中国老百姓的存钱意愿有多高？

截至2025年6月末，中国的本外币存款余额为327.46万亿元，人民币存款余额为320.17万亿元。住户存款总额已经突破146万亿大关。

按照这个数据计算，相当于每个人的平均存款超过了10万元，以一家三口为单位，家庭均存款就是30万元。

然而，这只是平均数，实际上，家庭与家庭之间的存款差距甚至能拉出八条街！

全国4.95亿个家庭，背后藏着8个完全不同的财富等级。

有人存款过亿，理财靠家族办公室；有人月月还贷，账户永远见底。

下面咱们就来看看这份“家庭存款8级划分”，看看你在哪一层？

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第一层，负债族，存款≤0元

不要以为没有钱的时候才会产生负债，实际上，很多90后，00后刚拿工资就开始还房贷，车贷信用卡，甚至各种网贷。

他们每个月的收入已到账，全部用来填了坑：房贷、消费贷等等，存款为负，谈投资？不存在！

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第二层，温饱层，存款0~5万元

这个层次应该是国内占比比较多的，典型的标签就是刚好能活着，

但是生活中任何一场意外，比如生病、失业等，都可以让这样的家庭崩盘。

据统计数据显示，全国共有5.6亿人，银行存款为0，

而有的人能够勉强拿出5万以内的存款，基本上都是靠牙缝里挤出来的。

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第三层，小康层，存款10万~50万元

别看存款有10万以上，已经战胜了全国90%以上的人，据央行数据显示，仅10%的家庭能突破10万元存款线。

但是就这点钱，同样摆脱不了“一病回到解放前”的风险，

这个层次算得上是勉强跨进理财门槛，但一旦遇上个大病疾病，遇上个什么大事，可以立马打回原形。

另外，如果家里要养娃或者买房的话，这点存款一样要面临巨大的支出压力。

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第四层，中产层，存款50万~100万元

如果存款达到了50万以上，那么就已经爬上了“中产门槛”，但有一个现实：

数据显示，50%的家庭到了这个层次就止步于此，再往上，难！

而且更低现实的是，这个钱也只够维持一个家庭3-5年生活，可以慢慢投资，但是不能“任性”，一旦遭遇人生变故，同样容易从这个层次掉下来。

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第五层，资产层，存款100万~500万元

能达到这个层次的，基本上一线打工人无望，绝大多数都是自由职业者、中小老板、高收入白领等。

一旦达到这个层次，就可以从“工作赚钱”过渡到“钱帮你赚钱”了，可以将理财、基金、房产配置，作为生活的一部分。

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第六层，富裕层，存款500万~1000万元

如果你在银行躺着这么多存款，那么就不用愁存款利息了，银行多半会主动联系你，客户经理会像对待“财神爷”一样给你提供服务。

一旦达到了这个层次，子女教育，养老，住房全面无忧，抗风险力MAX

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第七层，千万富豪层，存款1000万~1亿

达到这个层次的，要么是成功企业主，或者顶级投资者，上市公司高管。能够进入到这个层次，就相当于已经进入社会金字塔的高处，看世界的方式已经不同。

财富达到了这个群体的话，基本上都是多元化投资，股权、基金、信托等等，说白了，他们的收入不再靠工资，而是靠资本。

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第8层，亿万级家庭，存款1亿+

就目前来看，全国只有13万户家庭属于这个层级，占比全中国14亿人口的0.02%。他们不是“财务自由”，而是“财富主宰”，而且他们的赚钱策略，不是靠收入，而是看全球资产配置，拥有专业金融顾问。

典型的：最近宗馥莉继承事件，宗庆后生前让宗馥莉给三个私生子女，每人弄一个价值7亿美元的信托，21亿美金估计一年利息就得6000万~1亿美元， 一年花一千万，躺着不干活也能存5000万—9000万。

富人靠传承，真的不假！

那么，普通人如何跨越阶层？

看完上面的阶层，想必99%的人都表示心塞，但别急，先定个目标，再走对路，想必你也能逐步跨越阶层。

1. 找准赛道：

如果想保守稳定，就选体制内；

如果想实现跨越，就选技术密集型行业（AI、金融、新能源），这些是未来的发展方向，从事这些领域，说不定未来有不错的发展。

2. 攒钱不如理财

存钱的目的是要让钱动起来，钱躺在银行，永远也别想指望钱生钱。

如果风险承受能力差，选择基金定投、国债、债券，这些都是不错的

但是，谨慎对待高风险项目，别让本金打水漂。

3. 降杠杆，提升净资产

平时一定要借钱，比如别搞消费贷，控制信用卡，每月做好家庭资产负债表，减少不必要的开支。

4. 投资自己，才是最大的确定性资产

不管啥时候，自己有本事，才是最大的资本，学习一门副业技能，或者报一个实用证书，提高自己的认知力，学习财商，让自己学会看清局势，赚钱的速度能翻倍。

其实目前来看，全国50%的家庭，不管怎么努力，最终都会卡在第四个层，只因为他们没能掌握“突破规则”。

如果要打破这个规律，唯有持续的认知成长 + 稳健的资产规划。

那么，你在哪一层呢？你未来的目标又是哪一层？