这是 数说的述说 的 第565篇 原创文章
这是台州“小微三杰”中悄然掉队的那一个？也是最没存在感的一个。
因为碰巧写了两期，一个说泰隆、一个是台州，那就把台州三杰都说下，但说起台州小微金融“三杰”，很多人可能跟笔者一样，能脱口而出的只有泰隆银行和台州银行。第三家是谁？我先前下意识以为是当地的农商行，但愣了半天才想起来，哦对，是浙江民泰商业银行。但它的存在感，确实弱得有点尴尬。上网随便一搜，最近的新闻多半是某分行吸储负面消息，具体细节就不展开了，毕竟这类事情各家银行或多或少都有。但真正让它陷入尴尬境地的，是最近披露的财报数据，2024年净利润同比大幅下滑15.20%，只剩12.46亿元，不良率虽然维持在0.94%，但关注类贷款占比已升至2.06%。更值得警惕的是，到2025年3月末，关注类贷款规模比2023年翻了一倍，拨备覆盖率则连续三年下跌至137.24%。这些冷冰冰的数字背后，是一家区域银行在激烈竞争和经济周期下的挣扎。
01
还是小微基因
说实话，民泰银行不是没有亮点。毕竟出身台州，它依然带着“小微基因”的烙印。
截至2024年末，单户500万元以下贷款占全部贷款比例的54.27%，户均贷款低至47.08万元——这明显是延续了台州模式“做小做散”的传统，服务对象主要还是那些个体工商户、小微业主。此外，旗下村镇银行的表现也算可圈可点，在一些基层区域扎得挺深。但问题在于，光有这些够吗？对于一家总资产规模刚过3000亿元的银行来说，仅靠传统小微业务和零散的村镇网点，显然难以支撑起可持续的增长动力。尤其是在当前的经济环境下，小微客户抗风险能力弱、经营波动大，一旦宏观周期下行，不良贷款反弹压力就会急剧放大，关注类贷款翻倍就是一个明确的预警信号。
利润下滑15%可不是小事。要知道，银行赚钱能力是生存的根本。民泰净利润缩水至12亿多，跟同处台州的泰隆、台州银行一比，差距就拉开了。虽然另外两家的数据也不一定多亮眼，但至少没出现这么大幅度的回调。究其原因，一方面是息差收窄行业共性，银行赚钱越来越难。另一方面也说明民泰在资产定价、风险成本控制上可能出了问题。更让人担心的是关注类贷款占比上升和拨备覆盖率下降的同时出现。关注类贷款是潜在的不良“后备军”，这类贷款规模翻倍，意味着未来不良率上升的压力非常大。而拨备覆盖率跌到137%，虽然还超监管底线，但已经低于150%的行业舒适线，抗风险能力无疑是在削弱。
02
努力方向在哪里
民泰的尴尬，某种程度上也是很多地方性中小银行的共同困境。
在“小微三杰”的名号下，它常常被拿来和泰隆、台州银行并列，但实际的发展步伐已逐渐跟不上。后两者早已走出台州，在浙江省内甚至长三角其他区域布点甚至都在对外输出了，例如泰隆银行已经成体系的组建了小微对外输出部门。而民泰的跨区经营却显得谨慎甚至迟缓。它目前还是以台州为大本营，辅以少数省外分行（比如上海、成都等地），整体网络影响力有限。品牌知名度不高，综合化服务能力不强，加上如今业绩表现平平，要想在激烈竞争中守住“第三杰”的位置，难度不小，一旦农商行完成市级整合，第三杰就是农商行平替了。
当然，民泰不是没有努力。这些年它也一直在提数字化转型、发力线上小微贷款产品，试图通过科技提高运营效率、降低服务成本。但这类转型投入大、见效慢，对于中小银行来说，每一步都是考验。另一方面，它的村镇银行业务虽然算是特色，但村镇银行本身盈利能力有限，管理难度也不小，指望它扛起业绩大旗并不现实。
说到底，民泰银行面临的不仅仅是短期业绩波动，更是中长期战略方向的挑战。如果继续坚持传统小微路径，经济下行周期中资产质量压力只会越来越大。如果尝试转型做大规模、介入中大企业客户，又缺乏核心竞争力和业务基础。这种“进退两难”的处境，恰恰是很多区域性银行发展瓶颈的缩影。
这是这个系列最后一期了，回过头来看“台州三杰”这个称号，如今似乎更像一个历史概念，而非现实格局的准确描述。泰隆和台州银行早已跻身国内头部城商行序列，无论是规模、品牌还是创新能力，都明显拉开了身位。而民泰，还徘徊在3000亿资产规模的门槛上下，业绩波动、风险隐现、存在感不强，说它“接近掉队”并非夸张。
小微金融这条路，在当下的经济环境中，注定是越来越难走了。周期考验的是银行的客户选择能力、风险定价技术和成本管理效率，而这些恰恰是民泰这类银行需要补课的地方。未来，它要么找到差异化生存方式，要么可能真的会从“三杰”中悄然退出。而对于我们这些旁观者来说，民泰的尴尬更像一个提醒，银行们的竞争，从来都是残酷的，哪怕你曾拥有一个闪亮的名字。
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