“2024年，康某在银行存款35万元用于儿子结婚，谁料取款时，竟发现账户余额为0，经询问，原来是银行擅自扣划了康某的存款，用于偿还其作为连带保证人的债务。”南通如东县人民法院民二庭法官助理倪静静介绍。

康某在2013年曾为赵某向银行的借款20万元提供了连带责任保证。因赵某到期未能偿还借款，银行将赵某、康某诉至法院，经生效判决并执行，但未能执行到位。

2024年，银行发现作为赵某连带保证人的康某在该银行存入35万元，于是擅自扣划了其存款，用于偿还担保债务。康某认为银行擅自扣划违法，且超额扣划其存款，其愤而告到法院，要求银行退还超额扣划部分款项9万余元，并赔偿35万元定期到期应得利息。

法院审理认为，康某在银行存款，双方间建立存款合同关系，银行负有保证储蓄安全的合同义务和法定义务。该银行越过司法执行程序擅自扣划康某存款，其行为违法。南通如东县人民法院民二庭法官助理倪静静：“经核算，法院判决银行退还康某超额扣划部分款项9万余元，并赔偿其到期应得利息3000多元。”（转自：荔枝新闻）

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本质上，储户将钱存在银行账户，跟银行之间系一种储蓄合同关系，银行只有储户账户的保管资格，账户内的钱所有权属于储户。除非双方具有事前约定，或是依据国家强制性的法律规定，银行未经储户同意，不得随意转走储户的钱，这是我国《商业银行法》、《储蓄管理条例》明确规定的。银行如果违反，严重的将受到吊销金融许可证处罚。除非存在以下四种情形：

一是银行代扣

银行代扣，是最常见的不需要支付密码银行就实现扣款，比如对公账户代扣工资，代扣水电费等都属于这种情况。不过，银行代购的前提是用户必须跟银行签订一个代扣协议，同意银行对账户扣款。

二是银行收取服务费

如此收费的前提是，储户跟银行签订了服务费收费协议，银行履行了收费告知义务，储户通过授权的方式同意。银行所收取的服务费也是可以不用经过用户输入密码就可以完成扣款的，比如银行扣取短信服务费，对公账户的相关服务费，信用卡年费等等。

三是自动还款

很多人认为自动还款是不需要经过用户的密码许可就可以完成扣款。其实也不然，银行之所以可以自动划款，权利来自用户贷款或是消费时签订的自动还款、自动划款协议及知情同意书，还有就是贷款或消费时提供了还款账户的各种信息及授权。基于此，银行才会完成自动划款的活动，根本不是网上有人说的，银行有权自动划款还款。

四是执行执法司法机关的决定

根据国家法律规定，公检法等执法司法部门根据案件调查执行的需要，在出具了相关手续之后，有权向银行查询、冻结乃至划扣个人或单位存款。银行根据上述部门的决定，可以冻结、扣划用户的银行账户。一旦银行账户被冻结之后，银行账户的钱只能进不能出，一旦账户上有钱，法院就可以要求银行把被执行人银行账户上的钱划转到专属的监管账户上。

法条链接

《中华人民共和国商业银行法》第29条，对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

《中华人民共和国商业银行法》第30条，对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

《中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定》第39条，凡查询、冻结、扣划个人存款者必须按法律、行政法规规定办理，任何单位不得擅自查询、冻结和扣划储户的存款。