最近保险市场，基本都在关注预定利率下调的事情，所以整体上，都是老产品离开，新产品上架也比较少，类似的情况持续了快一个多月了。
这终于最近有一款产品，表现还不错，让市场有点热度。并不足以冲击绝对顶流，但产品设计很有特点。
这款就是复保的星颐年金险，产品设计非常灵活，可以堪称新一代的吃息神器。
下面我就和大家详细介绍下这款产品。具体可挑选方案有点多，可能会有点难理解。
星颐这款年金险，非常有特点，分为定期和终身版。
两款责任差不多，主要是保障期限上。
定期瞄准的就是中短期的用钱需求，产品大致长这样，分为12年和20年，两个期限保单结束。
下面我会分定期和终身，给大家演示下，星颐快返年金定期版的具体收益情况。
假设，30岁的小姐姐，一次交清100万，选12年定期版。
这款产品买完后，即可领取分红。
假设100%达成计算，每年可以领1.3万左右，这是分红部分。
固定类领取，就是从第五年开始，每年领2.7万。这个利息领取水平，和现在拔尖的固定类快返年金差不多。
同时，账户里的现金价值，大概在第10年左右回本。
然后到第12年，领回100万。总共算下来，保证部分的复利能拿到1.54%，折合单利就是1.68；
若加上分红部分，复利可达到2.90%，折合单利突破3.41%。
选择12年领取的特点，就是可以把它模拟成一个长期的存款。
只看保底部分，单利也能做到1.5%以上，是要比现在的银行存款利率高不少；
再加上分红，那就是乱杀。
另外还有一个20年定期版，相比于12年版扩充了几年，我列个效果让大家感受下。
然后从第五年开始，每年领2.35万，现金价值在第10年回本。
第20年满期，领回100万。保证部分复利1.72%，单利2.03%，这收益水平，还是非常让人期待的。
加上分红，复利可达3.08%，单利4.18%。
当然分红部分收益是不确定的，能兑现多少，要看保司当年的投资情况。
说完星颐定期版，我们可以理解为，没那么长的用钱打算，就瞄准12年或20年这个区间。12年的可以作为长期的存款替代；
20年定期版，则可用于规划孩子的教育金；或是其他中期用钱规划。
虽说是分红型产品，但只看保底部分，也能拿到1.5%以上的单利，远超当前银行存款利率。
但定期的缺陷是，若我们想要让保单锁定更长时间的利率，用于规划养老金这种长期需求，就不太合适了。
而终身版的玩法会更多，才是这款产品的精髓。
终身版的产品形态，和定期版最主要的区别就是，没有了满期金。
毕竟，定期版的满期金，就相当于把账户现金价值拿回来。
终身持续一辈子，现金价值动不动，依靠自身的需求判定。
产品形态没有什么过多介绍的，咱们还是主要以具体方案来介绍下，收益情况。
还是以30岁小姐姐，一次性拿出100万为例。
终身版值得拓展的就是，它有三种红利领取方式，依据不同需求，自行决定。
这款分红险最有趣的就是这个分红领取方式，我详细给大家介绍下。
第一种是现金领取，每年从分红险里面拿一笔钱，这个很容易理解。
第二种是累积生息，就是暂时不领，放在账户里按照保司提供的利息增值。累计生息的利息，参考的是存款利率和预定利率，每年保司都会公布，会有一定变动。
如果说领到红利后，没有别的投资渠道，其实可以考虑选择累计生息。相比于定期存款和其他工具来说，这个收益水平还是非常不错的。
比如今年复保他家公布的累计生息利率是2.5%，确实算是比较高的水平。
第三种是交清增额，就是保单分红的钱，暂时不领取，选择把这笔钱加到保额。
随着保额增加，年金险所领取的金额也相应会增加。比如本身年金险只能领2万，通过增加保额，后期能增长到5万。
这种就是可以作为一个后悔药。若养老金不够，可以选择用之补充养老金。
以上这段专业术语比较多，大家可能看不太懂，所以我还是按照实际方案做个对比，让大家感受下效果。
以30岁小姐姐为例，先看最直接的现金领取。
保证部分的钱，从第五年后，可以拿回来。大概是总保费的2.05%，这个金额，并不算低；
同样，在第五年的时候，账户的现金价值超过本金，维持在103万左右。
以100万为例，相比于固定类快返年金，五年后，每年只是少领几千元；然后再靠分红部分来弥补。
红利部分，每年都能领取1.3万左右。保证+红利部分，算下来能达到3.4%左右利息水平，很香啊。
当然分红部分的领取表现是不确定，后面我会给大家对比一下，按照多少达成率，会和固定类养老金表现持平。
这是第一种，现金领取的方式，和固定类快返年金相比，预期收益会更高一些。当然分红部分存在波动。
接着我们再来，若按照累计生息领取，效果会咋样。
累计生息就是钱放在账户里，按照保司提供的利率增值，这种方式，其实更像一个模拟增额的效果。
只是复保他家对于红利部分的累计生息利率会比固定领取部分低一些，按照2.0%利率计算，所以若让分红部分的钱累计生息计算的话，可能会拉低长期预期收益。
还是以具体方案为例，来看下效果，30岁小姐姐为例，年金和红利都选择累计生息，收益效果如下。
可以看到，账户的现金价值会如固定类增额那样，持续增加。
保证能领到的部分，按照2.5%计息，长期复利，能接近2%；
但若分红部分，只按照2%的利率累计生息，所以到后期，长期收益会从2.8%左右往下降一些。
所以其实可以考虑，年金部分累计生息，红利部分还是持续领取或者选择交清增额。
这个我们可以把它模拟为，一个暂时不减保的增额。若到了对应年份，没有用钱需求，可以考虑按照这个办法增值。
这个累计生息的方案，可以当做是一个没买增额的后悔药。
下面，我着重给大家介绍交清增额的计划，相对有点复杂，我还是结合实际案例来给大家演示一下。
我先选择，年金险正常领取，分红部分每年都选择交清增额，加到领取金额中。
以30岁小姐姐，交100万为例。
第五年开始，持续领钱，而且每年领的钱，都会增加。
从最开始的2.2万，到60岁，可以领到3.5万；80岁可达到5.2万。
就是每年领取的钱都会增加，用于抵消物价上涨的成本。
就是有一笔能覆盖年轻、中年，以及老年的现金流，但不同阶段，都可以作为对应生活的补充。
接着呢，我们再看另一种增额交清的方式，如果说没有买养老金，可以当做是纯粹养老金来领。
具体就是，从第五年后，每年领取的钱，无论年金还是分红部分的收益，都加到保额里。等到60岁退休时，再把这笔钱领出来。
这样做的优势就是，60岁的时候，可领取的养老金更多，更能解决老年时的养老需求。
如果是100万的话，60岁固定领取的部分有6.9万；然后分红部分大概还有3万多。算下来，大概能领10.4万左右，和固定类拔尖养老金差不多。
同样，账户里还有一笔将近252.8万的现金价值。
交清增额，不仅会增加领取金额，也会提高现金价值，这样真到了后期，如果需要用钱，也可以取出。
星颐对应的减保规则，也写进了合同，算是年金险中，较为灵活的了。
总结下来，星颐这款年金险，属于是集齐各个领取方式于一身，绝对能满足既要又要的朋友。
想要灵活领取一笔钱，实现短期存钱需求与规划，那就选择定期版。
想要长期吃利息，终身领钱，就选终身版，现金领取方式；
如果买完年金险，暂时不需要用钱，就可以考虑把钱放在保司账户，累计生息，模拟增额终身寿的增值效果。
以及，前期买完快返年金，若担心到老后，养老金不够花。那也可以利用交清增额，来作为养老金来用。
并且在红利领取前，还是有后悔机会，可以选择变更领取方式。
那这款产品这么好，是建立在他100%达成率情况下。但我们知道，分红险波动很大，如果达成率不理想，那和固定快返年金相比，表现咋样呢？
最后来对比一下，这款分红险，到底按照多少达成率，可以打平固定类年金险。
以终身版为例，我选择的也是一款拔尖的固定类快返年金瑞有余。
根据我的测算，如果星颐按照42%的分红表现测算，得出的收益预期，基本上和固定快返年金差不多。
这个42%的达成率，其实并不算很难达成。
只是具体能否达到，要看复保他家过往的表现。
复星保德信他家在分红险这块，不算靠后，但也称不上拔尖，可以称得上中规中矩的水平。
基础股东背景和公司运营情况，之前和大家都详细科普过，这里我简单和大家过一下。
复保属于是中美合资。
中方是复星集团，在2024年民企500强排在33位。
美方股东是保德信保险公司，是美国最大的人寿保险公司之一。
凭实力讲，在保司背景这块，复星保德信还算可以，排在中上级别。
另外，公司的稳定情况。
它家最近两年的偿付能力数据，都在监管之上，风险评级也稳定在B类，虽不能和那种尖子生比，但也算稳定。
还有比较关键的投资能力。
近三年的综合投资收益率也有6.07%，在保司中排名第20名。当平均投资收益率一般，排在靠后的水平。
最后过往分红达成率的情况，复星保德信公布了从2013到2025年的情况。
汇总了一下，分红这块做的还算是稳定的。
这两年受到监管限高的影响，平均分红实现率只有40-50%。
而在这之前，也就是2013年-2023年之间，23款产品的分红实现率都在100%及以上。
近十年累计分红实现率的话也都不错，达成率基本都在100%附近。
所以综合以上几个维度来看，复星保德信的综合表现，虽不能和第一梯队的保司相比，但也处于中等水平。
所以星颐这款快返年金险，如果你相信复保他家分红能力，可以稳定超过50%以上，那么买它就赚到。比买固定类快返年金要有优势。
而且这款产品版本丰富，可以选择多样化领取方式。
但如果你接受不了波动性，担心达成率可能降至更低，那就还是固定类快返年金，领取稳定。
以上就是星颐分红型快返年金险的全面分析，但因产品较为复杂，如果没有搞清楚，也可以让顾问老师一对一为你讲解下。没有顾问老师微信的，可以扫文末二维码，预约个。
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