以往，存银行一直是我们心目中最安稳的理财方式，随便放进去可以拿3、4个点的收益。
但是现在随着利率下行，让很多手握存款的朋友陷入一种深深的“拧巴感”。
一边是存款利率已经跌至1%，另一边是后续还将持续降息面对更低的利率。
即便心里非常清楚存款收益越来越少，但还是有很多朋友选择继续存在银行里。
那难道就没有可以替代存款，同时满足安全、收益与灵活这三要素，适合普通人的理财工具嘛？
答案是：有！它就是我们一直给大家推荐的快返年金，最适合普通人的理财工具。
对标存款设计，但是比存款有更高的利息，同时能直接解决存款后续降息的核心难题。
只要是想要存5年左右的存款吃利息，选快返年金就很香。
下面我们就以真实案例给大家对比一下买快返年金的优势。
案例分享
就以前段时间，莹莹推荐她妈妈买的快返年金为例。
当时莹莹的妈妈手头有一笔存款快要到期，本身要去转存。
但是被莹莹拦下来，推荐买了快返年金。
选择了蛮好的人生这款快返年金，一次性交进去25万。
那么在保单的第五年末，会有一笔祝贺金，是总保费的7.6%，也就是19000元。
折算下来年华单利1.54%，是和当年5年期定存利率是打平的。
而从保单第六年末开始，每年会有一笔关爱金，大概是总保费的2.5%左右。
可以选择按年领取也可以选择按月领取。比如选择按月领取，那么每个月领取合同里基本保额的8.5%，也就是每个月521元，算下来一年就是6252元，折合下来年化单利2.5%。
很幸运，当时买完这个保单半个月，5月下旬存款利率就下调了，现在5年期定存的利率是1.3%。
一对比，快返年金从第6年末领的钱，几乎是存款利率的两倍了，真的很香。
并且只要不主动结束合同，这笔钱就可以一直领取，吃一辈子。根本不用担心像存款一样降息的问题。
而一边吃利息的同时，账户里的本金还在。
在保单的第四年末的时候，账户里剩余的现金价值达到26万，超过当初所交保费，之后每年领钱的同时，现金价值是一直会略高于25万的本金的。
也就是这期间如果有急事需要用钱，或者后续有更好的投资机会都可以选择退保把钱拿回来，完全没有损失。
以上是收益性和灵活性，最后再来看安全性。
保险是有国家背书，与50万以内的银行存款、国债完全一致。
它每年能领多少钱，账户里还剩多少现金价值都清楚地写在合同里，受到保险法的保护。
看到这里，是不是觉得快返年金很香了，完全是存款的替代品。
并且对于我们普通人来讲，它是一个非常好的薅羊毛的产品。
快返年金的优势
我之所以觉得快返年金是普通人能抓住的“羊毛”，主要有三点原因。
第一点是足够简单，收益构成非常清晰。
对于很多对金融不够了解，或者是年纪比较大的叔叔、阿姨，比如我爸妈这个年龄的。
对于基金、股票这些，听不懂，也不敢贸然碰。
就适合那种明确告诉我们，能拿多少，而且绝对不会亏的工具。
那快返年金险就非常合适。
它的收益逻辑很简单。
从第五年开始领钱，每年给多少，本金什么时候能拿回来，一切都清清楚楚。
只需要一句话，我们就知道它的逻辑，对于老人来说，就很容易理解。
而且，这种“所见即所得”的确定性，也给了我们很大的安全感。
第二点是灵活性拉满。
很多保险产品，一交就是十年、二十年，要等很久才能看到回头钱。
但快返年金不一样，第四年左右即可回本。
从第五年就开始可以实打实地领钱，之后每年都能有现金入账。
这种正向反馈是非常及时的，让人心里很踏实，不需要反人性的延迟满足。
如果后续不想领了，也能把本金拿回来。
对于普通人来说，这是少有的，可以给我们提供如此灵活性的工具。
我们不用去额外付出精力操作，不用学习规则，只需要每年固定的时间，到点领钱，真的很幸福。
而且呢，投保流程也非常简便。
不需要跑柜台，去线下排队。
只需要线上即可投保，而且对金额要求也不高。
3万、5万闲钱也能投，50万、100万以上也照样增值！
第三点就是，机会平等，对所有人都一视同仁。
这一点我特别喜欢。在金融世界的规则中，一般遵循的都是资金体量越大，收益越高。
比如最简单的，我们去买存款，如果资金体量大，大额存单，就是会比普通定存收益更高。
但快返年金险则是特例，不遵循这个规则。
即便我们只投保几万，也能享受到亿元保单的收益待遇。大家都是第五年开始领2.4%-2.7%的利息，收益层面，是一致的。
这种体验感，其实是其他工具或者消费品无法带来的公平性。
给了我们普通人，一个能享受到富人理财体验的机会。
当前有哪些优秀的产品值得入手呢？
产品推荐
筛选下来当前有4款产品值得入手，属于公司品牌和收益结合的产品。
分别是太平洋人寿的瑞有余（2024）、蛮好的人生，还有中邮人寿的邮爱一生2.0，和陆家嘴国泰的泰给利。
其中太平洋的瑞有余和陆家嘴国泰的泰给利属于一个类型，从保单第5年末，每年可以固定领取总保费的2.7%左右，持续吃高利息。
另外太平洋的蛮好的人生和中邮的邮爱一生2.0属于同一类型，从第五年末会一次性返还一大笔钱，是本金的7.5%-10%，然后从第6年起，每年再固定领取本金的2.4%左右作为利息，这种类型就完全适合替代存款。
具体我们具一个案例来看看它们的领取表现，假设30岁女性，一次性交进去100万的情况下。
这里解释一下，我们案例只是为了方便展示，实际上这些产品期交最低5千元就可以投保了，大家可以根据自己情况来。
看到瑞有余和泰给利两款产品从第五年末开始，每年领取2.7万左右。
而蛮好的人生在保单第5年末先领回一笔祝贺金，就是7.6万，从第六年末开始，再每年固定领回总保费的2.48%；
邮爱一生2.0相对更多一些，第五年末先领回总保费的10%，就是10万，后续每年固定领取2.41%。
所以按照领取表现来看，邮爱一生2.0在前期表现更好一些，在保单前30年，累计领取更多。
但正因为前期返钱比较多，邮爱一生2.0的现金价值回本比较慢，从保单第五年开始账户里剩余的现金价值维持在98万左右。一直等到保单中后期，现金价值才超过已交保费。
其他三款在保单第4、5年现金价值回本后，几乎一直高于已交保费。
最终领取和现金价值两部分结合起来，四款产品长期都可以突破复利2.3%，处于市场第一梯队，相对泰给利会更高一丢丢。
所以综合来看，如果是想在前期领的利息多一些，那么可以选择蛮好的人生和邮爱一生2.0这两款。
用于替代存款，吃利息很合适，换算下来前五年的单利在1.5%-2%；
后续每年的单利2.4%，简直就是一个永不降息的存款替代。
如果想持续补充高现金流，那瑞有余（2024）和泰给利更合适，每年领取利息会更多。
另外如果你觉得2.5%左右的固定利息还不够有吸引力，还想要每年领取的利息更高的。
那么可以看看分红型的快返年金——星颐2.0这款产品，固定年金+每年分红收益，最高每年可以领取4.1%的预期收益。
以它的定期版（12年）为例，假设30岁的小姐姐，一次交清100万。
先看固定年金部分，从第五年就可以每年领取2.7万，和当前固定类快返年金一样多了。
如果再加上分红，假设分红始终100%实现的情况下，那么第一年开始，即可以领1.3万左右，即1.3%左右的利息。
算下来，前四年领1.3%左右的利息；第五年到第十一年，每年都能领4.1%单利左右的利息。
同时当12年到期满后，还能领回100万，本金原封不动退回，非常香。
除了这个定期版，它还有一个终身版，预期年领取3.4%的收益。
还是以30岁小姐姐，一次交100万，按照100%达成率演示一下。
它的固定年金要相比定期版要少一些，从第五年末开始每年固定领20530元，相当于2%的利息。
分红100%实现的情况下，每年还是1.3万左右。
最终两部分加起来两部分收益加一起啊，从第五年末开始，相当于每年吃息3.47万，年化单利是3.47%。
同样在保单第5年的时候，账户里的现金价值增值到103万，并且后续一直高于本金。
当然这里要注意，毕竟是分红型的，分红部分是不保证的，具体分多少，要看保司的投资情况。
复星保德信人寿它家公布了从2013年到目前所有产品的分红实现率数据，前面11年平均分红实现率几乎都在100%以上，最近几年因限高令的影响导致达成率不是很出色，处于中等水平。
但是这款产品的保底部分非常高，我们计算过当分红实现率只要超过40%的情况下，就可以超过固定类快返年金，所以分红这块不是很担心。
当然如果你就是不能接受一点分红风险的，那还是选择上面固定类产品，更安心。
过去依靠存款就能领高利息；或者是依靠买房收租金躺平赚钱的日子，早就过去了。
未来很长一段时间，超过2%以上收益的安全资产，将会是奢侈品。
在利率持续下行的大趋势下，像快返年金这样，能通过一份条款，终身锁定一个远高于存款利率的工具，它的价值随着时间推进，会被不断显露。
这也是，我为什么会把它定义为，是普通人能抓住为数不多的，对抗利率下行周期的红利。
不到两周，保险预定利率将要下调2.0%，现在市面上这些高性价比的产品，就要永远和我们说再见了。
目前想要安稳吃利息的话，真的要尽早考虑。
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