以我们重庆为例，缴20年的社保，20年过后，企业和个人缴纳的总和会达到67万之多，这还只是本金部分，还没加利息。那么今天来给大家算一算，如果20年过后正好退休，第一个月能拿到多少退休金呢？

退休金的计算存在几个变量。

第一个变量是20年过后的社会平均工资；第二个变量是我们缴纳基数的平均值；

第三个变量是个人账户利息的利率浮动情况。

首先，计算养老金是有公式的。养老金分为两个板块，第一个板块是个人部分，第二个板块是国家基础部分。

个人部分就是个人户头的总和加上这么多年累积的利息，然后除以缴费月数，这就是退休后一个月能拿到的个人部分金额。

国家基础部分则要根据退休时当地的社会平均工资，加上个人缴纳的平均基数之和的平均值，再乘以缴费年限乘以1%。

我在这里给大家做了一个简单计算。根据社会平均工资的涨幅，我们暂定把它定为5%每年，因为实际上每年都在涨，且涨幅不止5%，综合来看，5%是个比较科学的涨幅。

按照这个涨幅算，现在重庆的社会平均工资是7265元，20年过后，社会平均工资将达到18000多元每月。社会平均工资的60%作为最低参保基数，那么20年后60%的基数不超过1万零几百元。将这两个数综合，乘以20年，除以2再乘以1%，得出国家基础部分是2900多元。

个人部分，20年累计的总和约900多元。2900多元的国家基础部分加上个人的900多元，20年后能领到的养老金大约是3900元左右。要知道，这是20年后的3900元，和现在的3900元不是一个概念。

相信算到这里，大家还想问多久能回本，能不能回本。这得分情况来看。

首先，如果是企业职工，只关心缴纳的养老部分能不能回本。我做了个试算表，从试算表看，第一年能领到45000多元，之后每年养老钱涨3%，按这个规律算，大概在第九年单纯养老金部分（企业部分养老金和个人缴纳养老金之和46万多）能回本。

当然有人会说企业部分不能算，因为企业缴纳，个人缴的少，所以认为大概34年能回本。但这种算法不严谨，因为企业部分也是企业的用工成本，这部分成本实际也算到员工个人身上，如果没缴纳社保，这用工成本难道不会转接给员工本人吗？

所以只算养老部分，大概9年回本。当然，如果算上把这笔钱存银行产生的利息，大概10 - 11年能够回本。

还有一种比较极端的情况，有人觉得自己买的医疗、失业、工伤没有用。对于这种人来说，他是全额缴纳。比如说小公司老板，自己缴纳国家部分以及个人部分，就是全额支出。

根据昨天的试算，本金是67万，缴纳20年期间，这笔钱每个月产生的利息相加约18万，加起来就是85万左右。把85万放到银行里，每年提取部分作为养老，每年剩余资金还会产生一定利息，利息总和是27万，那么总和就超过110万。用这110万给自己发养老工资，按照65岁退休算，大概能发到82岁发完。