看着银行发来的养老金到账短信，有人欢喜有人愁。

朋友晒出五位数退休金，自己辛苦大半辈子却只拿两千块，这差距背后是养老金的计算公式在“算账”。

说到底，就是你年轻时交多少、交多久决定的。

养老金这玩意儿主要看三块：基础养老金、个人账户养老金，少数人还有个过渡性养老金。

基础养老金最关键，它跟你退休那会儿当地的平均工资挂钩，乘以个系数再乘缴费年限。

这个系数学问大了，叫缴费指数。

你每个月交的养老钱，除以当地月平均工资，得出月缴费指数，再平均整个人生工作年份，就是最终用的平均缴费指数。

要是按最低档0.6交，养老金肯定少一大截。

要是按最高档3倍交，退休就能多领不少。

年限更重要，15年只是门槛，多干五年十年，领的钱能多一大块。

个人账户养老金简单点，就是你历年交进自己账户的钱加上利息，除以一个数。

这个数跟你退休年龄有关，60岁退就除以139，55岁退除以170。

说白了，退休越早，分到每月的钱越少。

过渡性养老金是给早年参加工作的人补的，普通人一般没有。

算来算去差距就出来了。

同一个城市，干四十年按高基数交，拿一万多不稀奇。

只交满十五年按最低档缴，两千块可能都勉强。

这公式摆得清清楚楚，想退休过得好，年轻时多缴长缴是硬道理。

指望最后几年突击交高基数，真不如早十年就按中等档位踏实交。

身边例子比比皆是。

老张在厂里技术岗干到60岁，工龄35年，缴费指数1.2左右，养老金能拿到五千多。

隔壁李阿姨灵活就业，卡着十五年线按0.6交的，刚过两千。

也别说人家事业单位领得多，他们入职早，视同缴费年限长，过渡性养老金补了一块。

这算法挺现实。

多缴多得是公平的，但最低档的钱往后真不够花。

物价蹭蹭涨，现在两千勉强糊口，十年后怎么办？

延迟退休政策悬在头顶，六十岁退还是六十五退，计发月数差几十，每月到手的钱又差一截。

养老终究是自己的事。

社保是兜底，但想过得舒坦点，还得早打算。

看看工资条上的缴费基数，想想年限够不够，心里大概就有数了。

别等退休那天看着账单懵圈，那时候可没处说理去。