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引言：

“ 银行经营，合规与风控是基石。烟台银行近来状况频出，从接连不断的违规受罚，到资本充足率下滑、信用风险攀升，这背后到底隐藏着怎样的经营困局？”

本文为财鲸眼原创

作者：文博

编辑：小凡

微信公众号：caijingyan

近期，烟台银行可谓是站在了舆论的风口浪尖，接连遭遇监管层面的 “重拳出击”，其内部的合规问题如同一颗颗定时炸弹，不断被引爆。从央行山东省分行因多项违规事项开出高达319万元的罚单，到山东证监局直指其基金销售业务在内控方面存在的诸多缺陷，烟台银行在合规管理这条路上，似乎已经迷失了方向。

图片来源：央行山东分行官网

回顾烟台银行 2024年年报，一组组数据更是让人触目惊心。核心一级资本充足率如同坐滑梯一般，连续三年持续下滑；信用集中风险指标也在不断攀升，尤其是单一集团授信集中度，已经快要触碰到监管红线。合规体系的失效、资本承受的巨大压力以及风险敞口的不断扩大，这些问题相互交织在一起，宛如一团乱麻，深刻地折射出地方银行在转型发展过程中所面临的重重困境。

一年里多次违规，监管红线踩了又踩

7月4日，烟台银行迎来了一记沉重的监管“重锤”。中国人民银行山东省分行披露的处罚信息显示，烟台银行因在金融统计、账户管理、商户管理等多个关键领域违反相关规定，被予以警告，不仅没收了违法所得387.45元，还被处以高达319.2万元的罚款。特别值得注意的是，此次违规行为竟然涉及到“未按规定履行客户身份识别义务”这样的核心风控环节，这就好比是银行的安全大门没有关紧，让风险有了可乘之机。两名高管也因为连带责任，分别被罚款2.5万元和1.5万元。

处罚信息 图片来源：央行山东分行官网

无独有偶，在 6 月 30 日，山东证监局发布公告，对烟台银行采取责令改正的监督管理措施。经过调查发现，该行在基金销售业务中存在多项违规问题，从内控制度的执行不到位，到信息披露的遮遮掩掩，再到证件管理的疏忽大意，几乎每个环节都出现了漏洞。

其实，上述这些被罚事件并非偶然。将目光回溯到2024年，烟台银行的合规记录简直是“千疮百孔”。年报显示，当年1月，莱山支行和招远支行因为“贷前调查不尽职”这一老问题，各自被山东金融监管局处以50万元罚款；2月，总行又因为“员工行为管理不到位，严重违反审慎经营规则”，遭到烟台监管分局40万元的处罚；11月，因为“未按规定报送1104报表”，再次被罚款30万元，时任总会计师还因此受到警告处分。

从这些违法违规事项来看，烟台银行的问题可谓是全方位的。从基层支行信贷风控的形同虚设，到总行内控与信息管理的混乱无序，在一定程度上反映出其合规管理体系已经全面失效。贷前调查作为信贷风险的 “第一道防线”，却两次因为同一问题被罚，这只能说明基层机构的风控机制过于简单粗暴，对借款人资质的审核完全是走过场，流于形式；而员工行为管理、监管报表报送等方面出现的问题，则充分暴露了总行在制度执行和流程管控上存在着巨大的漏洞。

资本充足率偏低：抵御风险的底气不足

公开资料显示，烟台银行成立于 1997 年 11 月，总股本 26.5 亿元，股本结构还算比较多元化。山东省最大的民营企业之一南山集团是其第一大股东，烟台市财金发展投资集团有限公司、烟台国丰投资控股集团有限公司、烟台蓝天投资控股有限公司等地方国有大型骨干企业也是烟台银行的主要股东。

截至 2024 年末，烟台银行资产总额达到了 1573.67 亿元，较年初增长了 12.73%；负债总额为 1467.24 亿元，同比增长 13.28%；同期，该行各项存款余额为 1280.58 亿元，新增 191.32 亿元，同比增长 17.56%；各项贷款余额为 810.05 亿元，较年初增加 91.93 亿元，同比增长 12.80%。

图片来源：烟台银行2024年年报

资本充足率，这个指标可是衡量银行风险抵御能力的关键所在。然而，烟台银行在这条 “生命线” 上，却一直承受着巨大的压力。数据显示，其核心一级资本充足率已经连续三年下行，2022 年为 8.85%，2023 年降至 8.33%，到了 2024 年，更是进一步滑落至 7.92%。核心一级资本作为资本结构的核心层，它的持续衰减意味着银行内源资本积累的速度远远跟不上发展的需求，或者是资产风险权重在不断攀升，这就好比是房子的根基在动摇，银行风险抵御的 “根基” 变得越来越不稳固。

图片来源：烟台银行2024年年报

一级资本充足率虽然在 2023 年有过短暂的修复，从 2022 年的 10.85% 升至 12.89%，但在 2024 年又回落至 12.16%，“中层缓冲” 的稳定性明显不足。资本充足率在 2023 年从 11.72% 回升至 13.80% 后，2024 年又降至 13.33%，对风险的整体覆盖能力也在逐渐减弱。

图片来源：烟台银行2024年年报

一般来说，地方银行在资本市场的融资渠道相对有限，而内生积累又受到盈利水平和分红政策的制约。如果长此以往，资本充足率持续低于行业均值，这不仅会限制银行的业务扩张，更可怕的是，在经济下行周期中，银行会因为风险抵御能力不足而陷入被动局面，就像是在暴风雨中没有足够坚固的船只，随时都有被掀翻的危险。

信用集中风险往上走，隐患越来越大

除了合规和资本方面的问题，烟台银行的信用集中风险也在持续攀升，这无疑是给其资产质量埋下了一颗 “定时炸弹”。

年报数据显示，单一最大客户贷款集中度在 2023 年降至 6.95% 后，2024 年又反弹至 8.14%；单一集团客户授信集中度更是加速上行，2022 年为 9.42%，2023 年升至 10.56%，到了 2024 年，进一步达到了 13.86%。

图片来源：烟台银行2024年年报

烟台银行在年报中表示，在公司业务端，控制最大单家非同业单一客户的贷款余额占资本净额的8.14%，没有超过10%的监管要求；控制最大单家非同业集团客户的授信余额占资本净额的13.86%，没有超过15%的监管要求。但是，明眼人都能看出来，单一集团客户授信集中度已经快要逼近红线了，信贷资源向头部客户、集团客户集中的趋势十分明显，风险敞口也越来越集中。

从金融逻辑的角度来看，信用集中度过高是非常危险的，它会放大 “一客出险，影响全局” 的风险。一旦单一客户或集团客户出现经营恶化、资金链断裂等问题，银行很可能会面临大额不良资产的暴露，这将对其资产质量和资本充足率造成巨大的冲击。

更值得警惕的是，这种信用集中的趋势与合规漏洞相互叠加，就像是雪上加霜。例如，贷前调查失职可能导致对大客户风险识别不足，员工行为管理失察可能滋生利益输送等问题，这些都会进一步加剧风险隐患。

在区域经济环境中，烟台银行作为地方金融机构，本应该发挥 “分散风险、服务小微” 的重要功能。然而，如今却陷入了 “大客户依赖” 的困境，这无疑反映出其业务结构存在严重的畸形。

值得注意的是，烟台银行当前所面临的困境，其实是地方银行在转型期所面临的多重矛盾的一个集中体现。在如今金融监管愈发强调 “高质量发展” 的大背景下，烟台银行唯有痛定思痛，认真整改合规漏洞，想方设法开源节流补充资本，耐心细致地优化业务结构，才有可能重塑市场信任，真正做到服务好区域经济。

（提醒：内容来自证券之星。文中观点仅供参考、不作为投资建议。投资有风险，入市需谨慎。）

尾声：

“ 烟台银行的种种问题给整个银行业都敲响了警钟。后续其如何整改，怎样调整经营策略来化解这些难题，值得我们持续关注。毕竟，一家银行的稳健发展，不仅关系到自身的存亡，更与区域经济乃至金融市场的稳定息息相关。”

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