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大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第751篇原创。
上篇文章，我们分析了
东哥这几天，没日没夜的和ChatGPT聊，真正体会到了人工智能的强大。
时代大势，浩浩荡荡；
顺之者昌，逆之者亡。
既然人工智能的趋势已经再明显不过，我们就必须躬身入局。
今天我们回来，继续聊香港保险。
聊一款适合准妈妈的保险产品。
什么产品？
1
一款专门为孕期美妈准备的重疾险产品，BCIM3。
它也属于公司旗舰重疾险系列。
但是在普通重疾险的基础上，额外对孕期做了优化。
怎么优化？
就是，每个准妈妈想的，都是要给孩子最好的保障。
那如果一款产品
不用做医疗核保；
而且能在孩子出生前，就开始保障；
甚至先天性疾病也都囊括在内；
是不是挺好？
BCIM3就是这样一款重疾险。
想说清楚这个优化，就需要先说清楚重疾险。
以及香港重疾险。
2
首先，什么是重疾险？
东哥给客户聊产品的时候，常常会问一个问题，你知道医疗险和重疾险的区别么？
很多时候，都会得到一个差不多的答复
医疗险是用来管小病的，重疾险是管大病。
emm……不能说错，但是颗粒度有点不足。
首先医疗险我们都很熟悉，比如我们去医院刷医保卡看病，就是医疗保险的一种。
看病花了8000，医保报销了5000，等于用了3000块钱就把病看好了。
这就是医疗保险的逻辑。
核心是
报销制。需要我们先花钱，然后再拿着票据报销；
基础医保直接结算，但只是结算方式上的优化，底层逻辑不变；
只覆盖医疗相关费用，比如手术、住院之类；
医疗险很好，是四大刚需险种之一。
但只有医疗险，也还是不够。
需要重疾险来组合搭配。
为什么？
重疾险这个名字有一定误导性，让人以为是用来治疗重疾的。
所以就会有前面大家的答复，医疗险管小病，重疾险管大病。
实际上，两者的关系不是大和小的关系，而是覆盖的风险和逻辑都不一样。
重疾险主要目的，是用来处理得了重疾以后的其他非医疗开销。
就比如，张三不幸得了癌症。
经历了惨痛的治疗，终于出院了。
住院治疗的费用，医疗险覆盖了。
这是医疗保险的价值。
出院后身体很虚弱。
癌细胞虽然被控制住了，张三的身体也被摧残了个七七八八。
没有办法继续工作，需要至少一年的恢复疗养。
那么在这一年里面，张三没有收入。
不仅没有收入，还有大笔额外的支付。
比如康复疗养的费用，比如身体太弱需要请护工来照顾的费用。
除此之外，还有很多避无可避的刚性支出。
比如房贷，比如孩子的学费，比如父母的养老。
比如，身为一个中年人的责任，肩上扛的担子。
这些费用，医疗保险就不负责了。
医疗保险，只负责住院手术之类的医疗开支。
怎么办？
4
重疾险来覆盖。
重疾险的核心，就是为了解决因病需要用钱的问题。
怎么解决？
一旦确诊重疾，保险公司就会直接赔付现金。
投保时保单约定多少，就赔多少。
不需要自己先支出然后再报销；
也不限制必须是住院、手术之类的医疗用途。
所以张三这时候，只需要家人拿着医院的确诊证明，就可以拿到一大笔赔偿金。
至于这钱是拿去治病，还是留给家人，亦或还房贷或者环游世界，完全没有限制。
那么接下来，张三及他家人的生活，就不成问题。
房贷也有了着落，还有孩子的教育，老人的养老。
为在重病深渊的家庭提供经济补偿。
要不然真是叫天不应叫地不灵。
不说别的，万一没钱还房贷，房子都会直接被银行收走。
一生心血付诸东流，镜花水月泪朦胧。
5
有朋友可能会觉得，怎么会那么巧，得了这些重疾。
其实不是。
重疾的发病率其实很高。
根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾。
特别是从人的一生来看。
寿命越长，得重疾的概率越趋近 100%。
严格意义上的寿终正寝，其实是极少的。
一般重疾险涵盖的重疾种类，发病率总计超过 95%，覆盖了普通人一生当中绝大部分的重疾风险。
站在这个角度，重疾险是每个人、每个家庭的刚需。
刚需中的刚需。
早晚都必须买的重要险种，彻底规避家庭因病致贫的重要险种。
6
早晚得买，那什么时候买最好？
答案很简单，越早越好。
为什么？
这就涉及到重疾险早买和晚买的一个差别。
最关键的一个，是与核保有关。
健康类的保险，有医疗核保的步骤。
年轻的时候身体好，核保容易通过。
后期可能会在投保时列为除外风险，也就是这个部分不予承保；
甚至更严重的，被拒保。
越早买，核保的问题就越少。
用业内惯常的说法是，当你想配置健康类的保险时，其实不是购买保险，而是申请保险。
是有可能申请不上的。
所以越早买，确定性越强。
其次是与时间有关。
这玩意儿是刚需，所以早晚要买，早买就能早获得保障。
毕竟明天和意外，永远都不知道哪个会先来。
早配置，保障时间长，减少风险敞口。
同时保费还便宜。
寿险也好，重疾险也好，保费都和年龄相关。
都是越年轻越便宜。同样的保额，年纪大，保费就更多。
而且时间还和收益有关。
香港保险的一个特点，是都是储蓄型，不是消费型。
这个账户，有投资属性。
时间越长，收益越大。
所以晚两年投保，就会损失这两年的复利效应。
后期可能会是几万、几十万的差距。
7
光这么说有点抽象，我们拿实测数据说话。
就比如一位30岁的女士，和一位1岁的女孩儿。
都是50万的保额，有如下测算。
可以看出，同样的保障，每年保费
女士：15000元/年；
女孩：6700元/年。
一半都不到。
而且随着年限的增长，后期的差距也会越来越大。
同样到了60岁，首次赔付
女士：100万；
女孩：285万。
年纪大了一些后，花了更多的钱，却拿到了更少的回报。
就很不合适。
通常来说，都是建议尽早配置，避免让自己暴露在风险中。
哪怕暂时不具备全面覆盖风险，也要在可承受的范围内，先少配置一些。
以后再逐步加单。
重疾险是可以重复购买、重复理赔的。
8
那么最早，可以早到什么时候？
传统重疾险，是孩子出生后。
而现在，产品上有了创新，可以在孩子出生前就给配置上。
等于传统重疾险的保障，继续向前延伸了。
这就是我们今天的重头戏，BCIM3。
就是说，在孕期22周之后，就可以和保险公司投保。
这时候受保人，是准妈妈。
孩子出生后，告知保险公司后，孩子就成了新的受保人。
就相当于孩子一出生，就有了保障。
这样做，最大的好处是什么？
先天性疾病，也在保单的覆盖范围内。
什么意思？
重疾险投保的时候，有个医疗核保的过程。
有一些已知病况，可能会被除外。
就比如甲状腺结节，蛮常见个小毛病。
对日常生活没有影响。
但是投保的时候，就可能导致甲状腺癌被除外。
意思是
得了其他重疾，正常赔付；
但是得了甲状腺癌，不赔付。
因为除外了。
孩子出生后再去投保，那么一些先天性疾病，就可能被除外。
但如果孩子尚未出生前就投保了，那么先天性疾病也被涵盖在保障范围内。
这个价值，就大了。
9
一篇文章，写不下所有细节。
这款孕妇友好型保险产品，是旗舰级别的。
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