当“高利贷”还在工厂门口徘徊时，越南一家老牌金融机构已经悄悄把利率压到月息0.4%，并且把贷款对象锁定在最缺钱的群体——月收入不足1000万越南盾的工人。8月1日至11月30日，这家机构还将启动“拉一人上岸、远离黑贷”行动，预计再帮1.1万名工人拿到安全资金。

这家机构叫CEP（越南胡志明市劳动者总工会直属微型金融机构，成立于1991年），在越南打工圈几乎家喻户晓。33年来，它累计放贷超100万亿越南盾，服务600多万人次，被工人称作“移动工资袋”。原因很简单：门槛低、无抵押、零手续费，额度最高5000万越南盾，月息0.4%—0.64%，远低于市场上动辄5%—10%的黑贷。

CEP为低收入工人和劳动者提供切实的财政支持

为了让工人“借得到、还得起”，CEP把产品拆得极细：

  • 工人贷：专供工业区工会会员，月息最低0.4%，可循环追加额度，无需结清旧贷；

  • 应急贷：突遇疾病、孩子学费、房屋修缮时，当天审批、当天到账；

  • 绿色贷：买电动车、装屋顶光伏，利率再降一档；

  • 司机贷：面向Grab、Be、Gojek等网约车司机，买车换车都可贷。

钱到手后，怎么防止“再掉进坑”？CEP把“存钱”也做成强制储蓄：每一笔贷款都绑定一个零存整取账户，客户每月强制存一点，到期连本带息返还，既培养理财习惯，又能在急需时“二次提款”。目前，绑定储蓄的贷款余额已占CEP总放款量的七成以上。

数字化是下一步的“大招”。9月1日起，CEP将上线新一代核心银行系统（Core Banking），所有贷款、还款、储蓄都能在手机App里一键完成，后台实时对接公安部、社保局数据，杜绝假身份、假工资单。未来，工人只要在手机上刷脸，10分钟就能完成贷款审批。

更“绿”的玩法也在路上。CEP正在测试“碳积分”贷款：凡是购买电动车、节能家电的客户，可获得额外利率折扣，积分还能兑换免费充电券。首批试点选在胡志明市守德（Thủ Đức）市与平阳（Bình Dương）省，目标年底前覆盖3万名司机。

核心CEP培训计划

眼下，黑贷依旧潜伏。为了把它“连根拔起”，CEP从8月起启动“介绍工友、远离黑贷”全民推广：每成功推荐一名新客户，推荐人可获得30万越南盾话费券，被推荐人首月利息再减10%。活动预计4个月新增1.1万名借款人，相当于把黑贷潜在用户一次性“拉上岸”。

从0.4%的月息到碳积分，从纸质存折到刷脸秒贷，CEP用33年证明：只要利率够低、服务够细、科技够快，工人也能远离“刀口舔血”的高利贷。下一步，它打算把这套模式复制到河内、海防、岘港，让更多打工人把“工资袋”握在自己手里。