有一位2025年退休的朋友留言说，养老保险缴费了15年，今年就退休了。前前后后参加养老保险花了10多万元，毕竟早些年参加养老保险的缴费基数低，也省了一些。希望暖心能帮忙算一算，未来能领多少钱呢？

参加养老保险产生的养老金，主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。部分老人还有过渡性养老金，这指的是建立养老保险个人账户以前（一般是1996~1998年以前）的缴费年限。基础养老金和个人账户养老金计算公式目前全国基本统一，可以参照暖心整理的下图：

①基础养老金部分等于当年的养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

养老金计发基数有的地方等于退休上年度全口径社会平均工资，也有的地方是单独公布，一般比全口径社平工资略高一些。去年各地的养老金计发基数在6606元至12307元之间，今年预计不会有太大变化，甚至一些地方不会变动。

平均缴费指数，差不多指的是个人平均缴费档次。一般在0.6~3之间，由于一些历史原因或者使用缴费基数上下限时间节点，可能会出现低于0.6或者高于3的情况。

15年缴纳了10万多元，一般指的是平均缴费指数0.6的情况下。

如果按照江苏省的养老金计发基数8785元计算，选择60%档次（即平均缴费指数0.6），缴费15年，每月可以领取1054.2元基础养老金。

②个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户余额÷退休年龄确定的计发月数。

如果养老保险总共缴费10万元，按照灵活就业人员缴费比例20%，记入个人账户比例8%的情况来看，至少本金会有4万元。过去15年来养老保险个人账户记账利率不低，预计个人账户余额一般也会有6万元左右。

退休年龄确定的计发月数，是根据个人的退休年龄来确定的，我们常用的是50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月。

上面的这位朋友是女性灵活就业人员55岁退休，当然由于渐进式延迟退休的规定，她实际上也可以晚两个月再退休。不过由于灵活就业人员没有稳定收入，而且需要自己缴纳养老保险费，可能很多人会选择提前退休。

个人账户余额6万元，55岁退休，每月个人账户养老金353元。

两部分养老金相加，每月养老金是1407.2元，一年收入是16886.4元。

其他各种待遇综合。

近日，2025年退休人员养老金调整也即将到来了，人均养老金增长约2%，但是对于养老金水平低的人群增长比例可能会更高一些。像上述情况，预计能够增长40~50元以上。我们长期领取养老金考虑回本的话，确实也需要考虑一下。

假设每年养老金待遇能够提升500元，如果我们领取6年养老金，合计待遇是10.68万元左右，差不多就相当于过去的养老保险缴费了。

但实际上这仅仅是领取养老金的一部分待遇，万一参保人去世，养老保险个人账户的余额可以继承，另外还有丧葬费和抚恤金待遇。丧葬费和抚恤金待遇跟上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入挂钩，缴费15年待遇是2个月和9个月，按照2025年的标准合计不低于60564元。

由于养老保险个人账户余额也要6万元，即使一个月养老保险不领，去世以后领取的丧葬费、抚恤金、个人账户余额，都会高出过去的养老保险缴费的。所以，不会亏本。

如果说未来养老金能够领20~30年，差不多合计总待遇能达到50~70万元以上。