍，超乎常人的意料。

见下图：

从不良贷款的基本信息中我们可以看到，债权平均逾期天数3059.52天，相当于8.5年，如果用息费总额是本金3.68倍来简单计算，平均每年息费高达43.3%，这超过按照日息0.05%的计算标准，更是远高于民间借贷利率4倍LPR的法律规定。

转让价格方面，该公告中注明的起拍价是1721.6万元，转让折扣率为0.78%，本金回收率为3.66%，均低于同类不了资产包的挂牌价格。

回到文章最开始，日息0.05%，年化利率是18.25%，8.5年合计也只有155.125%，但公告上计算的息费是本金的368%，是我们正常理解的两倍多，原因为何？

【原因一】：信用卡逾期后是按照0.05%循环计息的，也就是我们常说的利滚利。

使用过信用卡的朋友都知道，一旦账单逾期，逾期产生的利息会计入到下一期账单的还款总额中，而且每月新产生利息都将进入下一期账单，周而复始，循环利息就变成一个天文数字了。

【原因二】：高达5%的逾期还款违约金

除了循环利息外，信用卡账单中还会额外计算逾期还款的违约金，计算标准是未还金额的5%。与循环利息一样，每期违约金也会计入下期账单金额，持续增加！不过，如果信用卡账单按照最低还款额还款，是不会计算违约金的。

所以，信用卡持卡人应该尽量按时偿还信用卡，如果出现暂时困难，至少应该保持按照最低还款额还款。

如果逾期时间过长，面对如此高额的息费，我相信每个持卡人都无法接受，那么，从法律的角度来看，银行收取这么高额的利息、违约金合规吗？

答案是：当然不合规！

根据2020年最高人民法院发布的《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（法发〔2020〕25号）：对于借贷合同中一方主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总和超出司法保护上限的，不予支持。

所以，人民法院在审理信用卡借贷纠纷时，无论持卡人是否提出利息过高的异议，法院都不会支持银行如此高额的诉讼请求，而会判决持卡人承担合理的利息费用（20%-24%之间）。

对于诉讼前已经按照账单支付了高额的利息、违约金的，持卡人可以向银行申请退还！根据多位持卡人透露，申请后银行均完成退还！

我们再回到这个资产包本身，虽然0.07折的转让价格极具诱惑力，但是扣除法律不支持的息费后，综合折扣率也接近0.2折，与不良资产市场上的平均价格相差不大。同时，这21799户借款人中，尽然无一人被起诉，原因如何呢？

考虑到如此长周期的逾期期限，想要合法回收也绝非易事，在现在不景气的经济环境下，估计大部分信用卡持卡人都已选择躺平。无论是银行，还是资产包受让方，若想通过诉讼，且不说诉讼周期和立案可能性，光是诉讼成本可能是资产包价格的好几倍，法院受理费用就高达1100万元（见下图）！

综上所述，信用卡逾期后，循环利息和违约金将“利滚利”的增长，如果账单持续不还，账单上的欠款总额也将成倍增加！当信用卡持卡人有能力还款时，一定要记得跟银行协商减免超出利息的部分哦！