“月薪2800了，业务指标两千万！”

奖金、绩效都没了还要拼命干，这两年银行业降薪话题层出不穷。

去年起，多家银行营收出现负增长，银行行长称接下来要过“紧日子”“苦日子”了。

老百姓不消费只存钱，银行口袋有钱了，贷款却放不出去，还得给老百姓支付存款利息。

在人们印象中，银行就是与“钱袋子”挂钩的，任谁苦，似乎都轮不到银行头上。更何况银行还有净息差和牌照红利呢。

然而，随着整体经济下滑，银行利率下行，净息差持续收窄，银行的利润空间被严重挤压。

当大部分银行的净息差跌破临界线时，银行的苦日子也就来了。

这些年，银行的“钱袋子”明显瘪了下去。年报上的净利润一年不如一年，有的甚至拦腰斩断，曾经躺着赚钱的银行，如今也不得不直面“盈利难”的苦日子了。

自古以来，银行盈利的核心都是靠“利息差”。低价吸收存款付利息，再高价放贷出去收取利息。

过去银行与房地产高度绑定，房贷是银行利润来源的大头。这几年，房地产行业持续低迷，房贷利率从过去的5.88%降至3%左右，利润瞬间缩水近半。

除了房贷利率下调外，其他企业经营贷、个人消费贷等，都在持续下调利率，银行的利润不断在缩减。

2023年银行净息差首次跌破监管线1.7%降至1.69%后，去年年底，跌至1.52% ，到了今年Q1季度，净息差又掉了0.9降至1.43%。

与此同时，银行不良贷款率则攀升至1.51%。A股42家上市银行中，就有12家出现不良贷款率和净息差“倒挂”现象。

目前，银行的不良贷款主要来自房地产商资金链断裂无法偿还开发贷款，个人按揭贷款违约，以及企业、个人信用贷款违约。

如今，就算银行想通过贷款业务来增加收入，也面临着“有钱难放”的局面。一是因为企业和个人的贷款需求降低；二是市场上没有优质的好客户，很多客户已经负债累累，根本就转不动了。

净利润持续收窄，不良率又在上升，想放贷也放不出去，银行的麻烦还不止这些。

银行的非息收入也同样受到了很大的市场冲击。之前民众热衷的理财产品，由于连年亏损，客户都变得格外谨慎。基金代销业务也遇到腰斩。

消费降级信用卡业务更是不景气，有些银行为了拉人头甚至出现了“办卡送自行车”的行为。

除此之外，一些金融科技公司凭借着技术优势，在支付结算、小额贷款等领域抢占市场份额，加剧市场竞争的同时也压缩了银行的业务空间。

在内外夹击之下，银行业步履维艰，而银行职员的”金饭碗“也逐渐成为“过去式”。

一直以来，父辈们都认为孩子能在银行工作就是端上了“金饭碗”，连找对象都比其他行业更受丈母娘欢迎。然而，如今的银行工作已经失去了往日的光环。

这两年总能在网上看到银行员工抱怨，工作是越来越忙，薪水却越来越少。有时候为了完成业绩，甚至还要”自掏腰包“

而银行为了活下去，不得不”断臂求生“降本增效，一边降薪裁员，一边砍福利、缩网点。

有数据显示，四大行在全国范围内关闭了上万家物理网点，建行智能化柜台取代传统柜台完成率高达95%，大批银行基层工作人员失业。

去年42家A股上市银行的年报显示，有33家管理层薪酬暴跌。其中长沙银行薪酬从1411万直接降到248万，降幅高达82.4%，连零头都不剩。

除了管理层外，基层员工的薪酬也被腰斩。网上有银行职员晒工资条：以前2万，如今8000；以前8000，如今3000；现在除掉日常开销连房贷都还不上了。

过去银行工作虽然事多压力大，工作时间长，但胜在薪水高、福利厚。如今经济下行、利润缩水，薪酬与福利双双下调，不少年轻员工索性跳槽或转身考公。

曾经的“铁饭碗”如今再也不是什么“香饽饽”了，这变化确实挺让人感慨的。

不过，业内人士认为，银行降薪裁员并不是坏事，而是银行业也开始”祛魅“从此告别”高薪神话“回归市场常态。往后拼的就是真才实学。

以前，银行靠着“牌照红利”，轻轻松松就能赚得盆满钵满，根本不用在服务和创新上费心思。可现在呢？

首先是净息差跌破生死线，传统靠吃利差躺着赚钱的商业模式被釜底抽薪。

其次，利率市场化，互联网金融也杀进来了。不但支付宝、微信抢走了大量支付业务，银行信贷业务也被“截胡”，牌照护城河正在被流量和数据填平。

最后是资产质量承压，不良率上升。房地产风险暴露、地方融资平台再融资困难等等。

不过，危机也倒逼银行开始放下“牌照优越感”回归“服务实体经济”的本质。

一些率先加快数字化投入的银行，以前贷款审批流程要走二三十天，如今利用大数据甄选控制风险，审批时间直接压缩至58分钟，效率实现了质的飞跃；

还有一些银行专门组建了上门服务团队，为客户送去实实在在的贴心便利。比如“对公团队”下沉扎根园区、港口等地办业务。

江苏常熟农商银行居然把28%的柜台人员转岗成了“社区金融管家”。这些“管家”们走进村和社区，走访了1300多户居民，不但帮群众解决了50多个金融相关问题。还获得了他们的信任，短短3个月就沉淀了1.2亿的小微存款。

常熟农商银行还将APP从“交易工具”升级为“生活入口”小程序，不仅有管家功能，还有金融功能，用户只需手指轻轻一点就有送水上门、快递代取、健康监测等便民功能模块。

以前总说银行服务不好，去办业务都要取号排队等半天，如今，服务都做上门了，老百姓哪能不支持呢。

还有一些地区银行不再跟互联网平台拼流量，转而承包本地政务系统的支付接口，通过代发补贴款、收学费等刚性业务，活期存款暴涨300%。

这种因地制宜的策略，不仅稳住了客户，还实现了业务增长。

当暖流难寻，经济环境又不好，唯有真正构筑起稳健盈利根基的银行，才能熬过漫长寒冬，迎来下一个复苏的春天。

当前，中国银行业正在进行一场深刻而艰难的转型蜕变，这场生存考验没有观众席，只有突围者与掉队者。

参考资料：

1.董希淼《银行的苦日子才开始》

2.侃故事的阿庆《银行铁饭碗碎了！降薪潮横扫职场，父母梦该醒醒了》

3.金融圈小大佬《净息差与不良率倒挂，银行经营持续面临挑战》

4.毒舌财商《一季度净息差大幅下降，银行日子会更苦》

作者：陈璐

编辑：歌