文|大 何
最近其实聊社保话题比较多，但是这个话题又比较敏感。
但是很多问题其实已经快糊到脸上了，不能一直装作看不见。
一是对未来的不确定性。
从 “计划生育只生一个好，国家来养老” 到现在 65 岁才能退休，政策变来变去，中间啥保障措施都没有。
你不知道等你老了，退休金的规则会变成什么样。
二是缺像样的规矩。
没一套完善、有逻辑、能硬气执行的法规。
比如养老金那笔钱，如何保证不被挪用？真被挪了又咋说？没有一个确定的说法。
还有延迟退休的话，那也得65岁前能有活儿干吧，但是劳动法在这事上跟又没啥存在感，那谁来保障呢？
三是时间点太尴尬。
养老金问题其实十几年前就有人预警，经济好的时候咋不搞全民社保，非要拖到快爆雷了才动手？
你要是早个二十年，可以说是正当其时，如果十年前发也可以算悬崖勒马，
但是现在，我只能猜是不是池子里面的水剩的不多了。
其实点太多了，也不敢都说，不利于团结的话，咱最好也别说。
很多人给我留言说：道理都懂，但我们普通人能怎么办？又改变不了什么。
这话实在。
宏观的大环境，就像天气，我们确实没法左右。
但天气不好，我们可以选择带伞，可以选择加衣服，而不是站在雨里干淋着。
所以咱们今天就重点来聊一聊，面对这样的趋势，咱们普通人该怎么做出最符合自身利益的选择。
希望大家有耐心可以看完，并且分享给给身边有需要的人。
这里再再再说一下我的建议。
- 如果家里父母也是农村的，还没满60周岁的，之前也没有交过社保，或者只是按最低标准缴了几年，还没满15年的，我的建议是能交就尽量交，紧抓最后的红利期，补缴或是多交社保钱（甚至是顶格交钱）。
- 首先为什么说是最后的红利期呢？
之前文章下面有读者留言，说现在职工养老金都延迟领取了，你这个居民的养老金领取不会延迟吗？
说实话，这个问题我回答不了，我不是政策制定者，这个政策未来会怎么样，谁也说不准。
但是我知道，在社保政策的制定上，一般都是基于两个核心原则：
一是在改革过程中，尽量减少对各方利益的影响；
二是确保改革的平稳进行。
比如之前养老金并轨，就设置了十年的过渡期将体制内外进行并轨，
还有去年的延退政策，在最低缴费年限上，也是设置了一个10年的过渡期，从2030年1月1日起，由15年逐步提高至20年。
所以在我看来，就算城乡居民养老保险的领取规则将来会变，也会留出一个比较长的时间来给大家过渡，
而对于现在快要60周岁的老人来说，基本上是不会受到太多的影响，还是能享受到之前政策的红利。
还有个留言其实也挺打动我的。
他说中国父母都不喜欢问孩子要钱花，所以等父母老了能自己领到退休金他们心里也踏实。
所以对于快要年满60岁的上一辈，尽量让自己的社保账户更加丰厚，这样即使将来孩子找工作遇到难题，你也能给予更多的扶持，自己也能过得更体面一些。
反过来也一样，如果你的父母是农村的，快要满60周岁了，但是手上又没什么钱，那也要把握住机会，抓紧点儿，尽量帮他们多交养老金，未来也能为自己减轻一点养老负担（独生子女这一代养老压力山大）。
- 为什么建议多缴、甚至顶格缴纳城乡居民社保呢？
这事儿我之前提过，但发现很多人还是没转过弯来。
我妈就是个例子，每年村里催交医保，她就顺手在手机上把养老金也交了，系统默认多少就交多少，从来没想过还能选。
还有的乡亲是觉得，邻居们都交最低的，我交个最高的，好像在炫耀什么似的，不好意思。
唉，就是因为这些“想当然”和“不好意思”，可能就错过了让晚年生活更舒坦一大截的机会。
好吧，再来解释一下居民养老金的领取规则。
- 居民养老金怎么领？
首先，根据国家相关的规定，参加城乡居民养老保险的个人，年满60周岁（不分男女）、累计缴费满15年，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。
这里面就有个前提了，是未领取国家规定的基本养老保障，也就是说职工养老保险，和城乡养老保险，只能二选一。
目前的政策是可以补缴到15年，到了60周岁（不分男女）那一年，生日过后的次月就可以开始领取了。
居民养老金，到手是两笔钱：一笔是“国家白给的基础养老金”，另一笔是“咱自己存的个人账户养老金”
“国家白给的”那部分，看地方财政，上海能给到一千多，咱老家可能少点，但这是纯福利，跟你交多少钱没关系。
关键就在“咱自己存的”这个账户上。
你交的钱、政府给的补贴、账户产生的利息，全都在这个碗里。
这笔钱，就算人不在了，剩下的也能让子女继承，一分都不会丢，光是这一点，就比存银行强多了。
况且，养老金账户里面的利息，一般都比自己存银行的利息高多了。
具体到领取的时候，是将个人账户全部储存额分为139月平均取出（11年7个月），再加上基础养老金。
此外需要划重点的是，就是这个人账户的养老金在139个月领完之后，是不会降低原来的领取待遇的。
啥意思？
大白话就说，领完139个月之后依然会按个之前的待遇发放，这部分是由国家补贴的。
这应该是咱们普通人能薅到的最强国家羊毛了。
这里又有几个注意事项了：
第一，如果你之前从来没有缴过城乡居民养老保险，那其实到60周岁之后，连基础养老金都领不到的。
我查了中国政府网上最新的回答，新农保或城居保制度实施时已年满60周岁，不用缴费也能领取待遇，但是之后的就没有了。
- 在2014年2月21日前未领取国家规定的基本养老保障待遇的，不用缴费，自2014年2月起，可以按月领取城乡居民养老保险基础养老金。
第二、如果没有及时去办理退休手续，因个人原因未按时申领的，这期间的养老金也是不会补发的。
第三、这个15年是补缴的上限，但是如果是逐年缴纳的话，其实是可以缴纳超过15年的。
我查了一下，如果缴费时间超过15年的，每多缴费1年，在规定基础养老金的基础上，每月还能增发几块钱的奖励养老金，积少成多，也是一笔羊毛了。
第四、补缴的年份是没有政府补贴的，所以按期缴纳要优于一次性补缴，还能再薅一笔政府补贴，这笔钱也是直接打入个人账户的。
比如成都交5千，政府补贴1千多（实名羡慕），非常厚道，而职工养老是没有国家补贴。
第五、如果过了60周岁，城乡居民还可以参加城乡居民基本养老保险吗？
这个我查了，各地的规定又有点不太一样，如果是之前是建立过城乡居民养老保险的账户的，还是有机会一次性补缴的，但是超出时间太久的话，就难说了。
建议还是趁60岁之前早做打算。
第六、在领取养老金期间死亡的参保人员或按规定已连续缴费（不含补缴）满5年，并在领取养老金前死亡的参保人员，还能领取一笔城乡居民养老保险丧葬补助金。
这笔钱大概500-1000元，不多，但是总比没有好不是。
写在最后
从80后开始，要清醒的认识到“养老不能靠政府”了，这真的不是一句玩笑话。
看人口结构和现在的养老模式，80 后、90 后、00 后养老别抱幻想，只能靠自己。
但是父母这个年纪的人是还能享受到目前政策的红利。
我是农村出来的，家里上一辈的人，年轻时候多是做点小生意（加工点农副产品），或者是外出打份工，基本都没怎么缴纳过职工养老保险。
到如今也基本上都五十多了，一方面是明显感觉到这两年生意越来难做，
另外一方面也是随着年岁的增长，身体的小毛病也越来越多，干很多活计都开始慢慢力不从心了。
还有就是家里小孩基本上都毕业走上社会开始赚钱了，终于开始想着为自己谋划一下未来养老的事情了。
但是他们对自己该缴纳什么保险，缴什么档位，怎么缴划算，都是糊里糊涂的。
这也是写这篇文章的意义所在。
我知道现实生活中，有一个被很多人接受的普通人不可能三角，叫做，普通人，有好事，不排队。
在这个逻辑下，我写的这类文章下面就有很多人冷嘲热讽，说有好事还能轮的到咱？就是不交！
好吧，这种人，哪怕我说怕天都是没用的。
成年人要用脑子思考问题，要做出符合自身利益的选择，而不是为了反对而反对。
我们生活在真实的社会之中，说一千道一万，还是要解决问题。
但是要解决养老难题，没有养老金不行，只有养老金也不行。
“临渊羡鱼，不如退而结网”，建议大家尽早规划。
以上，我是大何，希望你幸福。
全文完，如果觉得写得不错，那就点个赞或者“在看”吧，多谢阅读。
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