2025年2月，在上海邮政集团分公司工作了40年9个月的王先生（化名），终于迎来了退休生活。从1984年5月入职，到2025年正式退休，他的职业生涯几乎贯穿了中国社保制度从建立到完善的全过程。

作为在上海工作的老职工，王先生的养老金核定单上，藏着不少“上海特色”：

• 工龄算得细：40年9个月（40.75年）工龄里，1992年底前的8年8个月算“视同缴费”，之后的32年1个月是实际缴费，每一段工作经历都没浪费；

• 账户攒得多：个人账户里累计存了391563元，这是几十年里每月从工资里攒下的“养老钱”；

• 社平工资高：2024年上海月均工资12307元，在全国稳稳靠前，这直接关系到养老金多少。

一、养老金里的“三笔钱”：怎么算出来的？

上海的养老金由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金组成。

1. 基础养老金：跟着社会发展涨的“共享钱”

这部分钱的多少，既看社会平均工资，也看个人缴费水平，体现了“大家一起富”的理念。

基础养老金 =（社平工资 ×（1+平均缴费指数）÷ 2）× 缴费年限 × 1%

王先生的情况是：

• 社平工资用的是2024年的12307元；

• 平均缴费指数1.5308

算下来：（12307×（1+1.5308）÷2）×40.75×1% = 6346.1元。

简单说，这部分钱是把社会平均工资和个人缴费水平取个中间值，再按工龄“发红包”，工龄越长、缴费越足，这部分就越多。

2. 个人账户养老金：自己攒的“养老储备金”

这部分就像“强制储蓄”，年轻时每月存一点，退休后按月领回来。

个人账户养老金 = 个人账户总额 ÷ 计发月数

王先生60岁退休，对应计发月数是139个月（国家统一规定），账户里的391563元除以139，每月能领2817元。

3. 过渡性养老金：给老职工的“历史补偿”

1993年前还没有个人账户，为了不亏待那时候工作的人，就有了过渡性养老金，王先生的这部分分两笔算：

• 第一笔：1992年底前的视同缴费年限补偿

公式：视同缴费年限 × 社平工资 × 1.2%

王先生有8年8个月（8.6667年）视同缴费，算下来是8.6667×12307×1.2% = 1298.6元。

• 第二笔：1993-1997年的“虚账实记”补偿

那时候刚有社保，上海搞了个“虚拟记账”的办法，把这段时间的缴费记成“虚账”，退休时按120个月分摊。王先生的虚账余额是73413元，73413÷120 = 611.8元。

两笔加起来，过渡性养老金一共1891.7元。这部分钱虽说是“历史产物”，却实实在在弥补了制度转型期的衔接问题，让老职工的早年贡献没白做。

二、每月11055元，在上海够用吗？

把三笔钱加起来：6346.1 + 2817 + 1891.7 = 11055.1元。这个数在上海是什么水平？

看看2024年的数据：上海城镇非私营单位月均工资约1.5万元，私营单位约8000元；企业退休人员平均养老金大概在5000-7000元。

这么一比，王先生的1.1万多养老金，在退休人员里算得上中高水平了。为啥能有这水平？关键在三点：

• 工龄长：40年几乎没断过，比一般人多缴了十几年；

• 缴费实：1.53的平均指数，说明没按最低标准缴，实打实跟着工资走；

• 城市好：上海社平工资高，基础养老金的“底盘”就稳。

结语：

从1984年穿上邮政制服，到2025年拿着养老金安度晚年，每月11055元的养老金，不只是对他工作的回报，更体现了上海作为超大城市在养老保障上的用心。

对年轻人来说，看懂养老金怎么算，就像手里有了张“养老地图”——知道往哪走、怎么走，才能在几十年后，也能从容地说一句：“退休生活，我准备好了。”