家人们，你们有没有过这样的体验？每个月一到还贷的日子，手机就被各种还款提醒刷屏。就说程序员李先生吧，他月薪能有40K呢，这收入在很多人眼里那可是相当可观了。可即便如此，他每个月还得还房贷、车贷，各种贷加起来，月还款额都超过他收入的一半了。你可能会觉得，这肯定是个例吧？但我要告诉你，真不是！

最近官方发布了一份《中国居民金融负债状况报告》，这份报告可不简单，它覆盖了31个省，调查了35万个家庭，里面的数据那都是咱们中国人的债务密码。报告显示，全国有8.37亿人背着债务，占总人口的59.4%。而且其中74.7%的人同时背着两种或者两种以上的债务。这数据一出来，是不是够震撼的？

那这些债务都是啥类型的呢？房贷那绝对是“头号负债”，有4.82亿人背着房贷，占负债人群的57.6%。为啥房贷这么多呢？还不是因为现在房价高，而且大家都有强烈的自有住房观念，觉得有套自己的房子才踏实，所以房贷就成了很多人生活里的常态。

信用卡债务也不少，有3.75亿人欠着信用卡的钱，占比44.8%。另外，消费贷、车贷、经营贷也分别有2.93亿、1.87亿、0.92亿人背着，占比分别是35%、22.3%、11%。

债务和咱们的年龄也有关系，呈现出明显的倒“U”趋势。25 - 40岁这个年龄段的人，负债率高达85.7%，其中30 - 35岁的人压力最大，负债率达到了91.3%。为啥这个阶段压力这么大呢？你想啊，这个年纪的人大多要结婚买房，经济压力自然就上来了。

到了中年阶段，也就是41 - 55岁，负债率还能维持在73.2%，因为这时候他们要扛起家庭的责任，上有老下有小，开销也不小。等到了56岁以上，负债率就逐步下降了，65岁以上的人负债率只有23.5%，这时候很多人债务也还得差不多了，生活相对轻松一些。

不同城市的债务压力也不一样。一线城市的债务率达到了76.8%，新一线城市是72.3%，二线城市65.7%，三四线城市53.2%，县乡地区最低，只有41.6%。不过，一线城市虽然债务率高，但整体还贷能力也比较强。而中小城市就不一样了，更容易陷入“高债低收入”的节奏，日子过得可能就没那么轻松了。

你可能会觉得，学历高的人应该更会理财，负债可能少一些。但数据却显示，本科及以上人群的负债率高达82.3%，而高中以下学历的人只有43.7%。这是为啥呢？其实高学历的人往往有更高的贷款能力和预期收入，虽然他们负债金额可能更多，但风险比例却比较低。因为他们懂理财，消费也更理性，知道怎么合理规划自己的债务。

不同职业的人，负债情况也有很大差异。公务员和事业单位人员的负债率最高，达到了86.3%；企业白领是81.5%；专业技术人员79.2%；个体户65.4%；农民和蓝领的负债率最低，只有30% - 48%。这是因为稳定职业和可预测的收入，就像是贷款的“通行证”，银行更愿意给他们贷款。

截至2024年底，我国居民杠杆率达到了64.7%，十年间上升了28.8个百分点。虽然这个数字比美国（75%）和日本（68%）要低一些，但增长速度那可是相当惊人。特别是年轻人，25岁以下人群的负债率从29.5%上升到了47.3%，而且他们主打信用消费贷款。

还有约19.7%的负债人群债务收入比超过了60%，5.3%的人甚至超过了80%，这些人已经处于高风险边缘了。低收入人群就更危险了，月收入低于5000元的人，债务收入比达到了63.7%，逾期率也有7.2%，很多债务都不是他们能掌控的。

消费贷的风险也暴露出来了，逾期率最高！个人贷款不良率为3.12%，消费贷和信用卡的破产率分别高达5.2%和4.9%，相比之下，房贷和车贷的风险就低一些，分别是1.85%和2.37%。

负债可不只是影响咱们的钱包，还会给心理健康带来“隐形伤害”。那些背着多重债务的人，65.7%的人常常感到压力大，42.3%的人人际关系也受到了冲击。而且，债务人的焦虑程度比其他人高47%，抑郁风险也高出31%。

现在很多年轻人都喜欢超前消费，觉得这样很时尚。但其实，理性消费者资产增长比“先花后付”的人要快37%，幸福感也能提升31%。所以年轻人还是要理性消费，别被一时的虚荣冲昏了头脑。

政府也没闲着，2025年3月出台了消费金融防控指导，禁止借贷流入股市、房市，控制总负债。深圳还发起了“青年负债阳光计划”，给年轻人提供免费的财务咨询和债务整理服务，已经帮助了8万人。成都、杭州等城市也纷纷跟进。

家人们，你们现在也在还房贷、消费贷吗？你们觉得自己的负债合理吗？对于年轻人“花明天的钱”这种消费方式，你们怎么看？如果你们在深圳等城市享受过“债务整理计划”，也欢迎在留言区分享你们的经验，让更多人回归理性负债！