01.合作机构披露：头部互联网平台成核心伙伴中银消费金融此次披露的合作名单中，蚂蚁智信（蚂蚁集团旗下）、重庆美团三快小额贷款、奇富科技（原360数科）、京东数字科技等头部互联网金融机构赫然在列。这些合作方通过线上合营模式，为中银提供流量入口和场景支持，例如蚂蚁集团通过支付宝生态接入“中银消费钱包”，美团则依托本地生活场景拓展消费信贷需求。此外，中银还与招联消费金融开展联合贷业务，推出“好客贷－招联联合贷”产品，2024年该业务余额达47亿元，成为线上业务增长的重要引擎。值得注意的是，中银的合作网络不仅限于流量平台，还涵盖风控、数据服务等领域。例如，其与百融云创、洋钱罐等机构在风险评估和反欺诈领域展开深度合作，构建全流程数字化风控体系。这种“流量+技术”的双重合作模式，成为其线上业务快速扩张的关键支撑。02.业务结构重构：线上化转型成效显著作为国有大行背景的持牌消金公司，中银消费金融近年来加速从传统线下模式向“线上+线下双轮驱动”转型。2020年成立数字化转型领导小组后，其线上资产占比从不足5%跃升至2024年的72.84%，线上业务余额达571.08亿元，同比增长27.02%，成为行业转型标杆。

（评级报告数据）

具体来看，其业务格局呈现三大板块：1. 线上合营业务：通过“中银消费钱包”对接头部互联网平台，覆盖消费分期、现金贷等场景，2024年该板块贡献线上业务增量的80%以上，合作方包括蚂蚁、美团、字节跳动等。2. 线上自营业务：以“好客贷”为核心产品，依托中行综合经营平台实现全流程数字化服务，额度最高20万元，年利率低至9%，2024年余额突破14亿元。其APP支持远程面签功能，通过“AI+人工”双审机制将平均审批时间压缩至3分钟内，显著提升用户体验。3. 线下业务：全国展业的线下渠道聚焦抵押贷和信用贷，2024年末余额212.96亿元，其中抵押贷占比21.2%，信用贷占比78.8%。线下业务通过与中行网点联动，形成“线上审批+线下面签”的混合模式，在35岁以上客群中占据27%的市场份额。