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哈喽，你好呀，我是陪你一起变好的莹学姐！
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微信：brokerly
作者：Lindsay 刘莹
831利率切换倒计时5天。
谈到分红险，前几天写了一篇文章，
在这篇文章里，我也讲到了光大永明至尊2024版分红增额寿险。
这个产品讲真整体的分红演示利率还是不错的，是目前行业最高且唯一还在按照4.5%来演示的分红险。
but当我看到一张张大额趸交的储蓄险进来，包括同行直播间都在狂推它，我还是替客户你捏了一把汗。
买分红险，真的切忌All in单一产品。
咨询莹：18920218832微信电话同。
如果说选分红险就像挑男人，真到你买的时候，你可以做渣女，最好别信任任何一个男人。你可以每个都处一处，但是别一眼定终身。
首先不管买固收增额寿还是分红增额寿，先问自己这几个问题：
1.这笔钱我想干什么用？比如孩子上学，比如自己补充养老，比如买房，买车，环游世界。
2.接着问自己这个钱我想什么时候用？是5年，10年还是20年，还是不确定。
3.这个钱我想给谁用？什么情况会影响我给她？给孩子，比如夫妻离婚，比如孩子结婚，比如我们身故。
这些问题想清楚了，咱们再开始看保险。
回过头来，如果三五年要用到这笔钱，你是不适合买保险的。
莹莹的风格是，如果你让我讲竞品，我一定先讲优点，如果你让我讲自己的，我一定先讲缺点或者说特点。
保险不适合短期，ok，如果这个钱5年以内你用不上。咱们再来看保险。
提到增额寿，咱们就得了解它的用法和收益。
如果是10年期交产品，固收增额寿在10周年，我们看到账户回正，此时我们如果将钱全取出，顶流产品能拿到差不多2.1%年化单利。
这时我们想用钱，可以随时取，每年20%限制。有些产品是累计已交保费的20%，有些是账户现金价值的20%。
如果一次性全取出没有限制。这是它的用法。
假设10年我们取出20%去用，如果是市面第一梯队的产品，没用完的会在下一年增值2.5%。年年如此，花不完的会持续按照这个“滚”利。
了解了固定收益增额寿，我们再来看分红险，它的保证部分是预定利率2%的固定收益，分红部分是不确定的。会有一个演示基准。
那么目前市面在售产品有的是按照3.5%预定利率演示，有的按照4%演示，有的按照4.5%演示。
是不是演示越高越好呢？
不一定。
因为我们还要看保司的分红实现率。比如中邮是非常保守演示，按照3.5%预期演示，但是它家实现率一直不错，大多数在110-140%之间。
那么有些演示虽然高呢，但是红利分配可能会相对低一些，在90-120%波动。
综合所有指标，没有谁能确定一家分红险就一定比另一家好，尤其在相对长的时期。
那我们在购买固收还是分红增额寿时，到底哪个好呢？
莹的建议是15年以内要用的钱用固收，15年以后用的钱用分红。
我们来看，下面是市场顶流第一梯队特别有代表性的三款产品：中华盈（悦享版）终身寿，中邮悦享盈佳2.0终身寿险（分红），光明至尊2024版终身寿险（分红型）。
对比咨询莹：18920218832微信电话同。
2万10年交，在第10年，中华盈现金价值是22.3万，中邮是按100%分红实现是21万，光大按100%分红实现是21.6%。
此时总收益：中华＞中邮＞光大
第15年，中华是25.2万，中邮是24.4万，光大是26万。
此时总收益：光大＞中华＞中邮，且相差金额比较小。
15年前固收增额寿非常有优势。
20年，中华是28.5万，中邮是28.4万，光大是31.2万。
此时分红和固收的收益才慢慢拉开。
30年，中华是36.5万，中邮是38.3万，光大是45.1万。
看到了吗？时间越久分红的优势才慢慢显现。
好了那么此刻我再问你，分红是100%确定能拿到的吗？它会高于演示利率还是低于演示利率呢？三五十年后什么样子？
合同里就5个字“分红不确定”，所以你的业务员给你提醒了吗？你了解80%分红演示下，你的实际收益水平可能达到多少吗？
再回到我们一开始做储蓄，莹莹问你的几个问题，这个钱想什么时候用，给谁用？
比如这个客户规划是给孩子上学，今年孩子7岁，那我们判断大概是在孩子18考大学，上大学花，大学毕业得花，30岁结婚得花。
好了那么，这个钱你知道该怎么存了吧。我们至少要有一部分是要放在10年-15年这个时间我们要用的。
好的规划师是会提醒客户去注意到每个细节，你关注到的我强化，你没关注到的我提醒。
因为分红的不确定性，我们在做选择的时候尽量去分散配置，鸡蛋不要放在一个篮子里，东边不亮西边亮。
至于为什么，很多业务员会推荐你All in一款分红险，有些东西不可说不好说，说多了得罪人。
咨询莹：18920218832微信电话同。
关注莹，没有信息差，我知道的就是你知道的，展示真实的保险业。
我是莹，买过40多份保单，
莹擅长的是讲保险的坏话
缺点先说，适不适合你再决定
其次擅长深度拆解合同
大白话讲专业，让你清楚明白
也擅长全网对比，虽然合作100来家
但也有我不卖的产品
不过我的风格是，真的好我也会告诉你
哪里好哪里买，如果你不好意思也可以付费咨询
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认识我：
80后，本科大连理工，硕士天津大学，军嫂，巨蟹座，爱读书爱思考的保险经纪人，家有女宝一枚，我俩都是书虫。
从业5年，
连续MDRT/IQA/保险名家奖，高级销售经理，客观中立服务客户利益。
这些方面也可链接我：
财富流带盘教练，颂钵疗愈师，亲子英语，旅行小众目的地、自驾游爱好者。专业文章输出300+，每年精读24本书的第5年，致力于金融、养老的内容创业，分享行业干货及个人成长经验。
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