在澳洲申请房屋贷款时，银行与贷款机构最关注的核心因素是收入的稳定性与偿还能力。针对不同类型的申请人，贷款方会采用不同的评估方式，可参考以下收入材料需求：

一、工资收入(PAYG)

适用人群：受雇员工，上班族

- 贷款方评估要求（常规Full Doc，贷款机构不同会有调整）：

• 最近 2 张工资单

• 最近 2-3 个月工资入账流水

• 雇主信（按情况需要提供）

• 年度税单或PAYG Summary（按情况需要提供）

-优点：

• 证明材料简单，审批速度快

• 银行普遍认为工资收入稳定、可靠

• 贷款额度计算更直观

- 注意：

• 如果有加班费、奖金、佣金收入，计算时会有打一定折扣

• 兼职收入或试用期内的工资收入，有些银行会需要更多的材料要求，如工资流水或要求通过试用期后才审批等

*图片来源：Unsplash

二、自雇收入(Self-employed)

适用人群：

个体经营者、小企业主、自由职业者（通常ABN满2年）

- 贷款方评估要求（常规 Full Doc，贷款机构不同会有调整）：

• 最近 2年公司报税+财报

• 最近 2年个人报税表

• 最近 2年ATO Notice of Assessment

• 或近期BAS报表（部分银行可接受）

- 优点：

• 收入结构灵活，可通过合理财务规划提升可贷额度

• 如果公司有增长趋势，银行有时会考虑最新一年的收入

- 注意：

• 如果报税过低，银行认定收入会减少，影响贷款额度

• 银行更关注现金流稳定性，审查更严格

三、简化文件贷款（Low Doc/Alt Doc方案）：

若自雇人士没有完整财报或近期报税记录，可以提供：

• 会计师收入声明（Accountant Letter）

• 最近6-12个月生意入账流水

• 最新BAS报表

虽然利率比标准贷款略高，但申请更灵活，材料相对简单。

三、核心区别总结 ：

- 工资收入：材料少，稳定性高，审批快，额度较容易评估，但工资收入通常会有一定限额标准。

- 自雇收入：需财报支持，灵活度高，银行审查相对严格，可通过Low Doc产品解决资料不足问题，贷款可批复额度更高。

*图片来源：Unsplash

Vertex小贴士：

• 如果你是自雇人士，提前规划财务报表和报税非常重要

• 如果你是PAYG上班族，保持稳定的工资入账流水就能加分

• 不同贷款机构对两类收入的政策差别很大，找到我们专业的贷款经纪人能帮你节省不少时间。

无论您是有固定薪资的上班族，还是自主创业的自由职业者，都能找到合适的贷款产品。关键在于：如何以最符合银行认可的方式，展现您的收入实力。

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