随着经济社会的不断发展，社会保险的好处大家也有目共睹。2025年退休人员养老金实现了第21连涨，有的老人养老金从500多元涨到4000多元。

不过，随着离退休人员数量的越来越多，养老压力也越来越大。2025年我国实施渐进式延迟退休政策（包括弹性退休），领取养老金的最低缴费年限将从2030年15年逐步提高至20年。可是，社保缴费满20年，养老金究竟能领多少钱呢？那我们根据养老金计算公式看一看。

参加养老保险的养老金，主要是分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基本原则是多缴多得、长缴多得、晚退多得。具体计算公式可参照下图：

①基础养老金的高低跟社平工资、平均缴费指数、缴费年限三大因素相关。简单来说的话，养老保险缴费20年，在平均缴费指数是0.6的情况下可以领取16%的退休上年度社平工资。

如果当地的社平工资是8000元，基础养老金部分可以领取1280元。

另外，平均缴费指数指的是当年的缴费基数与当年上年度社平工资比值的平均值。如果当年是1月1日开始执行缴费基数上下限，60%档次缴费，对应的缴费指数就是0.6。但是缴费档次也有高的情况，比如说最高可以按300%档次参保，这样缴费指数就会是3了。

平均缴费指数是3的情况下，缴费20年，可以领取40%的退休上年度社平工资。社平工资8000元，每月可领3200元。虽然说养老金确实高了，但实际的缴费养老金是唯一是低的。

不过，大多数灵活就业人员参保的话，为了省钱期间选择的就是60%档次缴费，因此缴费20年可以领取16%的社平工资。

②个人账户养老金部分，要看个人账户余额和退休年龄。

个人账户余额是按照缴费基数的8%进行积累的，缴费基数越高，积累的钱数就越多。

比如说社平工资8000元，60%档次和300%档次，分别是4800元和24000元，每一个月个人账户积累的钱数分别是384元和1920元。

不同退休年龄的计发月数也不同，50岁、55岁和60岁分别是195个月、170个月和139个月。

养老保险个人账户的钱数，每年甚至每月都要按照国家公布的记账利率计算利息。记账利率一般比银行定期存款利率高，但是又低于社平工资增长率。但如果社平工资增长率下降，也有可能出现记账利率和社平工资增长率一致的情况。

如果不考虑社平工资增长，或者记账利率和社平工资增长率一致，我们可以根据20年的积累计算出个人账户养老金与社平工资挂钩的比例。

60%基数缴费20年，三个年龄退休可领取的个人账户养老金为5.9%、6.77%和8.29%的退休上年度社平工资。

100%和300%档次缴费，可领取的个人账户养老金，分别是60%基数缴费的1.67倍和5倍。

综合以上情况，如果是60%基数缴费20年（这是大多数人选择的情况），60岁退休的养老金大约是24.29%的社平工资，社平工资8000元的情况下，养老金大约是1900多元。