随着老龄化进程的加剧，中国的老年群体数量越来越庞大。据2024年度国家老龄事业发展公报，截至2024年末，中国60岁以上老年人口已悄然突破3亿大关，这相当于每不到5个人中就有1位老人。
他们攒了一辈子的资产，想要用于颐养天年，如今却面临关乎生存质量的“战争”：一边是通胀偷偷啃食资产的购买力，如何长期稳健增值？一边是健康风险需要灵活的现金流来预防。尽管银发一族理财的需求和规模近年来持续增长，但越来越多老人发现，市面上大多数银发一族理财根本弄不懂他们真正的需求。
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残酷的现实：银发一族理财不懂“慰老”
“李阿姨，您购买的理财到期还早呢，现在还不能赎回哦！”
理财经理的话，像盆冷水浇在李阿姨的头上，查出癌症的老伴还躺在医院里等着救命钱，他们买的百万银发理财却锁得死死的。最后，还是准备买房的儿子，从首付款里拿钱垫上。
这正是传统银发理财的通病——易进难出，忽略了许多老人的真正理财诉求：不只是追求保值增值，还希望特殊情况下能把钱取出来用，就像李阿姨老伴这样的突发大病医疗，在高龄老人群体中并不少见。
更令人遗憾的是，行业研究的目光常常“跑偏”。打开手机，弹出各种“30岁开始规划老年生活”、“不可错过的储蓄计划”的广告，火力集中在“未老人”身上，却对3亿“已老人”的理财需求投入不足，针对老人的特殊场景需求（如老年护理、大病医疗、跨境出游、孙辈留学支持......）缺乏更为精细化、人性化的产品与服务。
当然，也有少数更为敏锐的机构早已察觉到这些痛点，并尝试为老人的颐养金提供更贴心、周全的守护方案。
02
破局者登场：上银理财的“适老四部曲”
第一步：筑地基，让颐养金稳稳跑赢通胀
对辛苦了一辈子的老人来说，理财的核心诉求绝非一夜暴富，追求稳健是第一要义，希望能跑赢通胀。
上银理财的“美好”、“稳添利”、“定鑫”等系列产品，资产配置审慎（如主要投资于高等级债券、优质存款、同业存单等），风险管理严格，力求为老人的颐养金筑起一道抗通胀的“基石”。比如“定鑫-90天持有”系列，主打存款存单策略，成立以来无回撤，其目标很清晰：让老人的钱袋子在力求安心的前提下，把每年的买菜钱挣出来，抵御物价温和上涨的压力。
第二步：击痛点，让颐养金“易进”也“能出”
随着年龄增长，老人群体不可避免的要面对越来越多的特殊需求场景，光存得住不行，关键时刻还要有得花、取得快。上银理财今年推出的新系列安心颐选长盈（悠享分红款），在投资风格稳健（采用混合估值法配置50%及以上低波动资产）的基础上，加入了两点创新设计：
（1）拥有期间现金流：净值达标的情况下，对标央行发布的一年存款基准利率进行现金分红，产品成立满一年后的一个月内启动分红机制，每次分红满半年后的一个月内就有机会分红一次，将部分收益实实在在的发到老人手里，像老年社区费用这样的周期性支出，就能很好的满足。
（2）享有提前赎回权：封闭期不等于完全锁死，假如过了60岁且持有已满1年，在罹患重大疾病或管理人认定的其他特殊情形下，是可以提前赎回的，相当于为老人的“救命钱”开辟了一条快速通道。
可以说，这两项创新让颐养金在期待稳健增值的同时，还具备了服务于生命需求的“温度”与“活性”，打破了传统银发理财“易进难出”的桎梏。
第三步：拓边界，让颐养金打通跨境场景
现代老人的生活半径早已超越国界。无论是出国旅游、海外探亲，还是为孙辈留学教育提供支持，乃至进行适度的多元资产配置，老人们的外汇理财需求日益凸显。
上个月，上银理财正式获批外汇理财业务，目前正积极孵化美元系列理财，这意味着不久的将来，老人的颐养金有望更灵活的服务于海外生活场景和财富规划目标。比如王爷爷的孙子有留学的计划，可提前配置美元资产，到时候赎回资金可以为孙辈提供一份助力。
第四步：暖服务，让慰老更从容不迫
除了产品端不断创新升级，上银理财在服务端也考虑周全，构建了包括专业陪诊、持续投教、法律咨询等非金融适老服务体系。
（1）三甲医院陪诊服务：老人看病往往容易“抓瞎”，上银理财联合第三方机构为符合条件的客户提供上海多家三甲医院的专业陪诊服务，可以根据就诊方向匹配对症专家，安排专业人员全程导诊、取号、取送化验单和药品等等，大大缓解了老人独自面对复杂医疗环境的茫然和焦虑。
平安健康时稳健理财，罹患大病时应急赎回，并享受专业陪诊服务，正好实现了颐养金从产品到服务的闭环。
（2）适老投教服务：通过投教漫画、投教长图文、投教视频、线下社区讲座等方式，用老人听得懂、记得住的方式为银发客群普及基础的金融知识、揭示常见的诈骗手法（如“以房养老”骗局、高息理财陷阱）等，让他们少踩坑、多安心。
（3）法律咨询服务：与知名专业律所合作，为符合条件的老年客户提供基础法律咨询服务，涵盖老人更为关切的领域，比如婚姻财产协议、遗嘱订立与效力、意定监护的安排、财富传承规划等等，成为老人的财产权益“参谋”。
在岁月平静时，坚如磐石的后盾、细水长流的补给；
在大病来临时，能及时取出救命钱；
在迷茫就医时，能贴心指引、安排；
在跨境场景中，能提前布局助力翱翔；
在传承决策时，能提供专业建议；
3亿银发族庞大的体量背后，是无数个具体的生活场景和情感需求。通过对上银理财适老产品发展脉络的梳理，我们不难发现，“适老四部曲”的难得之处，不在于它发明了多么高深的金融工具，而在于它用实实在在的产品结构设计与温暖的非金融服务组合，回应了亿万老人心中最朴素的生活期待。
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本文章中相关数据时间截至2025年7月31日。
本文章中“安心颐选长盈（悠享分红款）系列”提前赎回权中“罹患重病”需符合中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》及其后续修订要求。
风险提示：理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎。
理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。
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